O que é um refinanciamento curto?
Refinanciamento curto é um termo financeiro que se refere ao refinanciamento de uma hipoteca por um credor para um mutuário atualmente inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. Os credores refinanciam uma hipoteca a fim de ajudar um mutuário a evitar a execução duma hipoteca. Normalmente, o novo valor do empréstimo é menor que o valor do empréstimo pendente existente, e o credor às vezes perdoa a diferença. Embora o pagamento do novo empréstimo seja menor, o credor às vezes reduz o refinanciamento porque é mais econômico do que o processo de execução duma hipoteca.
Como funciona um refinanciamento curto
Quando um mutuário não pode pagar sua hipoteca, um credor pode ser forçado a fechar a casa. Uma hipoteca, um dos instrumentos de dívida mais comuns, é um empréstimo - garantido por garantias de imóveis especificados - que o mutuário é obrigado a pagar com um conjunto de pagamentos predeterminado. As hipotecas são usadas por pessoas físicas e jurídicas para fazer grandes aquisições de imóveis sem pagar antecipadamente o valor total da compra. Durante um período de muitos anos, o mutuário reembolsa o empréstimo, acrescido de juros, até que eles possuam a propriedade de forma livre e clara.
Se o mutuário não puder efetuar pagamentos de suas hipotecas, o empréstimo entrará em default. Quando o empréstimo está em falta, o banco tem algumas opções. O encerramento é a mais conhecida (e temida) das opções do credor, pois significa que o credor assume o controle da propriedade, despeja o proprietário e vende a casa.
Principais Takeaways
- Um credor pode preferir oferecer um refinanciamento curto a um mutuário em vez de passar por uma execução demorada e cara. Um refinanciamento curto pode afetar o crédito de um mutuário - mas também pode atrasar e / ou perder pagamentos de hipotecas. ação em substituição à execução duma hipoteca, que pode ser mais econômica do que a execução duma hipoteca.
Mas a execução duma hipoteca é um processo legal longo e caro, que um credor pode querer evitar, porque pode não receber pagamentos por até um ano após o início do processo de execução duma hipoteca e pode perder as taxas associadas ao procedimento.
O refinanciamento curto é uma solução de financiamento que alguns credores optam por oferecer a um mutuário que esteja em risco de execução duma hipoteca. Um mutuário também pode pedir um pequeno refinanciamento. Existem vantagens para o mutuário: um pequeno refinanciamento permite que eles mantenham a casa e reduzam o valor que devem à propriedade. Mas isso também representa uma desvantagem inerente, pois é provável que a pontuação de crédito de um devedor caia porque ele não está pagando o valor total da hipoteca original.
Exemplo de um refinanciamento curto
Digamos que o valor de mercado da sua casa caiu de US $ 200.000 para US $ 150.000 e você ainda deve US $ 180.000 na propriedade. Em um curto refinanciamento, o credor permitiria que você fizesse um novo empréstimo por US $ 150.000, e você não precisaria pagar a diferença de US $ 30.000. Não apenas você teria um principal mais baixo, como também provavelmente seus pagamentos mensais também seriam mais baixos, o que poderia ajudá-lo a pagá-los melhor.
Um refinanciamento curto tem duas vantagens para um mutuário: ele permite que eles mantenham sua casa e reduz o valor que devem à propriedade.
Contrato de refinanciamento curto x pacto
Um pequeno refinanciamento é apenas uma das várias alternativas à execução duma hipoteca que podem ser mais econômicas para o credor. Outra solução potencial é entrar em um acordo de tolerância, um adiamento temporário dos pagamentos de hipotecas. Os termos de um acordo de tolerância são negociados entre o mutuário e o credor. Ou, um credor pode optar por uma ação em vez de execução duma hipoteca, o que exige que o mutuário entregue a propriedade colateral de volta ao credor - em essência, desistindo da propriedade - em troca da liberação da obrigação de pagar a hipoteca.
