Linhas de crédito seguras x não seguras: uma visão geral
Uma linha de crédito (LOC) é um empréstimo em aberto que pode ser usado para qualquer finalidade. É um empréstimo rotativo, semelhante a um cartão de crédito. Ou seja, o cliente pode tocar na linha de crédito repetidamente e pagar o dinheiro repetidamente. Ele tem um limite máximo, mas nenhuma data de vencimento definida. As linhas de crédito podem ser garantidas ou não, e há diferenças significativas entre as duas.
Principais Takeaways
- Uma linha de crédito segura é garantida por um ativo, como uma casa ou um carro. Uma linha de crédito não garantida não é garantida por um ativo, como um cartão de crédito. O crédito não garantido sempre vem com taxas de juros mais altas.
Linha de crédito segura
Quando qualquer empréstimo é garantido, a instituição financeira estabeleceu uma garantia contra um ativo que pertence ao mutuário. Esse ativo se torna garantia e pode ser apreendido ou liquidado pelo credor em caso de inadimplência.
Um exemplo comum é uma hipoteca residencial ou um empréstimo de carro novo. O banco concorda em emprestar o dinheiro enquanto obtém garantias na forma de casa ou carro.
As linhas de crédito seguras e não seguras podem ser usadas de forma flexível e repetida, com baixos pagamentos mínimos e sem exigências de pagamento integral. Mas o crédito garantido é mais fácil de obter e mais barato.
Da mesma forma, uma empresa ou indivíduo pode obter uma linha de crédito segura usando ativos como garantia. Se o mutuário deixar de cumprir o empréstimo, a garantia pode ser apreendida e vendida pelo banco para recuperar a perda.
Como o banco tem certeza de receber seu dinheiro de volta, uma linha de crédito segura normalmente vem com um limite de crédito mais alto e uma taxa de juros significativamente menor do que uma linha de crédito não segura.
Uma versão comumente usada de um LOC seguro é a linha de crédito de home equity (HELOC). O dinheiro é emprestado contra o patrimônio da casa.
Linha de crédito não segura
A instituição de crédito assume maior risco ao conceder uma linha de crédito não garantida. Nenhum dos ativos do mutuário está sujeito a apreensão por inadimplência.
Não é de surpreender que as linhas de crédito não seguras sejam mais difíceis de obter para empresas e indivíduos. Por exemplo, uma empresa pode querer abrir uma linha de crédito para financiar sua expansão. Os fundos devem ser reembolsados com retornos comerciais futuros.
Tais empréstimos são considerados apenas se a empresa estiver bem estabelecida e tiver uma excelente reputação. Mesmo assim, os credores compensam o aumento do risco limitando o valor que pode ser emprestado e cobrando taxas de juros mais altas.
Cartões de crédito são essencialmente linhas de crédito não garantidas. Essa é uma das razões pelas quais as taxas de juros são tão altas. Se o titular do cartão for inadimplente, não há nada que o emissor do cartão de crédito possa aproveitar como compensação.
Considerações Especiais
As linhas de crédito seguras e não seguras têm vantagens sobre outros tipos de empréstimos. Eles podem ser usados (ou não usados) de maneira flexível e repetida, com baixos pagamentos mínimos e sem demandas de pagamento integral, desde que os pagamentos estejam atualizados.
A linha de crédito segura é claramente a melhor opção, se possível, uma vez que mantém os custos dos empréstimos mínimos.
