Índice
- Visualize sua aposentadoria ideal
- Definir uma meta de economia
- Estime seu crescimento de poupança
- Considere maneiras de economizar mais
- Escolha os veículos de poupança certos
Quando se trata de aposentadoria, nunca é cedo para começar a planejar e economizar. De acordo com um estudo da Merrill Lynch de 2017, a aposentadoria média custa US $ 738.400. Outro estudo, do Employee Benefit Research Institute, descobriu que 34% dos americanos acham que precisam de pelo menos US $ 1 milhão para desfrutar de uma aposentadoria confortável.
Principais Takeaways
- É possível se aposentar aos 40, mas é preciso muito planejamento (e economia agressiva). Comece executando os números para descobrir quanto dinheiro você precisaria economizar a cada mês para se aposentar mais cedo - e depois decida se isso é possível.Se a meta de economia parecer fora de alcance, procure maneiras de gastar menos e ganhar mais agora ou ajuste suas expectativas de aposentadoria. Ou ambos.
Visualize sua aposentadoria ideal
Aposentadoria significa algo diferente para praticamente todos. Se você planeja se aposentar aos 40, precisa pensar em como vai passar as próximas quatro décadas depois disso, supondo que você tenha uma expectativa de vida relativamente normal.
Você planeja viajar parte do ano, por exemplo, ou se tornar um nômade em tempo integral? Como seus hábitos diários de gastos mudam? Alguma de suas despesas aumentará ou diminuirá? Você ainda trabalha meio período? Você tem planos de lançar um negócio? Deseja ser voluntário ou criar sua própria organização sem fins lucrativos?
Depois de refletir e elaborar um orçamento aproximado para quanto dinheiro você espera gastar na aposentadoria, você pode se aprofundar no outro lado da equação - quanto precisará economizar para que isso aconteça.
Definir uma meta de economia
Estabelecer uma meta de economia é bastante difícil em circunstâncias normais. Mas é consideravelmente mais, se você quiser se aposentar mais cedo. Uma regra prática recomenda multiplicar a renda anual desejada na aposentadoria por 25 para chegar a uma meta de economia. Portanto, se você quiser receber US $ 50.000 por ano por 25 anos, precisará de US $ 1, 25 milhão. Mas isso pressupõe que você se aposente em uma idade relativamente convencional. Se você estiver procurando mais 20 anos de aposentadoria, precisará de mais US $ 2, 25 milhões.
Obviamente, você poderá definir os números um pouco mais baixos se tiver dinheiro proveniente de uma agitação lateral ou de um negócio em aposentadoria. Além disso, analise seu orçamento para ver se você consegue obter menos renda a cada ano (essa é uma das razões pelas quais algumas pessoas se aposentam no exterior). E não se esqueça de levar em consideração os pagamentos do Seguro Social quando chegar aos 60 anos. Você precisará ter efetuado o pagamento por pelo menos 40 trimestres, ou 10 anos, para se qualificar.
Estime seu crescimento de poupança
Depois de ter uma idéia de qual é seu objetivo a longo prazo, observe quanto você já economizou e quanto tempo tem até completar 40 anos. Isso fornece uma estrutura para quanto você precisará economizar a cada ano e cada mês para chegar lá.
Digamos que você tenha 25 anos, faturando US $ 50.000 por ano, você está apenas começando a economizar e deseja acumular US $ 1 milhão. Se você economizar metade de sua renda todos os meses (US $ 2.083), poderá receber cerca de US $ 660.000 ao se aposentar aos 40 anos. Isso pode se traduzir em cerca de US $ 1.222 por mês em renda após 45 anos de aposentadoria.
Lembre-se de que este é um exemplo excessivamente simplificado. Ele pressupõe um retorno anualizado de 7% nos 15 anos anteriores à sua aposentadoria e, em seguida, os saques mensais iguais nos próximos 45 anos.
É difícil viver desse mês de US $ 1.222, a menos que você esteja disposto a reduzir significativamente seu estilo de vida. Obviamente, depois de completar 62 anos, você poderá se qualificar para começar a coletar benefícios do Seguro Social. (Mas lembre-se de que eles serão substancialmente - e permanentemente - mais baixos aos 62 anos do que se você esperar até os 60 anos, ou até os 70 anos, quando os benefícios chegarem ao fim.) E se você tiver esse lado agitado ou negócio em aposentadoria, essa renda também ajudará.
Considere maneiras de economizar mais
Aposentar-se com US $ 1.222 por mês pode funcionar se você tiver outras fontes de renda. Mas você provavelmente precisará mirar mais alto se quiser ter dinheiro suficiente para sobreviver depois de se aposentar. Se você precisar economizar mais, terá duas opções básicas:
- Apare suas despesas o máximo possível. Conseguir um companheiro de quarto ou dois, vender seu carro e usar o transporte público ou cancelar a TV a cabo pode reduzir sua saída. Trabalhe para aumentar sua renda e investir o dinheiro extra. Você pode aumentar suas horas de trabalho ou assumir um emprego de meio período para adicionar ao seu fluxo de caixa.
Maximize seu 401 (k), se puder, e se tiver algum dinheiro sobrando, considere um Roth IRA.
Escolha os veículos de poupança certos
Se você está economizando em um período mais curto, precisa ser especialmente estratégico sobre onde colocar seu dinheiro. O plano de aposentadoria de seu empregador, como o 401 (k), é uma escolha óbvia, principalmente se sua empresa fornecer uma contribuição correspondente. Digamos que você ganhe US $ 50.000 por ano e comece a economizar aos 25 anos. Se você conseguir colocar US $ 19.000 de sua renda (o máximo de 2019) em seu 401 (k), e seu empregador corresponderá a 100% dos primeiros 6% de suas contribuições, aos 40 anos, você teria quase US $ 550.000, assumindo uma taxa de retorno anual de 7%. (Para 2020, o máximo é de US $ 19.500)
Se economizar muito da sua renda parecer impossivelmente oneroso, observe que esse cálculo não leva em consideração nenhum aumento que você possa receber entre 25 e 40; se o seu salário aumentar, uma contribuição de US $ 19.000 será um fardo menor.
Esses US $ 550.000 são apenas cerca da metade do seu objetivo de US $ 1 milhão (e lembre-se de que você deve imposto de renda por seus saques de uma conta tradicional 401 (k)). Mas se você tiver alguma renda sobrando, poderá compensar parte da diferença contribuindo para um Roth IRA. Usando o limite de contribuição anual de 2019 de US $ 6.000 para menores de 50 anos (inalterado em 2020), você pode adicionar outros US $ 147.000 e alterações ao seu ninho de aposentadoria, assumindo um retorno anual de 7%. No caso de um Roth IRA, seus saques geralmente serão isentos de impostos se você tiver mais de 59 anos / 2 anos.
O ponto principal quando se trata de se aposentar aos 40 é que você precisa ser proativo - e muito bom em gratificação adiada. Portanto, gere os números e aproveite todas as oportunidades para economizar (e ganhar). Quanto mais cedo você começar a planejar, maiores serão suas chances de se aposentar mais cedo com o dinheiro necessário para aproveitá-lo.
