O que é necessário em dinheiro
O dinheiro necessário é a quantia total de fundos que um comprador deve entregar para fechar uma hipoteca ou finalizar o refinanciamento de uma propriedade existente. Esse processo geralmente ocorre em uma empresa ou escritório de custódia e varia de acordo com o local do estado e o tipo de venda. Durante o fechamento, os participantes revisarão, autorizarão, datarão e assinarão vários documentos legais, geralmente na frente de um notário. O dinheiro necessário também é conhecido como dinheiro para fechar.
BREAKING DOWN Dinheiro Necessário
O dinheiro necessário descreve o valor final que um comprador ou proprietário de refinanciamento traz para fechar um empréstimo. A entrega do dinheiro necessário ao credor, ao vendedor ou a outras partes pode ser feita por transferência bancária ou cheque administrativo.
- Uma transferência eletrônica é usada para transferir eletronicamente fundos de um banco ou instituição financeira para outro. Fundos físicos não trocam de mãos. Freqüentemente, a transferência eletrônica fornece os fundos necessários ao banco, como taxas e pontos de originação de empréstimos. Um cheque administrativo é um cheque emitido e assinado por uma instituição financeira e pago a terceiros. O comprador pagará uma pequena taxa pelo cheque administrativo e trocará dinheiro pelo saque por escrito, cobrindo o dinheiro necessário para o fechamento. Esses cheques freqüentemente cobrem o adiantamento ou outros fundos devidos ao vendedor do imóvel.
Os custos de fechamento são as despesas, além do preço do imóvel, em que compradores e vendedores geralmente incorrem para concluir uma transação imobiliária. Os custos incorridos podem incluir taxas de originação de empréstimos, taxas de avaliação, pesquisas de títulos, seguros de títulos, pesquisas, impostos, taxas de registro de escrituras e cobranças de relatórios de crédito. Além disso, o dinheiro necessário pode incluir qualquer adiantamento, dinheiro para comprar pontos, prêmios de seguro e outras taxas e pagamentos de impostos.
Formulários Listando Dinheiro Necessário
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) emitiu uma decisão em 2015 para consolidar os formulários utilizados pelos credores para divulgar o dinheiro necessário a possíveis compradores e compradores finais. Essa regra combinava as divulgações exigidas pela Lei da Verdade no Empréstimo e pela Lei de Liquidação de Imóveis.
Os novos formulários, projetados para satisfazer ambas as leis, são conhecidos como Divulgações Integradas TILA-RESPA (TRID). Segundo a regra de 2015, o governo federal exige que os credores listem o dinheiro necessário em um formulário de estimativa de empréstimo dentro de três dias após o recebimento do pedido do mutuário. Novamente, três dias antes do fechamento, o credor deve fornecer uma estimativa atualizada em um formulário de divulgação de fechamento. Os dois documentos são quase idênticos, o que permite ao mutuário a chance de procurar alterações materiais. Antes de 2015, essas informações estavam em um formulário de estimativa de boa fé (GFE).
Componentes do dinheiro requerido
A maior parte do dinheiro necessário é o adiantamento do empréstimo. Historicamente, o adiantamento era de 10 a 20% do preço de compra. No início dos anos 2000, à medida que os preços das casas subiam de forma constante e as práticas de empréstimos diminuíam, os credores ofereciam empréstimos sem pagamento inicial. Estes eram conhecidos como empréstimos com zero ou sem dinheiro. A inadimplência desses empréstimos contribuiu significativamente para a crise financeira de 2008 e se tornou rara depois disso.
Um segundo componente do dinheiro requerido é o dinheiro usado para comprar pontos. Os pontos de compra permitem que o devedor abaixe sua taxa de juros em troca de dinheiro no fechamento. Essencialmente, o mutuário está pagando juros antecipadamente, a fim de garantir uma menor taxa de juros ao longo da vida do empréstimo.
O formulário de estimativa de empréstimo também listará uma série de outras taxas associadas à transferência de propriedade. O dinheiro necessário inclui esses encargos. Esses encargos incluem uma taxa de solicitação de empréstimo, taxa de inspeção de pragas, taxa de pesquisa de títulos e uma taxa de pesquisa. Os credores também devem listar impostos sobre a propriedade e juros pré-pagos devidos durante o primeiro mês de propriedade.
