Você precisa de uma maneira de pagar uma despesa maior, como enviar seu filho para a faculdade ou reformar sua cozinha? Ou você gostaria de eliminar, de uma vez por todas, os saldos pendentes de cartão de crédito? A resposta pode estar literalmente em seu próprio quintal. Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, poderá emprestá-lo a uma taxa de juros razoavelmente baixa e - dependendo de como usar os fundos - os pagamentos de juros poderão ser dedutíveis de impostos.
Existem duas maneiras básicas de usar sua residência como garantia: um empréstimo de capital próprio e uma linha de crédito de patrimônio residencial (HELOC). Continue lendo para descobrir as principais diferenças entre os dois.
Principais Takeaways
- Os empréstimos imobiliários residenciais e as linhas de crédito do patrimônio residencial são diferentes tipos de empréstimos, com base na pontuação de crédito, no histórico de pagamentos e no patrimônio da casa. Os prazos de recebimento dos HELOCs permitem que os mutuários se retirem de suas linhas de crédito, desde que efetuem pagamentos de juros.
Empréstimo para aquisição de ações versus HELOC: uma visão geral
Um empréstimo de capital próprio é um empréstimo de prazo fixo concedido por um credor a um mutuário com base no patrimônio de sua casa. Esses tipos de empréstimos, geralmente chamados de segundas hipotecas, vêm com pagamentos de juros fixos por um período fixo. Isso retira toda a adivinhação do pagamento para o mutuário, que acaba com condições de pagamento confiáveis. Uma linha de crédito de home equity (HELOC), por outro lado, é uma linha de crédito rotativa que opera muito como um cartão de crédito. Também com base no patrimônio da casa do mutuário, um HELOC permite que o mutuário retire dinheiro da linha de crédito, efetue pagamentos e continue a fazê-lo pelo período do prazo do empréstimo - desde que ele esteja atualizado e não é o padrão.
Empréstimo para habitação própria
Às vezes, empréstimos para aquisição de imóveis residenciais são chamados de empréstimos a prestações de imóveis residenciais ou empréstimos para compra de imóveis. Como o credor usa o patrimônio em sua casa como garantia, você basicamente contrai uma segunda hipoteca em sua casa e funciona como uma hipoteca convencional de taxa fixa. O valor do empréstimo é baseado em vários fatores, incluindo a relação entre o valor do empréstimo e o valor combinado (CLTV) - que normalmente é de 80% a 90% do valor avaliado da propriedade -, assim como sua pontuação de crédito e histórico de pagamentos..
Assim como o valor do empréstimo, o credor determina a taxa de juros do seu empréstimo de capital na sua pontuação de crédito e histórico de pagamentos. De acordo com o Bankrate, as taxas de juros dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais variaram de 3, 79% e 11, 99% em 8 de novembro de 2019. A taxa de juros normalmente está bloqueada, seus pagamentos são fixados a uma taxa de juros definida. Isso significa que seus pagamentos são iguais durante todo o período do empréstimo e podem durar de 5 a 30 anos. Qualquer que seja o período, você terá pagamentos mensais estáveis e previsíveis durante a vida do empréstimo.
Se você é o tipo de pessoa que tem uma visão geral de suas decisões financeiras, um empréstimo de capital próprio faz mais sentido. Como você está pedindo emprestado uma quantia fixa a uma taxa de juros fixa, contratar um empréstimo com valor patrimonial significa saber quanto você pagará pelo empréstimo a longo prazo, no minuto em que o emprestar. Você pode reduzir esse valor se pagar antecipadamente o empréstimo ou refinanciar a uma taxa menor. Portanto, se você emprestar US $ 30.000 a 5, 5% por 20 anos, poderá calcular facilmente que o custo total do empréstimo, incluindo juros, será de US $ 49.528.
HELOC
As linhas de crédito de capital próprio residencial ou HELOCs são linhas de crédito seguras - garantidas pelo patrimônio de sua casa. Eles operam, em parte, como um cartão de crédito, portanto, eles têm uma linha de crédito rotativa que você pode usar mais de uma vez - desde que mantenha seus pagamentos.
Os termos HELOC têm duas partes. O primeiro é um período de empate, enquanto o segundo é um período de reembolso. O período do sorteio, durante o qual você pode sacar fundos, pode durar 10 anos e o período de reembolso pode durar mais 20 anos, tornando o HELOC um empréstimo de 30 anos. Depois que o período do sorteio termina, você não pode emprestar mais dinheiro.
Durante o período do sorteio do HELOC, você deve efetuar pagamentos. Estes tendem a ser pequenos - geralmente representando apenas o interesse. Durante o período de reembolso, os pagamentos se tornam substancialmente mais altos. Isso é porque você precisa começar a pagar de volta o principal. Durante o período de reembolso de 20 anos, você deve reembolsar todo o dinheiro emprestado, mais juros a uma taxa variável. Esse salto nos pagamentos pode resultar em choque de pagamento. Se as somas forem grandes o suficiente, pode até causar inadimplência nas pessoas em dificuldades financeiras. E se eles não pagarem os pagamentos, eles podem perder suas casas. Lembre-se, essa é a garantia do empréstimo.
Os pagamentos devem ser feitos ao HELOC durante o período do sorteio, que geralmente equivale apenas aos juros.
Com um HELOC, você sabe que o máximo que você potencialmente emprestará é o valor do seu limite de crédito. Mas pode ser difícil determinar o custo total de um HELOC. Isso porque você não saberá quanto emprestará. Você também não sabe qual taxa de juros pagará. O Bankrate observa que as taxas de juros médias do HELOC variam entre 3, 49% e 21, 00% em 8 de novembro de 2019. A taxa, assim como um empréstimo com ações, depende da sua capacidade creditícia, histórico de pagamentos e valor do empréstimo. E outro ponto importante a ser observado: as taxas de juros dos HELOCs são variáveis, o que significa que elas podem subir ou descer com base na economia.
Considerações Especiais
Uma pergunta que você deve se perguntar: qual é o objetivo do empréstimo? Um empréstimo de capital próprio é uma boa opção se você sabe exatamente quanto precisa emprestar e para que vai usar o dinheiro. Você tem uma certa quantia garantida, que é recebida integralmente quando o empréstimo é antecipado.
"Geralmente, os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais são preferidos para objetivos maiores e mais caros, como reforma, pagamento de ensino superior ou mesmo consolidação de dívidas, uma vez que os fundos são recebidos em um montante fixo", diz Richard Airey, diretor de empréstimos da First Financial Mortgage. É claro que, ao se inscrever, pode haver uma tentação de pedir mais do que o necessário imediatamente, já que você recebe o pagamento apenas uma vez e não sabe se poderá se qualificar para outro empréstimo no futuro.
Por outro lado, um HELOC é uma boa opção se você não tiver certeza de quanto precisará emprestar ou quando precisará. Geralmente, ele fornece acesso contínuo a dinheiro por um período determinado - às vezes até 10 anos. Você pode pedir emprestado contra sua linha, pagar tudo ou em parte e depois emprestar esse dinheiro novamente mais tarde, desde que você ainda esteja no período introdutório do HELOC.
Uma coisa que você deve lembrar é que uma linha de crédito é revogável - assim como um cartão de crédito. Se a sua situação financeira piorar ou o valor de mercado da sua casa diminuir, seu credor pode decidir diminuir sua linha de crédito ou fechá-la completamente. Portanto, embora a ideia por trás de um HELOC seja que você possa utilizar os fundos conforme necessário, sua capacidade de acessar esse dinheiro não é certa. "Os HELOCs são mais usados para metas de curto prazo, digamos 12 a 20 meses, já que a taxa pode variar e geralmente está atrelada à taxa básica", diz Airey.
Dedutibilidade de Juros
Havia alguma confusão sobre se os proprietários de imóveis seriam capazes de deduzir os juros dos empréstimos sobre o patrimônio da casa e dos HELOCs em suas declarações fiscais após a aprovação da Lei de Cortes de Impostos e Empregos. De acordo com a lei, os proprietários de imóveis podem deduzir quaisquer despesas relacionadas a juros de hipotecas - que incluem ambos os tipos de empréstimos - para os exercícios fiscais entre 2018 e 2025. As deduções são limitadas a US $ 375.000 em empréstimos qualificados para arquivadores individuais ou casais que arquivam separadamente, ou US $ 750.000 para casados casais. Mas há uma condição: as deduções devem ser derivadas dos fundos usados para "comprar, construir ou melhorar substancialmente" sua casa e o dinheiro gasto em tais melhorias deve ser gasto na propriedade usada como patrimônio do empréstimo. Portanto, você não poderá mais deduzir juros desses empréstimos se usar o dinheiro para pagar a faculdade de seu filho ou eliminar a dívida. Existem regras adicionais, portanto, verifique com um especialista em impostos antes de usar essa dedução.
A linha inferior
Lembre-se de que só porque você pode pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa não significa que deveria. Mas, se necessário, há muitos fatores a serem considerados ao decidir qual é a melhor maneira de pedir emprestado: como você usará o dinheiro, o que pode acontecer com as taxas de juros, seus planos financeiros de longo prazo e sua tolerância a riscos e flutuações cotações.
Algumas pessoas não se sentem à vontade com a taxa de juros variável do HELOC e preferem o empréstimo de ações para garantir a estabilidade e a previsibilidade de saber exatamente quanto serão seus pagamentos e quanto devem no total. Empréstimos para compra e venda de imóveis são muito mais fáceis de se obter dentro de um orçamento, como Airey aponta.
Além disso, "os empréstimos de capital fixo para casa resultam em gastos menos frívolos", acrescenta Airey. Com um HELOC, "os baixos pagamentos apenas por juros e o fácil acesso podem ser tentadores para quem não é disciplinado financeiramente. gaste em itens desnecessários, como um cartão de crédito ", diz ele. No entanto, se você tiver essa disciplina e gostar da ideia de uma fonte de recursos mais aberta, a linha de crédito poderá ser a opção para você.
