Revisão de link prudencial

Prudential LINK, ou LINK by Prudential, é o nome de marketing abrangente da Prudential Customer Solutions, dos Prudential Annuities Distributors e de várias subsidiárias da The Prudential Insurance Company of America. A Prudential Financial é uma das mais antigas empresas de seguros e investimentos dos Estados Unidos, e a Prudential LINK é sua primeira oferta direta ao consumidor. Geralmente, os produtos Prudential são vendidos através de redes de consultores, portanto, este é um ponto de partida para a empresa.

É oferecido ao novo solicitante LINK um programa de investimento automatizado baseado nos princípios da Modern Portfolio Theory (MPT). Os fornecedores terceirizados de soluções de seguro de vida e de renda, Envestnet e QMA LLC, ajudam a construir as carteiras de fundos mantidos e liberados pela Apex Clearing Corp. A Prudential Customer Solutions gerencia essas carteiras. O programa LINK é aberto a contas tributáveis ​​individuais e conjuntas, bem como a contas de custódia tradicionais IRAs, Roth IRAs e UTMA / UGMA.

Prós

• Excelentes ferramentas de planejamento de metas

• Pode falar com um consultor financeiro

• Instituição financeira de primeira linha

• ETFs de baixa despesa

Contras

• Taxas de administração mais altas que a média

• Nenhum aplicativo móvel dedicado

• Divulgações fracas do programa

• Nenhuma colheita de prejuízo fiscal

Configuração da conta

3.5

Leva alguns cliques para encontrar o programa LINK no site de serviço completo da Prudential. O processo de configuração permite que você proceda anonimamente através de um questionário bem construído que cria uma linha do tempo dos objetivos da vida que inclui emergência, proteção familiar, faculdade (se você tem filhos) e aposentadoria. As metas em dólar são atribuídas a cada objetivo, gerando soluções propostas por meio de uma conta gerenciada pela Prudential, seguro de vida e anuidades.

Você pode interromper o processo a qualquer momento para trabalhar em metas, conversar com um consultor por telefone ou aplicativo de compartilhamento de tela ou estudar uma abordagem antes de fazer uma escolha. Você também pode revisar as premissas financeiras de cada objetivo, dispostas em um formato de fácil leitura. Como exemplo, as premissas de aposentadoria incluem inflação de 3% no consumidor, moradia para duas pessoas e taxas de mortalidade padrão.

Uma vez preenchido, o questionário cria um perfil de cliente personalizado que mede a disposição de risco por meio de resultados escalonados nas quatro categorias a seguir: Risco de Investimento, Aversão a Perdas, Risco de Inflação e Permanência Investida. A categoria final testa sua disposição de "manter o rumo" durante crises de mercado e períodos inevitáveis ​​de alta volatilidade.

As metas de investimento geram carteiras diversificadas, com gráficos circulares e alocações entre ETFs de índices de ações e títulos. Você pode colocar pequenas restrições nas carteiras, que permitem a substituição de um ETF por um fundo semelhante de outra família. Seu universo ETF contém apenas um fundo de índice e um alternativo para cada classe de ativos, enquanto todas as escolhas geram taxas relativamente baixas. Você pode configurar várias contas para focar em metas individuais, se necessário.

Estabelecimento de Metas

5

O LINK oferece uma excelente definição de metas, mas falha quando se trata de rastrear suas metas. Excelentes ferramentas e calculadoras de planejamento de metas ajudam a descobrir quanto dinheiro é necessário para alcançar os objetivos dentro de prazos realistas. Muitas ferramentas se concentram na aposentadoria, mas as calculadoras de economia e avaliação da vida na faculdade são igualmente valiosas no planejamento financeiro a longo prazo. Além disso, você pode conversar com um consultor financeiro que ajuda a construir e gerenciar suas metas de longo prazo.

Infelizmente, os fracos recursos de rastreamento de metas reduzem a eficácia desses conselhos. Você recebe apenas extratos trimestrais e uma interface básica que inclui informações de cronograma, objetivo e lacunas financeiras, mas pouco treinamento ou retenção de mão após o financiamento da conta. De acordo com as divulgações, o relatório trimestral lista suas alocações de caixa e ETF, as taxas de retorno da conta e o histórico de desempenho.

Serviços de conta

1.3

O LINK by Prudential não é tão responsivo quanto algumas plataformas quando se trata de movimentar dinheiro. Não há interface de depósito ou depósito recorrente oferecida diretamente através do programa LINK. Em vez disso, todo o financiamento deve ser enviado diretamente à Apex Clearing. As retiradas de dinheiro são igualmente complicadas, com as letras miúdas indicando que o gerente do programa pode "exigir que o cliente envie a solicitação por escrito para que a solicitação seja honrada". Essa abordagem da velha escola é desconcertante e desatualizada, marcando um grande negativo.

Uma varredura noturna de dinheiro em uma conta segurada pelo FDIC paga juros, mas o LINK não divulga a taxa de juros atual. A divulgação no site da Apex indica que eles recebem pagamento pelos fluxos de pedidos dos bancos participantes e podem compartilhar receita com a Prudential.

Conteúdo do portfólio

2.3

Como uma empresa de seguros e investimentos, não é surpresa que o LINK da Prudential adote uma abordagem tradicional. É oferecido a novos clientes uma das seis carteiras de investimento - personalizadas por idade, período de espera, tolerância a riscos e outros critérios - ou você pode escolher um portfólio de reservas por uma taxa mais baixa. As alocações do portfólio estratégico da PMA incluem crescimento agressivo, crescimento, crescimento moderado, moderado, conservador moderado e conservador. Como alternativa, o PMA Reserve Portfolio oferece uma conta de gerenciamento altamente líquida para clientes com obrigações de capital de curto prazo.

Os ETFs incluídos nos portfólios LINK são adquiridos por meio de ações fracionárias e são passivos, buscando acompanhar o desempenho de um índice de títulos e, ao mesmo tempo, manter baixos índices de despesa. Os seis portfólios de modelos são detalhados da seguinte forma:

• Conservador: Investe principalmente em ETFs de renda fixa (ações de 15% e títulos de 85%). Conservador moderado: gera capital através de uma grande alocação para renda fixa, mantendo uma alocação menor para ações (ações de 30% e títulos de 70%).: Procura gerar renda ao mesmo tempo que modesta valorização do capital a longo prazo (45% Ações e 55% Obrigações).Crescimento moderado: Diversifica através de classes de renda fixa e patrimônio líquido, enquanto busca uma valorização moderada do capital e geração de renda (60% Ações e 40% Obrigações) Crescimento: Investe em ETFs com alocações inclinadas para classes de patrimônio e uma parcela menor dedicada a renda fixa (ações de 75% e títulos de 25%). Crescimento agressivo: tenta gerar valorização de capital agressiva a longo prazo (ações de 90% e títulos de 10%).)

Gerenciamento de portfólio

2.7

O gerenciamento de portfólio oferecido pelo Prudential LINK é um pouco genérico, considerando o custo. A metodologia de investimento é pouco divulgada no folheto ADV-2, exigido pela SEC, referindo-se apenas ao gerenciamento passivo dos seis portfólios de modelos, mas todos os temas seguem os princípios da Modern Portfolio Theory (MPT). O LINK reequilibra seu portfólio trimestralmente, buscando reduzir a deriva por meio de vendas de títulos em classes de ativos que cresceram muito demais e compras de títulos em classes de ativos que diminuíram muito pequenas.

Eles não realizam coleta de prejuízos fiscais e você não pode negociar ou fazer alterações após o financiamento da conta, além de solicitar o ETF alternativo. No entanto, seu perfil pode ser alterado a qualquer momento, acionando novas pontuações de risco e recomendações de portfólio. A cópia fina menciona a consolidação de contas externas para fins de relatório, mas a revisão não encontrou detalhes ou procedimentos no site.

Experiência de usuário

2

Experiência móvel:

O site está pronto para dispositivos móveis, mas a Prudential não fornece aplicativos móveis para iOS ou Android especificamente para o programa LINK. Seu aplicativo atual e mal avaliado, chamado de Aposentadoria Prudencial, concentra-se principalmente em contas 401K e não está vinculado ao site principal. Essa abordagem corresponde a outros remanescentes do pensamento de baixa tecnologia encontrados ao longo da revisão, destacados por instalações de gerenciamento on-line esparsas e uma FAQ informando os clientes de que precisam de um computador Pentium e um modem de 28, 8k para usar o site.

Experiência na área de trabalho:

A Prudential fez um bom trabalho gerando alta visibilidade para o programa LINK, apesar de um site massivo com diversos objetivos do programa. Um FAQ dedicado também é útil, mas omite uma tonelada de informações necessárias. Dependendo da profundidade que você deseja aprofundar antes de se comprometer com uma plataforma, essa falta de informações pode gerar frustrações e diminuir os níveis de confiança. As informações sobre taxas e as divulgações necessárias são bem escritas e fáceis de encontrar, mas também faltam muitos detalhes sobre o que esperar após o financiamento.

Atendimento ao Cliente

4.4.

Você pode esperar mais do que o esperado, pois os titulares da conta LINK usam um número de telefone diferente da clientela Prudential, com horário de atendimento ao cliente listado das 9h às 18h, de segunda a sexta-feira. As tentativas de contato geraram uma variedade de tempos de espera inaceitáveis, com média de três minutos por chamada. O site possui uma função de compartilhamento de tela em vez de bate-papo ao vivo, permitindo que o consultor de consultoria visualize dados financeiros diretamente na tela inicial do cliente.

Educação e Segurança

3.6.

Como mencionado, o site da Prudential fornece excelentes ferramentas de planejamento de metas, além de amplos recursos de planejamento financeiro. Existem toneladas de artigos, ferramentas e calculadoras sobre investimentos gerais e finanças pessoais. Você pode usar esses recursos para estimar o custo da aposentadoria, realizar análises de cima para baixo dos ativos e planejar os principais eventos da vida. Melhor ainda, eles podem ser acessados ​​anonimamente, permitindo que você observe de perto "por baixo do capô", o que é necessário porque as perguntas frequentes esparsas fazem um trabalho ruim na divulgação dos recursos de gerenciamento e da capacidade de rastreamento de metas.

O site usa criptografia SSL de 256 bits, enquanto o Plaid de terceiros coleta e mantém dados pessoais. A Apex Clearing detém todos os fundos dos clientes, fornecendo acesso ao seguro da SIPC (Securities Investor Protection Corporation) e ao excesso de seguro, bem como ao seguro FDIC para transferências bancárias noturnas.

Comissões e Taxas

1.8

O Link by Prudential cobra uma alta taxa de embrulho de 0, 79% nos primeiros US $ 100.000 em ativos para o portfólio de investimentos clássico, pagos trimestralmente, caindo de 0, 69% até $ 500.000. Uma taxa de 0, 20% é cobrada pelo portfólio de “emergência”, que gera muitos recursos. O financiamento da conta é complicado - exigindo cheques, transferências eletrônicas ou transações ACH através do Apex, em vez de uma interface de conta LINK, com um mínimo de US $ 5.000 para o portfólio de investimentos e US $ 100 para o pesado portfólio. A transferência de ativos de outra instituição financeira também é desajeitada, exigindo que você faça uma ligação telefônica para o atendimento ao cliente.

Para crédito da Prudential, eles não compram ETFs proprietários, evitando práticas de dupla imersão que se tornaram populares em grandes instituições financeiras. A Apex cobra taxas de papelada para transferir contas para outros corretores ou enviar transferências eletrônicas.

O LINK é um bom ajuste para você?

O LINK pode ser adequado para investidores que desejam negociar com uma instituição financeira sólida, mas você deve estar preparado para pagar taxas de administração acima da média para fazer parte da marca Prudential. O custo extra pode ser difícil de justificar porque portfólios de investimento igualmente potentes podem ser construídos para taxas mais baixas em muitos rivais, que também fornecem interfaces superiores de coaching e conta de alta tecnologia - com rastreamento avançado de objetivos e aplicativos móveis dedicados.

A Prudential LINK está caminhando muito bem com este produto, tentando oferecer um serviço competitivo e direto ao consumidor, mantendo um papel para sua rede de consultores. O processo de planejamento de metas dá uma idéia do que poderia ser o Prudential LINK, mas existem muitos pontos de fricção e lacunas no sistema para que ele se destaque por seus próprios méritos. Tal como está, o LINK by Prudential confia demais na marca Prudential para encobrir algumas das deficiências em suas ofertas de serviços.

Metodologia

A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.

Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.

Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.