O que é uma cobrança financeira pré-paga
Um encargo financeiro pré-pago é um encargo antecipado associado a um contrato de empréstimo, além dos pagamentos padrão de um empréstimo. Os encargos financeiros pré-pagos podem incluir taxas de administração, taxas de originação e seguro de empréstimo. Como essas despesas não fazem parte do "valor pedido", são consideradas de natureza pré-paga. Essas despesas geralmente devem ser pagas pelo mutuário no momento do fechamento do empréstimo.
BREAKING Encargo financeiro pré-pago
Os encargos financeiros pré-pagos aumentam os custos de um empréstimo. Eles são uma consideração importante para os mutuários e devem ser pagos além dos juros especificados do empréstimo.
Muitos mutuários usam a análise de custo de atrito para entender os custos totais de um empréstimo, incluindo seus encargos financeiros pré-pagos. A análise de custo de fricção também pode ser útil na comparação de opções de empréstimo.
Pagamentos de Empréstimos
Quando um mutuário é aprovado para um empréstimo, o credor fornecerá uma taxa de juros nominal. A taxa de juros nominal é a taxa de juros que o subscritor calculou com base em vários fatores, incluindo a taxa de referência dos empréstimos, os parâmetros de risco do credor e o perfil de crédito do mutuário.
Os empréstimos podem ser estruturados de muitas maneiras diferentes, também com diferentes tipos de interesse. Geralmente, um mutuário investe em um empréstimo amortizável ou não amortizável com juros fixos, variáveis ou híbridos. O mutuário recebe o principal em um montante fixo e deve reembolsá-lo com juros. Os encargos com juros são normalmente o custo mais significativo que um mutuário encontrará com um empréstimo. Os pagamentos de juros geralmente são feitos mensalmente e incluídos como uma parte do pagamento total de um mutuário.
Considerações sobre encargos financeiros pré-pagos
Além dos juros, muitos credores cobrarão taxas pré-pagas chamadas cobranças financeiras pré-pagas. Um mutuário pode avaliar os custos totais de seu empréstimo, incluindo todas as taxas de juros e pré-pagamento, bem como custos indiretos em uma análise de custo de atrito.
Os credores podem cobrar vários tipos de encargos financeiros pré-pagos, portanto é bom que o mutuário compare as alternativas para economizar em taxas. Os encargos financeiros pré-pagos podem incluir taxas de administração, taxas de subscrição, taxas de originação, seguro de empréstimo e taxas do programa.
Alguns credores podem estar dispostos a negociar taxas com o uso de prêmios ou descontos. Prêmios ou descontos podem ser adicionados à taxa nominal do mutuário para criar uma taxa nominal ajustada negociada com o credor. As taxas nominais ajustadas geralmente são comuns em empréstimos hipotecários especificamente.
Para fechar um empréstimo hipotecário e vários outros tipos de empréstimos obtidos por meio de um credor tradicional, o mutuário deverá assinar um extrato e um contrato de crédito. Os credores são obrigados por regulamentos a redigir certos documentos com base no tipo de empréstimo para o qual o mutuário é aprovado. Geralmente, um mutuário receberá uma declaração de encerramento que inclui todos os detalhes de um contrato de empréstimo, incluindo encargos financeiros pré-pagos e custos de juros. Para empréstimos padrão, os mutuários têm três dias para revisar o extrato antes de assinar o contrato. Hipotecas reversas e refinanciamentos incluirão uma declaração de liquidação do HUD-1 que deve ser fornecida ao mutuário dentro de um dia do fechamento. As declarações de encerramento são um aspecto importante do processo de empréstimo que fornece aos mutuários uma descrição detalhada de todos os encargos financeiros que eles devem pagar ao credor pelo empréstimo.
