O que é uma política de participação?
Uma apólice participante é um contrato de seguro que paga dividendos ao tomador. Os dividendos são gerados a partir dos lucros da companhia de seguros que vendeu a apólice e normalmente são pagos anualmente ao longo da vida da apólice. A maioria das políticas também inclui um pagamento final ou terminal que é pago quando o contrato vence. Algumas políticas participantes podem incluir um valor de dividendo garantido, que é determinado no início da política. Uma política participante também é chamada de "política com fins lucrativos".
Noções básicas sobre políticas participantes
As apólices participantes são tipicamente contratos de seguro de vida, como uma apólice de vida inteira. O dividendo recebido pelo tomador do seguro pode ser usado de várias maneiras diferentes. Primeiro, o tomador do seguro pode aplicar o valor do dividendo ao pagamento do prêmio da apólice de seguro. Segundo, o dividendo pode ser mantido com o seguro como depósito, a fim de gerar juros como uma conta poupança regular. Finalmente, o tomador do seguro pode simplesmente receber o pagamento de dividendos em dinheiro, como um pagamento de dividendos em uma ação
Principais Takeaways
- Uma apólice participante é aquela em que apólices de seguro pagam dividendos aos segurados. Eles são essencialmente uma forma de compartilhamento de riscos, na qual a companhia de seguros transfere uma parte do risco para os segurados. Os segurados podem receber seus prêmios em dinheiro pelo correio ou mantê-los como um depósito junto à companhia de seguros para obter juros ou adicionar os pagamentos a seus prêmios.
Políticas Participantes vs. Políticas Não Participantes
As companhias de seguros cobram prêmios estimados para cobrir suas despesas. Os prêmios não participantes geralmente são inferiores aos prêmios das apólices participantes. As seguradoras cobram prêmios mais altos pelas apólices participantes, com base em projeções conservadoras, com a intenção de devolver o excesso. Isso tem implicações no tratamento tributário da política. O IRS classificou os pagamentos feitos pela companhia de seguros como um retorno sobre o prêmio excedente, em vez de pagamentos de dividendos.
Por exemplo, uma companhia de seguros baseará os prêmios em custos operacionais mais altos e taxas de retorno mais baixas do que o esperado. Ao operar com projeções conservadoras, uma companhia de seguros pode se proteger melhor contra riscos. No final, isso é melhor para o segurado individual, pois ajuda a compensar o risco de insolvência da companhia de seguros, resultando em prêmios de longo prazo mais baixos. As apólices participantes são essencialmente uma forma de compartilhamento de riscos, na qual a companhia de seguros transfere uma parte do risco para os segurados.
Embora as taxas de juros, as taxas de mortalidade e as despesas com base nas fórmulas de dividendos sejam baseadas na mudança de ano para ano, uma companhia de seguros não varia com freqüência dividendos. Em vez disso, eles alteram as fórmulas de dividendos periodicamente com base na experiência e em fatores futuros previstos. Estas declarações se aplicam ao seguro de vida inteira. As taxas de dividendos da apólice de seguro de vida universal podem ser ajustadas com muito mais frequência, até mensalmente.
As políticas participantes podem custar menos do que as políticas não participantes a longo prazo. Com as políticas de valor em dinheiro, o dividendo normalmente aumenta à medida que o valor em dinheiro da política aumenta. Do ponto de vista do tomador de seguro, as apólices de vida inteira são essencialmente livres de riscos, porque a companhia de seguros assume todos os riscos - embora com as apólices de vida inteira participantes, a companhia de seguros transfere algum risco para o tomador de seguro.
No entanto, a questão de saber se as políticas participantes são superiores às políticas não participantes é complexa e depende em grande parte das necessidades individuais. O seguro de vida a termo geralmente é uma apólice não participante e com prêmios baixos. Pode atender aos requisitos de um indivíduo interessado em fornecer aos seus beneficiários menos pagamentos. Porém, indivíduos interessados em obter dividendos regulares de suas apólices ao longo da vida podem optar por uma apólice participante.
