O que é uma reformulação da hipoteca?
Uma reformulação da hipoteca - também chamada de reformulação do empréstimo - é um recurso em alguns tipos de hipotecas em que os pagamentos restantes são recalculados com base em um novo cronograma de amortização. Durante uma reformulação da hipoteca, o mutuário paga uma grande quantia em relação ao principal e a hipoteca é recalculada com base no novo saldo. Algumas hipotecas têm uma data de reformulação programada, que é a data em que o credor calculará um novo cronograma de amortização com base no saldo e prazo principal restantes da hipoteca.
Principais Takeaways
- Uma reformulação da hipoteca ou uma reformulação do empréstimo ocorre quando um mutuário paga uma quantia grande em relação ao principal da hipoteca, resultando no credor recalcular o empréstimo com base no novo saldo. tabela de pagamentos de empréstimos mostrando o principal e os juros que compõem cada pagamento até que o empréstimo seja integralmente pago. O principal benefício para o mutuário de reformular uma hipoteca é a oportunidade de reduzir os pagamentos mensais. ARM) freqüentemente têm uma cláusula de reformulação da hipoteca como parte do contrato de empréstimo.
Como funciona uma reformulação da hipoteca
Para o mutuário, o principal benefício de reformular uma hipoteca é reduzir os pagamentos mensais. A reformulação também reduz a quantidade de juros que o mutuário pagará ao longo da vida do empréstimo. Também pode ser uma opção mais confortável que o refinanciamento. Com um refinanciamento, você substitui sua hipoteca atual por um novo empréstimo hipotecário, que pode ser caro e depende da sua capacidade de crédito. Uma reformulação da hipoteca não envolve uma verificação de crédito e continua com a hipoteca original.
Por outro lado, refinanciar uma hipoteca significa pagar o empréstimo existente e substituí-lo por um novo. Existem muitas razões pelas quais os proprietários refinanciam.
- A oportunidade de obter uma taxa de juros mais baixa.Para reduzir o prazo de sua hipoteca.O desejo de converter de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma hipoteca de taxa fixa ou vice-versa.Uma oportunidade de explorar o patrimônio de uma casa para financiar grande compra.O desejo de consolidar dívidas.
Ao contrário do refinanciamento de uma hipoteca, a reformulação de uma hipoteca não reduzirá a taxa de juros da sua hipoteca.
Tipos de hipotecas que podem ser reformuladas
Empréstimos de amortização negativos
A reformulação da hipoteca pode ser registrada nos termos do empréstimo e está associada a um empréstimo de amortização negativo. Um empréstimo com amortização negativa tem uma estrutura de pagamento que permite um pagamento programado que é menor que a taxa de juros do empréstimo. Quando um pagamento é menor que a taxa de juros no momento, ele cria juros diferidos. O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do principal do empréstimo, levando a uma situação em que o principal devido aumenta ao longo do tempo, em vez de diminuir.
Devido a esse principal crescente, as hipotecas de amortização negativa exigem que o empréstimo seja reformulado em algum momento para que seja quitado no final do prazo programado. Além disso, as hipotecas de amortização negativa têm gatilhos que podem causar uma reformulação não programada. Por exemplo, se o saldo principal do empréstimo atingir um limite definido por meio de amortização negativa, uma reformulação da hipoteca é acionada.
Hipotecas de taxa ajustável da opção (opção ARM)
As hipotecas de amortização negativa também são conhecidas como hipotecas de taxa ajustável da opção de pagamento (ARM da opção). Essas hipotecas oferecem aos mutuários opções que incluem pagar todo o principal e juros ou pagar apenas parte dos juros. Enquanto as opções disponíveis com uma opção ARM permitem mais flexibilidade nos pagamentos, o mutuário pode facilmente acabar com mais dívidas de longo prazo do que antes. Assim como em outras hipotecas de taxa ajustável, existe a possibilidade de as taxas de juros mudarem drasticamente e rapidamente com base no mercado.
Exemplo de uma reformulação da hipoteca
Mesmo se uma hipoteca não tiver uma opção de reformulação incluída, você poderá entrar em contato com o credor para verificar se uma reformulação da hipoteca o beneficiará. Uma reformulação de empréstimo pode diminuir seus pagamentos mensais. Ao pagar uma quantia fixa e reformular sua hipoteca, você pode reduzir seus custos de moradia; enquanto que se você enviar um montante fixo sem reformular, reduz seu saldo, mas seus pagamentos mensais permanecerão os mesmos.
Como exemplo, você tem uma hipoteca de taxa fixa de US $ 500.000 por 30 anos com uma taxa de juros de 4%. O pagamento combinado de juros e principal é de US $ 2.338 por mês. Após cinco anos, você recebe um montante fixo inesperado de US $ 375.000. No entanto, se você decidir usar esse montante fixo para pagar a hipoteca sem reformulá-la, continuará pagando US $ 2.338 por mês. Se você reformular o empréstimo nos 25 anos restantes da hipoteca, o pagamento mensal será reduzido para US $ 1.507.
