O que é um gatilho de manifestação
O gatilho de manifestação ativa a cobertura do seguro de acordo com a apólice em vigor quando o ferimento pessoal ou dano à propriedade se torna conhecido pelo proprietário ou pela vítima.
Quebrando o gatilho da manifestação
O gatilho de manifestação é um conceito importante no seguro porque define a data da descoberta do incidente como a data da cobertura, e não quando o incidente pode realmente ter ocorrido. Por exemplo, se uma tempestade de inverno bate em uma árvore na casa de um proprietário enquanto ele está de férias, a data de acionamento da política é quando o proprietário detecta e relata o acidente pela primeira vez, não a data em que a árvore atingiu a casa.
Um fator complicador para reivindicações de seguro é que pode-se argumentar que a cobertura de seguro deve ser aplicada assim que o dano ocorreu pela primeira vez, independentemente de quando foi descoberto. O problema é que muitas vezes o proprietário pode especular apenas quando o dano pode ter ocorrido pela primeira vez. Isso é ainda mais complicado porque as pessoas alteram as políticas e é possível que uma nova política tenha sido adotada entre o momento em que o evento ocorreu e o momento em que foi descoberto.
Os três outros tipos de gatilhos de seguro são o gatilho de exposição, o gatilho contínuo e o gatilho de lesão. O gatilho de exposição usa a data em que uma parte lesada entrou em contato prejudicial. O gatilho contínuo se aplica quando danos ou ferimentos podem ter mais de um gatilho ocorrendo em vários momentos, enquanto o gatilho de ferimento se aplica na data em que um ferimento ou dano ocorre.
O que acontece quando o dano não é detectável?
A Don's Building Supply, no Texas, vendeu sistemas de isolamento e acabamento externos que foram instalados em várias casas entre 1 de dezembro de 1993 e 1 de dezembro de 1996. Durante a construção, a Don's estava segurada por três apólices de responsabilidade geral consecutivas emitidas pela OneBeacon. Vários proprietários entraram com uma ação contra Don's de 2003 a 2005, alegando que o isolamento estava com defeito e permitiu que a umidade penetrasse no interior, resultando em podridão e outros danos.
Os proprietários argumentaram que a exposição contínua à umidade estava danificando as casas e os danos começaram a ocorrer na primeira penetração de umidade, que ocorreu dentro de seis meses a um ano após a aplicação. Os proprietários argumentaram que os danos causados às casas estavam ocultos e não eram detectáveis ou facilmente aparentes para alguém que olhava a superfície até o final do período da apólice.
O caso acabou indo para a Suprema Corte do Texas. A questão, como parafraseada pelo Supremo Tribunal, era “o dever de uma seguradora de defender-se desencadeado onde se alega ter ocorrido dano durante o período da apólice, mas era intrinsecamente descoberto até o término do período da apólice?” A resposta foi sim, a data-chave é quando a lesão acontece, não quando alguém acontece.
