O crescimento da conta de aposentadoria individual (IRA) depende de muitos fatores. Ele depende fortemente da quantidade de dinheiro investido e de quanto risco o investidor assumirá, o que molda os tipos de investimentos incluídos na conta. Fazer contribuições regulares para a conta também tem um efeito dramático no desempenho.
Como as contribuições afetam o crescimento
Um grande fator que determina o crescimento de um IRA são as contribuições. A partir de 2020, as contribuições do IRA serão limitadas a US $ 6.000 por ano (sem alterações em relação a 2019) ou US $ 7.000 (contribuição de recuperação de US $ 6.000 + US $ 1.000) se você tiver 50 anos ou mais. Se $ 6.000 forem investidos anualmente em um IRA com um retorno de 5% após 30 anos, a conta valerá mais de $ 400.000. O fato de o interesse poder ser reinvestido e crescer isento de impostos também não prejudica.
Principais Takeaways
- O crescimento do IRA depende de seus investimentos subjacentes, de quanto dinheiro é investido e de outros fatores. A partir de 2020, as contribuições para os IRAs tradicionais e de Roth são limitadas a US $ 6.000 por ano (US $ 7.000 para indivíduos com 50 anos ou mais). dólares e Roth IRAs com dólares após impostos. Aos 72 anos, os proprietários tradicionais de IRA devem fazer as distribuições mínimas necessárias.
A Magia da Composição
Obviamente, para vencer a inflação, é necessário investir em veículos de alto risco, como ações individuais, fundos de índices ou fundos mútuos. As IRAs podem investir em uma variedade de valores mobiliários oferecidos por várias entidades: empresas públicas, parcerias gerais (GPs), parcerias limitadas (LPs), parcerias de responsabilidade limitada (LLPs) e sociedades de responsabilidade limitada (LLCs). Os investimentos mantidos em IRAs relacionados a essas entidades incluem ações, títulos corporativos, private equity e um número limitado de produtos derivativos. Nem todo investimento é elegível para um IRA (por exemplo, antiguidades ou colecionáveis, seguro de vida e imóveis de uso pessoal).
As ações são uma escolha popular para os IRAs, porque os ganhos obtidos são basicamente contribuições extras para o IRA. As ações também crescem IRAs por meio de dividendos e aumentos no preço das ações. Embora ninguém possa prever o futuro, o intervalo anual de retorno para investimentos em ações tem sido historicamente entre 8% e 12%. Por exemplo, ao investir US $ 6.000 por ano em um fundo de índice de ações por 30 anos com um retorno médio de 10%, você poderá ver sua conta crescer para mais de US $ 1 milhão (embora esteja ciente do impacto das taxas de investimento). Com um potencial tão grande para aumentar os fundos de forma consistente ao longo do tempo com a mágica da composição, fica claro por que as ações quase sempre são apresentadas nas contas do IRA.
Investimentos de maior risco, como ações, ajudam a aumentar as IRAs de maneira mais dramática. Investimentos mais estáveis, como títulos, são frequentemente incluídos nas IRAs para diversificação e para equilibrar a volatilidade das ações com uma renda estável.
Roth vs. IRA tradicional
A principal diferença entre os dois tipos de IRAs é se você deseja financiar seu IRA com dólares antes ou depois dos impostos. Um IRA tradicional é financiado com dólares antes dos impostos. Quando você se aposenta e acessa fundos em um IRA tradicional, é responsável pelo pagamento do imposto de renda sobre os fundos. Um Roth IRA é financiado com dólares após impostos, e quaisquer contribuições feitas não estão sujeitas a impostos quando retiradas. Os limites de contribuição para Roth e IRAs tradicionais são os mesmos, e ambos podem ser financiados até qualquer idade.
Abrindo um IRA
Um IRA pode ser aberto através de uma instituição financeira, como uma corretora, empresa de fundos mútuos, companhia de seguros ou banco. Os IRAs também podem ser abertos através de corretoras online. A principal diferença entre a maioria dos fornecedores de IRA reside no que eles cobram por seus serviços.
Praticamente qualquer assalariado pode criar um IRA. Os empregadores ou trabalhadores independentes que desejam estabelecer planos de aposentadoria para si ou para seus funcionários geralmente consideram contas simplificadas de aposentadoria de funcionários (SEP IRAs). Os SEPs têm custos mais baixos de instalação e manutenção do que os planos de aposentadoria tradicionais.
A linha inferior
Poucos veículos de investimento são tão versáteis quanto os IRAs. Muitas opções estão disponíveis para os investidores personalizarem as contas para ajudar a alcançar suas metas financeiras e, graças aos juros compostos, os IRAs continuarão a crescer, mesmo que você não possa financiar todos os anos. Uma ferramenta valiosa para investidores de qualquer nível de experiência, os IRAs oferecem a flexibilidade de serem práticos ou deixar as escolhas para os profissionais em seu nome. Com tantas opções para financiar IRAs e a probabilidade de altos retornos, não é de surpreender que mais de 30% das famílias contribuam para um IRA tradicional ou Roth.
