A principal função do seguro de vida é proteger e prover dependentes em caso de morte de um chefe de família. Consequentemente, faz pouco sentido fazer uma grande apólice de seguro de vida em um recém-nascido, pois ninguém depende financeiramente dos bebês. No entanto, a compra de uma política menor para um bebê pode oferecer vantagens em determinadas situações, como prever despesas de enterro no caso de um cenário de pior caso.
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- Como o seguro de vida compensa as famílias pela perda de um ganha-pão, na maioria dos casos, uma apólice para um bebê que não recebe salário. Uma pequena apólice na vida de uma criança pode, no entanto, ser uma maneira de cobrir custos com funeral caros ou não reembolsados. Muitas apólices de seguro de vida para adultos oferecem a crianças por apenas alguns dólares por mês.
Como funciona o seguro de vida
Primeiro, uma cartilha de seguro rápida. Uma apólice de seguro de vida paga uma quantia em dinheiro a um beneficiário nomeado se o segurado morrer enquanto a apólice estiver em vigor. O proprietário da apólice paga um prêmio por ela, geralmente mensalmente, para mantê-la ativa.
Os dois principais tipos de seguro de vida são seguro de vida e seguro de vida inteira. O seguro de vida do termo paga apenas se o segurado morrer dentro do prazo definido, como 10, 20 ou 30 anos. Se o segurado sobreviver ao prazo, a apólice expirará sem pagamento ou, em alguns casos, o proprietário poderá convertê-lo em uma apólice de vida inteira. Toda uma política de vida permanece em vigor enquanto os prêmios forem pagos.
Como a maioria das apólices de vida a longo prazo nunca paga um benefício por morte, os prêmios são muito mais baratos do que nas apólices de vida inteira, que sempre são pagas eventualmente (a menos que o proprietário da apólice os deixe vencer). Por exemplo, um homem não fumante de 30 anos na Flórida pode obter uma política de vida útil de US $ 100.000, cobrindo 20 anos por cerca de US $ 9 por mês. Uma apólice de vida inteira com o mesmo benefício por morte lhe custaria US $ 50 por mês ou mais.
Embora o seguro de vida a termo ofereça a maior proteção pelo menor custo, algumas pessoas gravitam no seguro de vida porque ele funciona como veículo de investimento. Uma parte de cada pagamento premium entra em uma conta que cresce com juros ao longo do tempo. A quantidade de dinheiro nesta conta é conhecida como valor em dinheiro da política. O proprietário da apólice pode emprestar esse dinheiro ou até resgatar sua apólice, renunciando efetivamente ao benefício por morte.
Historicamente, as taxas de retorno do seguro de vida inteira têm sido baixas, motivo pelo qual muitos investidores preferem pagar os prêmios mais baratos da vida útil e investir a diferença em fundos mútuos.
Bebês e Seguro de Vida
À primeira vista, o seguro para bebês parece contra-intuitivo. O seguro de vida é para compensar a perda de um ganha-pão, não de um bebê. Os especialistas em finanças domésticas recomendam a compra de seguro de vida suficiente para ver os filhos dependentes até a idade adulta. Por exemplo, uma pessoa que ganha US $ 100.000 por ano, cujo filho mais novo tem 10 anos, precisa de US $ 800.000 em seguro de vida para fornecer até que a criança tenha 18 anos.
Como os bebês não ganham renda, ninguém depende deles para viver. Embora os pais que perdem um filho sejam trágicos, isso tem poucas repercussões financeiras: uma família não enfrenta uma perda de renda do bebê. Por esse motivo, alguém poderia argumentar que a compra de uma apólice de seguro de vida - mesmo uma apólice de prazo relativamente barata - na vida de uma criança é desnecessária e um desperdício de dinheiro que poderia ser gasto em despesas mais úteis, como economizar para a faculdade.
Quando o seguro de vida para bebês faz sentido
No entanto, existem alguns argumentos fortes para comprar pelo menos uma pequena apólice de seguro de vida para um recém-nascido. A primeira é ter dinheiro disponível, caso o pior absoluto aconteça e a criança morra jovem. A morte é cara, para citar o dramaturgo Tennessee Williams, e fica cada vez mais a cada ano. A partir de 2019, os procedimentos e despesas de enterro normalmente variam entre US $ 7.000 e US $ 12.000; o funeral médio custa hoje cerca de US $ 9.000, significativamente acima dos US $ 6.000 na virada do século XXI. O benefício de morte da apólice de seguro de vida de uma criança pode cobrir esses custos tristes. No caso de uma doença de longa duração, também poderia compensar os pais pelas despesas médicas não permitidas pelo seguro de saúde, ajudando-os a evitar dívidas onerosas.
Além disso, o seguro de vida é mais barato quanto mais jovem o segurado. Alguns pais preferem receber um prêmio baixo para que o bebê tenha uma cobertura barata para si mesmo quando se tornar adulto. Aumentar uma política existente geralmente é mais econômico do que comprar uma política totalmente nova.
Além disso, muitas apólices de seguro de vida para adultos oferecem crianças por apenas alguns dólares por mês. Se comprar a proteção trará um pouco de tranquilidade, por que não? Mesmo que seja o tipo de reclamação que nenhum pai ou mãe deseja ganhar.
