O que é seguro de responsabilidade civil?
O seguro de responsabilidade civil oferece ao segurado proteção contra sinistros resultantes de ferimentos e danos a pessoas e / ou propriedades.
As apólices de seguro de responsabilidade civil cobrem os custos legais e quaisquer pagamentos pelos quais o segurado seria responsável se considerado legalmente responsável. Danos intencionais e responsabilidades contratuais geralmente não são cobertos por esses tipos de apólices.
Como funciona o seguro de responsabilidade civil
O seguro de responsabilidade é essencial para aqueles que podem ser responsabilizados por ferimentos a terceiros ou no caso de o segurado danificar a propriedade de outra pessoa e ser considerado culpado. As apólices de seguro de responsabilidade civil são contratadas por qualquer pessoa que possui uma empresa, dirige um carro, pratica medicina ou direito - basicamente qualquer pessoa que possa ser processada por danos e / ou ferimentos.
Um fabricante do produto pode adquirir um seguro de responsabilidade do produto para cobri-lo se um produto estiver com defeito e causar danos aos compradores ou a terceiros. Os empresários podem adquirir um seguro de responsabilidade civil que os cubra se um funcionário for ferido durante as operações comerciais. As decisões que médicos e cirurgiões tomam durante o trabalho também exigem apólices de seguro de responsabilidade. E quando se trata de seguro de automóvel, 49 dos 50 estados e DC exigem que os motoristas tenham alguma forma de cobertura de seguro de responsabilidade civil em caso de acidente e / ou lesão.
De acordo com os dados mais recentes do Insurance Information Institute, os Estados Unidos são o maior mercado de seguros de responsabilidade comercial. Havia US $ 86, 6 bilhões em reivindicações de responsabilidade escritas em todo o país em 2014, seguidos por US $ 10, 6 bilhões no Reino Unido. O mercado global de seguros de responsabilidade civil sofreu muitos movimentos nas últimas duas décadas. A Statisa informou que o mercado atingiu um total de US $ 3, 3 bilhões em 2017 - o mais alto desde 1994.
Tipos de seguro de responsabilidade civil
Os empresários estão expostos a uma série de responsabilidades, qualquer uma das quais pode sujeitar seus ativos a reivindicações substanciais. Todos os proprietários de empresas precisam ter um plano de proteção de ativos criado com base na cobertura de seguro de responsabilidade disponível.
Aqui estão os principais tipos de seguro de responsabilidade civil:
- A responsabilidade do empregador e a remuneração dos trabalhadores é uma cobertura obrigatória para os empregadores que protege os negócios contra responsabilidades decorrentes de ferimentos ou morte de um empregado. O seguro de responsabilidade do produto é para empresas que fabricam produtos para venda no mercado em geral. O seguro de responsabilidade do produto protege contra ações judiciais decorrentes de ferimentos ou morte causados por seus produtos. O seguro de responsabilidade civil oferece cobertura para proteger uma empresa contra reclamações por negligência devido a danos financeiros resultantes de erros ou falhas no desempenho. A cobertura de responsabilidade de conselheiro e diretor cobre o conselho de administração ou diretores de uma empresa contra responsabilidade, se a empresa for processada. Algumas empresas fornecem proteção adicional à sua equipe executiva, embora as empresas geralmente ofereçam algum grau de proteção pessoal a seus funcionários. As políticas de responsabilidade da Umbrella são políticas de responsabilidade pessoal projetadas para proteger contra perdas catastróficas. A cobertura de responsabilidade da Umbrella geralmente entra em ação quando os limites de responsabilidade de outros seguros são atingidos. O seguro de responsabilidade comercial é uma política comercial padrão de responsabilidade geral, também conhecida como seguro abrangente de responsabilidade geral. Ele fornece cobertura de seguro para ações judiciais decorrentes de ferimentos a funcionários e ao público e danos à propriedade causados por um funcionário, bem como ferimentos sofridos por ações negligentes dos funcionários. A política também pode abranger a violação de propriedade intelectual, calúnia, difamação, responsabilidade contratual, responsabilidade do inquilino e responsabilidade de práticas trabalhistas. As políticas de responsabilidade geral abrangente (CGL) são feitas sob medida para qualquer empresa de pequeno ou grande porte, parceria ou joint venture, corporação ou associação, organização ou mesmo um negócio recém-adquirido. A cobertura de seguro em uma apólice CGL inclui lesões corporais, danos à propriedade, danos pessoais e à publicidade, pagamentos médicos e responsabilidade de instalações e operações. As seguradoras fornecem cobertura para danos compensatórios e gerais por ações judiciais. Os danos punitivos geralmente não são cobertos, embora possam ser se forem permitidos pela jurisdição em que a apólice foi emitida. A quantidade de risco associado ao negócio e o tamanho do negócio determina a cobertura total.
A política abrangente oferece compensação pela defesa ou investigação de uma ação judicial, custas judiciais, incluindo honorários advocatícios, custos de relatórios policiais e honorários de testemunhas, qualquer julgamento ou acordo resultante do processo, despesas médicas para as pessoas feridas, etc. As seguradoras têm o direito de defender qualquer ação contra a empresa segurada decorrente de danos corporais ou materiais.
Principais Takeaways
- O seguro de responsabilidade civil oferece proteção contra reclamações resultantes de ferimentos e danos a pessoas e / ou propriedades. O seguro de responsabilidade civil cobre os custos e pagamentos legais pelos quais o segurado seria considerado responsável. As provisões não cobertas incluem danos intencionais, responsabilidades contratuais e processo criminal.
Fechando as lacunas no seguro de responsabilidade civil geral
O seguro de responsabilidade civil comercial protege contra a maioria dos aborrecimentos legais, mas não protege os diretores e executivos de serem processados e não protege o segurado contra erros e omissões. As empresas exigem políticas especiais para esses casos. Abaixo, estão apólices de seguro de responsabilidade menos conhecidas que valem a pena considerar para cobertura profissional especial.
O seguro de responsabilidade civil de erros e omissões (E&O) oferece cobertura para ações judiciais decorrentes da prestação de serviços profissionais negligentes ou da falha no desempenho de tarefas profissionais. Advogados, contadores, arquitetos, engenheiros ou qualquer empresa que presta serviços a um cliente mediante pagamento de uma taxa devem adquirir esta forma de seguro.
Esse tipo de política não abrange processos criminais, atos considerados fraudulentos ou desonestos ou qualquer reclamação contra lesões corporais. O segurado, no entanto, está coberto por honorários advocatícios, custas judiciais e quaisquer acordos até o valor especificado no contrato de seguro.
O seguro de diretores e executivos (D&O) protege os diretores e executivos de grandes empresas contra julgamentos e custos legais decorrentes de atos ilegais, decisões errôneas de investimento, falha na manutenção da propriedade, liberação de informações confidenciais, decisões de contratação e demissão, conflitos de interesse, valores brutos negligência e outros erros.
Existem três tipos diferentes de cobertura - cobertura pessoal / funcionário, cobertura corporativa e cobertura da entidade - que fornecem às empresas graus variados de proteção de seguro. A maioria das políticas de D&O exclui a cobertura por fraude ou outros atos criminosos. Fatores como o tamanho e a forma da empresa, localização, fusões e aquisições, tipo de indústria e experiência em perdas determinam as taxas de prêmio em uma política típica de D&O.
Por que comprar um seguro de responsabilidade pessoal?
As apólices de seguro de responsabilidade pessoal são adquiridas principalmente por indivíduos de alto patrimônio líquido ou pessoas com ativos consideráveis, mas esse tipo de cobertura é recomendado para qualquer pessoa com um patrimônio líquido que exceda os limites de cobertura combinada de outras apólices de seguro pessoal, como casa e automóvel cobertura.
O seguro de responsabilidade pessoal faz sentido para indivíduos que têm um risco acima da média de serem processados, como proprietários.
O seguro de proprietário cobre reivindicações de responsabilidade por acidentes que ocorrem na propriedade do segurado, mas apenas até um limite especificado. Os proprietários que enfrentam taxas acima desse valor podem enfrentar um desastre financeiro.
Geralmente chamado de apólice de seguro abrangente, o seguro de responsabilidade pessoal efetua pagamentos em nome do tomador em casos de acidentes de propriedade e de automóvel, além de situações que envolvam difamação, difamação, vandalismo ou invasão de privacidade. A apólice também cobre ferimentos que ocorrem em residências secundárias ou em casas sazonais, dentro de veículos recreativos, nas instalações de imóveis para aluguel ou em um barco ou embarcação pertencente ao tomador do seguro.
O custo de uma apólice de seguro adicional não agrada a todos, embora a maioria das operadoras ofereça taxas reduzidas para pacotes de cobertura. O seguro de responsabilidade pessoal é considerado uma apólice secundária e pode exigir que os segurados cumpram certos limites em suas apólices de residência e automóvel, o que pode resultar em despesas adicionais.
