O QUE É Análise de Crédito Julgamento
A análise de crédito por julgamento é um método de aprovação ou negação de crédito com base no julgamento do credor, e não em um modelo de pontuação de crédito específico. A análise criteriosa do crédito envolve a avaliação da solicitação do mutuário e o uso de experiência anterior em lidar com candidatos semelhantes para determinar a aprovação do crédito. Esse processo evita o uso de algoritmos ou processos empíricos para determinar as aprovações.
BREAKING Judgemental Credit Analysis
A análise de crédito criteriosa é usada principalmente por bancos menores. Enquanto os grandes bancos costumam ter processos de crédito mais automatizados, devido ao volume de aplicativos que recebem, os bancos menores usam análise de crédito criteriosa, pois não é econômico para eles desenvolver um sistema de pontuação de crédito ou contratar terceiros para estabelecer pontuações de crédito. A análise de crédito crítica é única em sua abordagem e baseia-se em padrões tradicionais de análise de crédito, como histórico de pagamentos, referências bancárias, idade e outros elementos. Eles são pontuados e ponderados para fornecer uma pontuação de crédito geral, que o emissor de crédito usa.
Diferentes tipos de pontuação de crédito
Embora a análise de crédito criteriosa funcione bem para bancos menores, a maioria das pessoas está mais familiarizada com o conceito de pontuação de crédito e a associa mais comumente ao FICO ou à Fair Isaac Corporation, que criou o modelo de pontuação de crédito mais usado. Bancos e credores de maior escala utilizam um modelo de pontuação de crédito que usa um número estatístico para avaliar a capacidade creditícia de um consumidor. Os credores, em seguida, usam a pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de um indivíduo pagar suas dívidas. A pontuação de crédito de uma pessoa varia de 300 a 850. Quanto maior a pontuação, mais financeiramente confiável uma pessoa é considerada. Embora existam outros sistemas de pontuação de crédito, a pontuação FICO é de longe a mais usada.
Uma pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão do credor de oferecer crédito. Por exemplo, aqueles com pontuação de crédito abaixo de 640 são geralmente considerados devedores subprime. As instituições de empréstimo geralmente cobram juros sobre hipotecas subprime a uma taxa mais alta do que uma hipoteca convencional, a fim de compensar-se por apresentarem mais riscos. Eles também podem exigir um prazo de pagamento mais curto ou um co-signatário para os mutuários com baixa pontuação de crédito. Por outro lado, uma pontuação de crédito igual ou superior a 700 é geralmente considerada boa e pode resultar em um mutuário recebendo uma taxa de juros mais baixa, o que resulta em pagar menos dinheiro em juros durante a vida do empréstimo.
Todo credor define seus próprios intervalos de pontuação de crédito, mas, ao calcular uma pontuação de crédito, uma agência de crédito usa cinco fatores principais: histórico de pagamentos, valor total devido, duração do histórico de crédito, tipos de crédito e novo crédito. Os consumidores podem ter pontuações altas mantendo um longo histórico de pagamento de suas contas em dia e mantendo suas dívidas baixas.
