Se sua empresa oferece um plano de poupança para aposentadoria 401 (k), como a maioria faz, uma das grandes perguntas que você pode responder é a seguinte: Qual versão você deseja - tradicional ou Roth?
Embora não seja tão prevalente, a variedade mais recente de Roth está crescendo em popularidade. Cerca de 70% dos empregadores que oferecem planos 401 (k) o incluem como opção, mas apenas 19% dos funcionários o escolhem.
A questão é se você contribuirá para sua aposentadoria em dinheiro antes dos impostos ou depois dos impostos. A resposta curta é que economizar dinheiro antes dos impostos em um plano tradicional é mais fácil agora, durante seus anos de trabalho, mas economizar dinheiro após impostos em um Roth pode lhe render uma riqueza maior nos anos da aposentadoria.
Principais Takeaways
- Se você pode suportar o acerto imediato em seu salário, o Roth pode ser sua melhor escolha. Se você espera ter uma faixa tributária mais baixa após a aposentadoria, o tradicional 401 (k) pode atender você. decida, considere dividir suas economias entre os dois tipos de contas.
Abaixo estão os fatores que devem entrar em sua decisão.
Impostos mais baixos agora ou renda isenta de impostos mais tarde?
A conta tradicional
Quando você opta por um plano 401 (k) tradicional, seu empregador deduz o valor que você escolhe contribuir antes mesmo de aparecer no seu salário. No papel (e o papel é o formulário de imposto de renda do IRS), isso significa que sua renda bruta foi reduzida pelo valor que você paga. E isso significa que os impostos que você deve semana a semana também diminuem um pouco, suavizando o golpe seu salário seja reduzido por suas contribuições 401 (k).
Depois de se aposentar e começar a retirar dinheiro do seu tradicional 401 (k), você pagará um imposto de renda comum sobre o valor que retirar. Os impostos são devidos sobre as contribuições originais e seus ganhos de investimento.
A Conta Roth
Agora, a parte boa: depois de se aposentar, você não terá imposto de renda sobre o dinheiro que retirar da conta. Como as contribuições foram tributadas anos atrás, elas e quaisquer ganhos de investimento gerados ao longo dos anos são isentos de impostos.
Você deve começar a retirar dinheiro do tradicional e do Roth 401 (k) aos 70 anos e meio, a menos que ainda esteja empregado ativamente pela empresa patrocinadora do plano.
Então, qual plano funciona melhor para você? Fatores a serem considerados incluem:
- Seu orçamento pode lidar com a pressão de um salário menor que você leva para casa? Se você puder, o Roth 401 (k) pode ser a melhor escolha. Caso contrário, opte pelo tipo tradicional. Você espera estar em um escalão menor depois de se aposentar? Muitas pessoas são. Nesse caso, os impostos que você deve sobre seus saques não são um problema tão grande, e o tradicional 401 (k) pode ser melhor para você. Se o oposto for verdadeiro, a versão Roth tem vantagens.
Roth 401 (k) e Planejamento Imobiliário
Não tem intenção de se aposentar cedo ou de qualquer idade. Vocês
deseja manter o dinheiro no seu 401 (k) para um futuro distante quando você realmente precisar dele. Ou você terá muitas outras fontes de renda na aposentadoria e deseja os fundos 401 (k) destinados à sua família e entes queridos sobreviventes.
Roth 401 (k) s oferece uma vantagem distinta no planejamento imobiliário. Os herdeiros se beneficiarão do tratamento isento de impostos do dinheiro em um Roth 401 (k), exatamente como o proprietário original.
Por que não considerar uma divisão?
Isso não precisa ser uma decisão de ou / ou. Você pode dividir suas economias entre um 401 (k) tradicional e um Roth 401 (k). Você pode passar o seu 401 (k) tradicional em um Roth quando puder pagar (embora você deva os impostos sobre suas contribuições antecipadamente). Ou você pode rolar o seu Roth 401 (k) para uma conta tradicional (nesse caso, seus impostos anteriores pagos sobre a receita serão creditados na nova conta).
Uma explicação mais mundana pode ser que você pode pagar uma pequena perda de receita após impostos, mas não muito. Daí a divisão entre Roth e os planos tradicionais 401 (k).
