Índice
- Como funciona a annuitização
- Seus objetivos financeiros
- Sua expectativa de vida
- Exemplo de Annuitization
- Alternativas de Annuitization
- A linha inferior
A annuitization oferece aos proprietários de anuidades um fluxo de renda de aposentadoria que eles não conseguem sobreviver, mas existem armadilhas. Se você está considerando esta opção, certifique-se de entender a mecânica desse processo, bem como suas consequências a longo prazo.
Principais Takeaways
- Embora a annuitization forneça um fluxo de renda de aposentadoria que os donos de anuidades não possam sobreviver, há consequências a longo prazo que precisam ser levadas em consideração. Para decidir se a opção correta de anuitização, será necessário considerar sua longevidade, circunstâncias financeiras, tolerância a riscos e objetivos de investimento.
Como funciona a annuitização
Várias décadas atrás, as operadoras de seguros de vida começaram a oferecer produtos de anuidade embalados aos poupadores de aposentadoria como uma forma de seguro contra a sobrevivência de sua renda. Um dos principais benefícios oferecidos pelas anuidades é a capacidade de fornecer um pagamento mensal garantido ao beneficiário até a morte, mesmo que o pagamento total exceda o valor do contrato. Para obter essa garantia, no entanto, o contrato deve ser anulado.
Annuitization é um evento único e único que ocorre entre as fases de acumulação e pagamento em uma anuidade. Quando o proprietário do contrato está pronto para começar a receber pagamentos de anuidades, a seguradora converte as unidades de acumulação no contrato em unidades de anuidades e calcula um pagamento mensal matemático com base em vários fatores, incluindo o valor do contrato, a longevidade projetada do beneficiário ou beneficiários e o tipo de pagamento selecionado.
Para decidir se a anuitização é a jogada certa para você, considere o seguinte:
Seus objetivos financeiros
O motivo para escolher a anuitização é que o pagamento seja uma fonte de renda mensal. Os investidores ricos que usam anuidades como abrigos fiscais geralmente optam por outras formas de distribuição. A maioria dos proprietários de anuidades geralmente escolhe uma retirada sistemática direta ou diz que não espera sacar fundos, a menos que surja uma emergência.
Um fator chave a considerar aqui é quanto dinheiro você economizou em ativos fora do contrato de anuidade. Se, por exemplo, você tiver outros US $ 100.000 em economia de líquidos em outros lugares, a anuatização pode ser uma escolha apropriada, porque você tem outros ativos para utilizar em caso de emergência.
Obviamente, não é aconselhável converter todas as suas economias em um fluxo de caixa irrevogável, mesmo que isso proporcione o maior retorno possível do investimento. Por esse motivo, a maioria das transportadoras de anuidades permitirá apenas que os clientes coloquem 60% a 80% de seus ativos em anuidades.
No entanto, aqueles que estão solicitando o Medicaid podem se beneficiar de um pagamento irrevogável, porque isso impedirá que o valor de acumulação do contrato seja incluído em seus ativos durante o processo de gasto. As regras para essa exclusão são complexas e variam de um estado e operadora de seguros para outro.
Sua expectativa de vida
A annuitization oferece opções diferentes, permitindo que você calcule sua vida útil estimada e se a anuidade precisa fornecer a seus herdeiros.
As conseqüências financeiras de substancialmente super ou superprojetar a expectativa de vida podem variar de prejudiciais a devastadoras.
Digamos que você escolha algum tipo de pagamento vitalício sem cláusula de período determinado. Se você optar pelo pagamento direto da vida, perderá a parte não paga do seu contrato de volta para a transportadora se houver algum principal sobrando quando você morrer. Se você tivesse escolhido um contrato com uma cláusula de período determinado, essa opção teria pagamentos garantidos por um período específico e continuaria a pagar a seus herdeiros se você morresse antes do término do período de pagamento.
Por outro lado, os aposentados que optaram por não anular seus contratos e superar a expectativa de vida podem sobreviver mais que suas economias.
Melhore suas chances de tomar a decisão certa pesquisando sua longevidade estatística projetada e comparando-a com sua própria estimativa, com base em fatores como o histórico médico de sua família e sua própria saúde e estilo de vida atuais.
Hoje, aproximadamente uma em cada três crianças de 65 anos vive com mais de 90 anos e cerca de uma em cada sete com mais de 95 anos, de acordo com a Administração da Previdência Social.
Anuitização é uma dádiva de Deus para aqueles que excedem substancialmente a expectativa de vida projetada. Os casais que desejam um pagamento mais alto sem o risco de confisco podem sair à frente fazendo um pagamento direto da vida conjunta sem período determinado de qualquer tipo e depois comprando uma apólice de seguro conjunta de primeiro a morrer que pagará um imposto benefício de morte gratuito para o sobrevivente. Analise as implicações de custo das opções que você está considerando antes de tomar uma decisão final.
Decidindo Annuitize: Um Exemplo
Vamos dar uma olhada em um exemplo hipotético de um casal e o que eles precisariam considerar para decidir se seguiriam ou não a rota de annuitization.
Jim e Mary são casados e se aposentaram no mês passado. Jim tem 68 anos e Mary tem 65 anos. Eles compram um contrato de anuidade indexado de US $ 100.000 que começará a pagar-lhes renda imediata. Eles têm que escolher a opção de pagamento.
- Se optarem por usar um ciclista de benefícios de renda para proteção, eles receberão um pagamento mínimo garantido de US $ 5.000 por ano enquanto um deles estiver vivo - mesmo após o valor de acumulação no contrato ter sido esgotado. O pagamento pode ser um pouco mais alto se os mercados tiverem bom desempenho. Se eles optarem por um pagamento em conjunto com um período de 20 anos, que exige anuidade, a melhor cotação obtida é de 5.746 dólares por ano, o que garantiria pagamentos totais de pelo menos US $ 114.920 (US $ 5.746 x 20 anos).
Obviamente, o contrato de vida conjunta anuizado teria pago a eles o valor mensal mais alto. No entanto, esse pagamento teria sido irrevogável. A opção renda-benefício-passageiro, por outro lado, permitirá que eles retirem qualquer valor de acumulação remanescente no contrato, sem nenhum custo, depois que o cronograma de cobrança de resgate expirar.
Este exemplo ilustra a troca entre pagamento e liquidez. Jim e Mary precisarão analisar cuidadosamente a probabilidade de que precisem acessar o valor acumulado no contrato em algum momento no futuro, como pagar despesas médicas.
Alternativas de Annuitization
Proprietários de anuidades que optam por não anular seus contratos têm várias outras opções. Eles podem simplesmente liquidar seus contratos sem nenhum custo se tiverem pelo menos 59 anos de idade e o cronograma de cobrança de devolução do contrato expirar. Eles também podem repassar o valor total do contrato aos beneficiários após a morte, caso não precisem fazer distribuições enquanto estiverem vivendo.
Os corretores com benefícios de renda tornaram-se talvez a alternativa mais popular à annuitization porque fornecem um fluxo garantido de renda que geralmente excede o valor real de acumulação do contrato sem prender o proprietário da anuidade a um cronograma de pagamentos irrevogável. Os proprietários de contratos receberão, portanto, um pagamento mensal fixo que ainda lhes permite retirar qualquer saldo remanescente, menos as cobranças ou taxas de resgate aplicáveis.
A linha inferior
Proprietários de anuidades têm vários fatores a serem considerados se estão pensando em anular seu contrato. A saúde atual e a longevidade projetada devem ser analisadas, bem como suas circunstâncias financeiras, tolerância a riscos e objetivos de investimento - por exemplo, a necessidade de liquidez. Algumas transportadoras de anuidades também estão começando a oferecer uma medida de flexibilidade para a retirada de contratos anuizados, como permitir a distribuição de pagamentos futuros dentro do período certo.
