O que fazer com uma conta 401 (k) antiga
Quando você deixa um emprego, geralmente enfrenta uma decisão sobre o que fazer com suas 401 (k) ou outras contas de aposentadoria no local de trabalho. Você pode deixá-lo no lugar (supondo que sua antiga empresa ou administrador do plano permita que ex-funcionários o façam) ou sacá-lo. Mas, a menos que você esteja se aposentando e / ou precise dos fundos imediatamente, o melhor caminho é geralmente rolar a conta.
Uma rolagem é quando você retira dinheiro ou outros ativos de um plano de aposentadoria elegível e contribui com a totalidade ou parte deles, dentro de 60 dias, para outro plano de aposentadoria elegível - geralmente, um IRA de rolagem que você configurou. Dessa forma, você mantém o status de imposto diferido da sua conta de aposentadoria, consolida todas as contas de aposentadoria para facilitar o gerenciamento e, por ser sua própria conta, se beneficia de uma maior flexibilidade de investimentos. Sob essa opção, você solicitaria ao administrador do plano uma transferência direta e isenta de impostos de fundos do plano de seu ex-empregador para um IRA em uma instituição financeira de sua escolha.
Principais Takeaways
- Ao deixar o emprego, uma rolagem de fundos do plano de aposentadoria 401 (k) para uma conta individual de aposentadoria (IRA) é geralmente a estratégia mais vantajosa. Em sua direção, seu empregador pode transferir seu 401 (k) diretamente para o IRA, evitando pagamentos de impostos e multas. Muitos bancos, corretoras e empresas de investimento oferecem bônus em dinheiro e negociações gratuitas se você estabelecer um IRA de rolagem com eles; quanto mais você investe, maiores são as vantagens.
A Grande Escolha
Ah, mas qual instituição financeira você deve escolher? Os IRAs são um grande negócio para bancos e empresas de investimento. Muitas empresas oferecem incentivos, na forma de correspondências e bônus, para incentivá-lo a se inscrever com eles.
Embora os negócios variem, certas condições são padrão. Para se qualificar para as vantagens, a maioria das instituições exige que você deposite o dinheiro dentro de 60 dias após a abertura da conta (o que você deseja fazer de qualquer maneira, para evitar ser tributado com o saque da sua conta antiga). Tudo o que você precisa é que a conta permaneça aberta e totalmente financiada com o valor do bônus inicial por pelo menos 12 meses; caso contrário, o bônus será revertido.
Muitas vezes você pode rolar sobre ativos "em espécie", significando que as ações, títulos ou fundos mútuos que você possui no seu 401 (k) são transferidos diretamente para o novo IRA de rolagem; no entanto, alguns ativos, como fundos proprietários ou opções de ações da empresa, podem precisar ser liquidados.
Abaixo estão quatro instituições financeiras que oferecem bônus em dinheiro particularmente agradáveis por rolar sua conta de aposentadoria. Esta listagem é atualizada em julho de 2019, mas os termos e condições mudam o tempo todo. Portanto, pense nesta lista como um guia de referência geral para os tipos de incentivos existentes e como eles funcionam. Obviamente, ao considerar um desses lugares - ou qualquer instituição específica - leia as letras pequenas do contrato antes de configurar uma conta.
Além disso, certifique-se de abrir o tipo certo de IRA: Se você possui um plano tradicional 401 (k), convém abrir um IRA tradicional; se algum dos seus 401 (k) estiver configurado como um Roth, esses fundos deverão ser encaminhados para um Roth IRA. Algumas pessoas precisarão abrir os dois tipos de contas.
TD Ameritrade
No mínimo, se você rolar pelo menos US $ 10.000 ou mais em um IRA, você se qualifica para 90 dias de negociações sem comissão (até um máximo de 300 negociações). Se você tiver um saldo de US $ 1 milhão ou mais do seu 401 (k) ou plano de aposentadoria para transferir, o TD Ameritrade adicionará um bônus de US $ 2.500 ao seu novo IRA de rolagem. Abaixo estão os limites e os valores correspondentes dos bônus em dinheiro. Cada um desses bônus vem com 90 dias de negociações sem comissão, de acordo com seu site.
- Bônus em dinheiro de US $ 2.500 por um depósito de US $ 1 milhão ou mais Bônus em dinheiro de US $ 1.200.000 a US $ 9.000.999 depósito de US $ 600 em dinheiro por US $ 250.000 a US $ 499.999 bônus de US $ 300.000 em dinheiro por US $ 100.000 a US $ 249.999
Merrill Edge
A Merrill Edge é a subsidiária digital de investimento auto-dirigida do Bank of America e a corretora Merrill Lynch. O Merrill Edge obteve sucesso com a venda cruzada para clientes atuais do Bank of America, que relatam ser fácil incorporar seus serviços em suas contas bancárias atuais.
O Merrill Edge pagará um bônus em dinheiro se você depositar uma quantia qualificada em uma conta IRA ou não qualificada, chamada CMA (cash management account). Se você depositar no mínimo US $ 20.000, o Merrill Edge oferece um bônus em dinheiro de US $ 100.
O Merrill Edge também oferece uma avaliação de 90 dias que inclui até 300 ações on-line ou operações de ETF com uma comissão de US $ 0 em contas de qualquer tamanho. (Não é claramente anunciado no site, e você precisa de um código ao se inscrever, portanto, não deixe de pedir ao representante do cliente on-line.) Após esses três meses, você precisa de uma conta corrente do Bank of America para se qualificar para negociações gratuitas.
Abaixo está a lista dos níveis de depósito de ativos qualificados e valores de bônus em dinheiro.
- Bônus em dinheiro de US $ 600 por um depósito de US $ 200.000 ou mais Bônus em dinheiro de 250 dólares por um depósito de US $ 100.000 a US $ 199.999 Bônus em dinheiro de 150 dólares por um depósito de US $ 50.000 a US $ 99.999 Bônus em dinheiro de 100 dólares por um depósito de US $ 20.000 a US $ 49.999
Ally Bank
O Ally Bank é uma opção popular para clientes que buscam rendimentos acima da média em certificados de depósito (CD) e contas de poupança, aprimorados pelo fato de o banco on-line não cobrar taxas de manutenção na maioria das contas. A Ally está oferecendo bônus em dinheiro para novas contas de negociação autodirecionadas, incluindo rollovers de um 401 (k). De acordo com o site, se você abrir uma conta e financiá-la dentro de 60 dias após a abertura, a Ally oferecerá um bônus em dinheiro de até US $ 3.500 e até 90 dias de negociações sem comissão.
O depósito mínimo de qualificação é de US $ 10.000, o que lhe renderá US $ 50 e os 60 dias de negociações gratuitas. Para aqueles com mais investimento, a Ally está oferecendo até US $ 3.500 se você depositar US $ 2 milhões ou mais. Outras ofertas de novos depósitos incluem:
- $ 3.500 + negociações gratuitas: $ 2M + $ 2.500 + negociações gratuitas: $ 1M– $ 1.99M $ 1.200 + negociações gratuitas: $ 500k– $ 999.9k $ 600 + negociações gratuitas: $ 250k– $ 499.9k $ 300 + negociações gratuitas: $ 100k– $ 249.9k $ 200 + grátis negociações: US $ 25 mil a US $ 99, 9 mil US $ 50 + operações gratuitas: US $ 10 mil a US $ 24, 9 mil
Investimentos em fidelidade
A Fidelity Investments, mais conhecida por seus fundos de investimento, também oferece extensos serviços de corretagem. Com mais de US $ 2, 5 trilhões em ativos sob gestão, a Fidelity oferece taxas de comissão de baixo custo na maioria das operações e mais de 500 ETFs sem comissão. Atualmente, de acordo com seu site, está aprimorando isso, com dois anos de negociações gratuitas para clientes novos e existentes que transferem fundos para uma nova conta de IRA ou corretora.
Os termos são:
- 300 operações para depósitos de US $ 50.000 a US $ 99.999500 operações para depósitos acima de US $ 100.000
Ter dois anos para realizar as negociações é um período de tempo bastante generoso, em comparação com os 90 dias que outras empresas oferecem.
No momento, a Fidelity não oferece bônus em dinheiro para contas de rolagem, embora isso tenha acontecido no passado.
