O que é uma anuidade de pagamento imediato?
Uma anuidade de pagamento imediato é um contrato entre um indivíduo e uma companhia de seguros que paga ao proprietário ou beneficiário uma renda garantida que começa quase imediatamente. Difere de uma anuidade diferida, que inicia os pagamentos em uma data futura escolhida pelo proprietário da anuidade. Uma anuidade de pagamento imediato também é conhecida como anuidade imediata de prêmio único (SPIA), uma anuidade de renda ou simplesmente uma anuidade imediata.
Principais caminhos
- As anuidades de pagamento imediatas são vendidas pelas companhias de seguros e podem fornecer renda ao proprietário quase imediatamente após a compra. Os compradores podem escolher renda mensal, trimestral ou anual. também disponível.
Como funciona uma anuidade imediata de pagamento
As pessoas normalmente compram anuidades de pagamento imediato pagando à companhia de seguros uma quantia em dinheiro. A companhia de seguros, por sua vez, promete pagar ao recorrente uma renda regular, de acordo com os termos do contrato. O valor desses pagamentos é calculado pela seguradora, com base em fatores como a idade do requerente, as taxas de juros vigentes e a duração dos pagamentos.
Os pagamentos geralmente começam dentro de um mês após a compra. Os anunciantes também podem decidir com que frequência desejam ser pagos, conhecido como "modo". Um modo mensal é mais comum, mas pagamentos trimestrais ou anuais também são uma opção.
As pessoas costumam comprar anuidades de pagamento imediato para complementar sua outra renda de aposentadoria, como o Seguro Social, pelo resto da vida. Também é possível comprar uma anuidade de pagamento imediato que fornecerá renda por um período limitado de tempo, como cinco ou 10 anos.
Os pagamentos de anuidades de pagamento imediato são geralmente fixos para o período do contrato. No entanto, algumas seguradoras também oferecem anuidades variáveis imediatas que flutuam com base no desempenho de uma carteira subjacente de valores mobiliários, bem como anuidades variáveis diferidas. Ainda, outra variação é a anuidade protegida pela inflação, ou anuidade indexada pela inflação, que promete aumentar os pagamentos de acordo com a inflação futura.
Anuidades de pagamento imediatas representam um pouco de aposta: os que morrem cedo demais podem não receber o dinheiro, enquanto aqueles que vivem muito tempo podem sair à frente.
Considerações Especiais
Uma desvantagem potencial de uma anuidade de pagamento imediato é que os pagamentos geralmente terminam com a morte do requerente, e a companhia de seguros mantém o saldo restante. Portanto, um incidente que morre antes do esperado pode não tirar o valor do dinheiro do acordo. Por outro lado, um annuitant que vive mais pode sair à frente.
Existem algumas maneiras de contornar esse problema. Uma é adicionar uma segunda pessoa ao contrato de anuidade (referido como anuidade conjunta e de sobrevivência). Também é possível comprar uma anuidade que garanta pagamentos aos beneficiários do requerente por um determinado período ou que devolva o principal do requerente se o requerente morrer mais cedo (conhecida como anuidade de reembolso em dinheiro). Tais provisões custam extra, no entanto.
Uma vez comprada, uma anuidade de pagamento imediato não pode ser cancelada para reembolso. Isso pode representar um problema caso o requerente precise do dinheiro em uma emergência financeira.
