O que é o Método do Prêmio Ajustado
O método do prêmio ajustado é uma fórmula que as seguradoras usam para calcular o valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida. Em um sentido amplo, esse método baseia-se no valor total dos prêmios pagos até a data da entrega, líquido de quaisquer despesas ou honorários acumulados até aquele momento.
BREAKING Método Premium Ajustado
O método do prêmio ajustado é a fórmula mais comumente usada para calcular o valor de resgate em dinheiro (CSV) de uma apólice de seguro de vida. As seguradoras usam essa fórmula para determinar o pagamento devido a um tomador de seguro no caso de optar por cancelar a apólice antes do final de seu prazo, se aplicável. O CSV de uma apólice é retirado da parte de poupança dessa apólice, em oposição à parte destinada ao pagamento dos benefícios por morte. O CSV não deve ser confundido com o valor nominal da política, que é outro termo para o benefício de morte.
Quando um tomador de seguro faz pagamentos anuais de prêmios, uma fração de cada pagamento é destinada à poupança, enquanto o restante financia a reserva que fornece o benefício por morte. Anteriormente, no prazo de uma apólice, uma parcela maior do prêmio vai para essa reserva. Isso significa que o valor de resgate será muito baixo nesses primeiros anos. Em geral, o valor de resgate nunca se aproximará do valor nominal ou do benefício por morte da apólice. Um tomador de seguro só deve considerar o cancelamento de uma apólice sob extrema dificuldade financeira ou quando tiver certeza de que está transferindo ativos para um investimento superior.
Cálculo do valor da resgate em dinheiro pelo método do prêmio ajustado
Para calcular o CSV de uma apólice de seguro de vida usando o método de prêmio ajustado, a transportadora primeiro ajusta o prêmio de valor líquido para refletir as despesas incorridas na aquisição do negócio. Esses custos são conhecidos como subsídio de despesas. O prêmio de valor líquido é igual ao benefício de morte da apólice dividido pelo número de anos em que a transportadora espera que os prêmios sejam pagos. A provisão para despesas é amortizada e subtraída do prêmio em nível líquido, e a soma restante é o prêmio ajustado. O prêmio anual ajustado é então multiplicado pelo número de anos em que a apólice está em vigor. A transportadora avalia as taxas de entrega, que serão mais altas nos primeiros anos de uma política para compensar a transportadora pela perda de receita de prêmios. Essas taxas são deduzidas do produto do prêmio ajustado e dos pagamentos feitos para chegar ao CSV.
