A inscrição em vários credores hipotecários permite comparar taxas e taxas para encontrar o melhor negócio. Ter várias ofertas em mãos fornece alavancagem ao negociar com credores individuais.
No entanto, aplicar com muitos credores pode resultar em consultas de crédito para diminuir a pontuação e pode desencadear um dilúvio de chamadas e solicitações indesejadas. Descubra como encontrar o equilíbrio certo de opções.
Não há um número mágico de aplicativos, alguns tomadores de empréstimo optam por dois a três, enquanto outros usam cinco ou seis ofertas para tomar uma decisão.
Razões para se inscrever em vários credores
É difícil saber que você está obtendo o melhor negócio se não o comparou com outras ofertas. Com as novas leis que limitam a forma como as empresas de hipotecas são compensadas, há menos variação nas taxas e taxas de empresa para empresa do que entre as hipotecas nos anos 2000. No entanto, permanecem diferenças sutis, e o que parece uma pequena economia nas taxas de juros agora pode se traduzir em uma grande quantia em dólares em 15 ou 30 anos.
Além disso, diferentes credores estruturam os empréstimos de maneiras diferentes em relação às taxas e custos de fechamento, os quais mantêm uma relação inversa. Alguns credores aumentam os custos de fechamento para reduzir sua taxa de juros, enquanto outros que anunciam custos baixos ou inexistentes oferecem taxas de juros mais altas em troca.
Principais Takeaways
- A aplicação a vários credores permite que os mutuários colocem um credor contra outro para obter uma melhor taxa ou acordo. A aplicação a vários credores permite comparar taxas e taxas, mas isso pode afetar seu relatório de crédito e sua pontuação devido a várias consultas de crédito. Se você vai manter uma hipoteca por muitos anos, é melhor optar por uma taxa mais baixa e um fechamento mais alto. custos. Se você planeja refinanciar ou pagar o empréstimo após alguns anos, é melhor manter os custos de fechamento baixos. Não há um número ideal de aplicativos, embora poucos aplicativos possam resultar na perda do melhor negócio, enquanto muitos podem diminuir sua pontuação de crédito e sitiá-lo com chamadas indesejadas.
Examinar várias estimativas de boa fé (GFEs) lado a lado permite comparar os cenários de taxa e custo de fechamento para escolher o melhor para sua situação. Geralmente, faz sentido pagar custos de fechamento mais altos por uma taxa de juros mais baixa quando você planeja manter a hipoteca por muitos anos, pois suas economias em taxas de juros eventualmente superam os custos de fechamento mais altos.
Você pode até jogar um credor contra outro quando tiver várias ofertas. Suponha que o credor A ofereça uma taxa de juros de 4% com US $ 2.000 em custos de fechamento. Em seguida, o credor B aparece e oferece 3, 875% com os mesmos custos de fechamento. Você pode apresentar a oferta do credor B ao credor A e tentar negociar um acordo melhor. Em seguida, você pode devolver a nova oferta do credor A ao credor B e fazer a mesma coisa, e assim por diante.
Desvantagens da aplicação a vários credores
Para um credor aprovar seu pedido de hipoteca e fazer uma oferta, ele deve revisar seu relatório de crédito. Para isso, faz uma consulta de crédito junto às três principais agências.
Os analistas de crédito observam que muitas consultas podem diminuir sua pontuação numérica, pois a maioria dos modelos de pontuação, como o FICO e o VantageScore, leva em consideração as consultas. Esses modelos são vigiados de perto, então poucas pessoas sabem até que ponto as consultas são importantes. A Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), criadora do modelo FICO, afirma que várias consultas de hipoteca que ocorrem dentro de 30 dias uma da outra não afetam sua pontuação no FICO.
Outro segredo nefasto que muitos tomadores de empréstimos desconhecem é que as agências de crédito geram receita adicional vendendo suas informações a credores hipotecários aos quais você não se inscreveu. Isso é conhecido no jargão da indústria como um gatilho. O envio de um pedido de hipoteca aciona uma atração de crédito e as empresas de hipoteca pagam as agências de crédito por listas de pessoas cujo crédito foi recentemente retirado por empresas de hipoteca.
Sabendo que essas pessoas buscam hipotecas, os vendedores das empresas chamam a lista e apresentam seus serviços. Quanto mais credores você aplicar, maior será a probabilidade de suas informações serem vendidas como um gatilho, o que pode levar a uma enxurrada de chamadas de vendas.
O número Goldilocks
Pouquíssimos aplicativos podem resultar na perda do melhor negócio, enquanto muitos podem diminuir sua pontuação de crédito e cercá-lo com chamadas indesejadas. Infelizmente, não há um número Goldilocks que represente o número certo de credores hipotecários aos quais você deve se candidatar. Alguns tomadores de empréstimos se inscrevem com apenas dois, tendo a certeza de que um ou outro pode fornecer o empréstimo ideal, enquanto outros querem ouvir cinco ou seis bancos antes de tomar uma decisão.
Talvez a melhor abordagem para obter uma hipoteca seja começar conduzindo uma pesquisa de mercado para ter uma idéia do que constitui muita coisa no atual clima de empréstimos. Em seguida, entre em contato com dois ou três credores e desafie-os a combinar ou superar os termos que você estabeleceu. Se você revisar suas ofertas e ainda acreditar que existe um acordo melhor, solicite a credores adicionais conforme necessário, mas entenda as desvantagens estabelecidas de fazê-lo.
