Índice
- Aprenda estes 3 passos
- Quando os juros se acumulam?
- Juros Simples vs. Juros Compostos
- Sobre a amortização
- A linha inferior
Se você se formou recentemente ou deixou a faculdade, pode se surpreender com a quantia do pagamento do empréstimo de estudante que é destinada apenas à parte dos juros da sua dívida. Para entender por que isso ocorre, primeiro você precisa entender como esses juros são acumulados e como eles são aplicados a cada pagamento.
Principais Takeaways
• Empréstimos federais usam uma fórmula simples de juros para calcular seus encargos financeiros; no entanto, alguns empréstimos privados usam juros compostos, o que aumenta seus juros.
• Alguns empréstimos estudantis particulares têm taxas de juros variáveis, o que significa que você pode pagar mais ou menos juros em uma data futura.
• Exceto nos empréstimos federais subsidiados, os juros geralmente começam a acumular quando o empréstimo é desembolsado.
3 etapas para calcular seu interesse de empréstimo para estudantes
Descobrir como os credores cobram juros por um determinado ciclo de cobrança é realmente bastante simples. Tudo que você precisa fazer é seguir estas três etapas:
Etapa 1. Calcule a taxa de juros diária
Primeiro, você pega a taxa de juros anual do seu empréstimo e a divide por 365 para determinar a quantidade de juros acumulada diariamente.
Digamos que você deva US $ 10.000 em um empréstimo com juros anuais de 5%. Você dividiria essa taxa por 365 (0, 05 × 365) para chegar a uma taxa de juros diária de 0, 000137.
Etapa 2. Identifique sua cobrança diária de juros
Você multiplicaria sua taxa de juros diária na Etapa 1 pelo seu principal em dívida de US $ 10.000 (0, 000137 x US $ 10.000) para descobrir quanto de juros você recebe diariamente. Nesse caso, você recebe US $ 1, 37 de juros diariamente.
Etapa 3. Converta em um valor mensal
Por fim, você precisará multiplicar esse valor de juros diariamente pelo número de dias em seu ciclo de faturamento. Nesse caso, assumiremos um ciclo de 30 dias, portanto, o montante de juros que você pagaria pelo mês é de US $ 41, 10 (US $ 1, 37 x 30). O total de um ano seria de US $ 493, 20.
Quando os juros se acumulam?
Os juros começam a acumular-se assim a partir do momento em que seu empréstimo é desembolsado, a menos que você tenha um empréstimo federal subsidiado. Nesse caso, você não pagará juros até o final do seu período de carência, que dura seis meses depois de sair da escola.
Com empréstimos não subsidiados, você pode optar por pagar os juros acumulados enquanto ainda estiver na escola. Caso contrário, os juros acumulados são capitalizados ou adicionados ao valor do principal, após a graduação.
Juros Simples vs. Juros Compostos
O cálculo acima mostra como descobrir pagamentos de juros com base no que é conhecido como uma fórmula simples de juros diários; é assim que o Departamento de Educação dos EUA faz isso com empréstimos federais para estudantes. Com esse método, você paga juros apenas como uma porcentagem do saldo principal.
No entanto, alguns empréstimos privados usam juros compostos, o que significa que os juros diários não estão sendo multiplicados pelo valor do principal no início do ciclo de cobrança - estão sendo multiplicados pelo principal pendente, acrescido de juros não pagos acumulados.
Portanto, no dia 2 do ciclo de cobrança, você não está aplicando a taxa de juros diária - 0, 000137, no nosso caso - aos US $ 10.000 de principal com o qual você iniciou o mês. Você está multiplicando a taxa diária pelo principal e a quantidade de juros acumulados no dia anterior: US $ 1, 37. Funciona bem para os bancos porque, como você pode imaginar, eles estão ganhando mais interesse quando compõem dessa maneira.
A calculadora acima também assume um interesse fixo ao longo da vida do empréstimo, o que você teria com um empréstimo federal. No entanto, alguns empréstimos privados vêm com taxas variáveis, que podem aumentar ou diminuir com base nas condições do mercado. Para determinar seu pagamento mensal de juros para um determinado mês, você precisará usar a taxa atual que está sendo cobrada no empréstimo.
Alguns empréstimos privados usam juros compostos, o que significa que a taxa de juros diária é multiplicada pelo valor inicial de principal do mês mais quaisquer encargos de juros não pagos acumulados.
Sobre a amortização
Isso ocorre porque esses credores amortizam ou distribuem os pagamentos uniformemente pelo período de reembolso. Enquanto a parte dos juros da conta continua caindo, o valor do principal que você paga a cada mês aumenta em um valor correspondente. Conseqüentemente, a conta geral permanece a mesma.
O governo oferece várias opções de pagamento direcionadas à renda, projetadas para reduzir os valores dos pagamentos antecipadamente e aumentá-los gradualmente à medida que o salário aumenta. No início, você poderá descobrir que não está pagando o suficiente pelo seu empréstimo para cobrir o montante de juros acumulados durante o mês. Isso é conhecido como "amortização negativa".
Com alguns planos, o governo pagará a totalidade ou pelo menos parte dos juros acumulados que não estão sendo cobertos. No entanto, com o plano de pagamento contingente de renda (ICR), os juros não pagos são fixados no valor principal a cada ano (embora pare de ser capitalizado quando o saldo do seu empréstimo pendente é 10% maior que o valor do empréstimo original).
A linha inferior
Descobrir quanto você deve em juros no seu empréstimo de estudante é um processo simples - pelo menos se você tiver um plano de pagamento padrão e uma taxa de juros fixa. Se você estiver interessado em reduzir o total de pagamentos de juros ao longo do empréstimo, sempre poderá verificar com seu agente de crédito se os planos de pagamento diferentes afetarão seus custos.
