Suponha que você tenha contribuído com o máximo permitido para o seu Roth IRA para o ano, mas ainda tenha dinheiro sobrando para guardar sua aposentadoria. Esse é um problema que muitas pessoas provavelmente gostariam de ter. E não tenha medo - há muitos outros bons lugares para você gastar seu dinheiro.
Embora seja difícil superar o crescimento diferido e as retiradas isentas de impostos que um Roth IRA oferece, atualmente você está limitado a contribuições de US $ 6.000 por ano se tiver menos de 50 anos ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Qualquer dinheiro adicional que você queira economizar terá que encontrar outra casa, de preferência uma com pelo menos alguns dos benefícios fiscais de um Roth.
Principais Takeaways
- Para 2020, você pode contribuir com até US $ 6.000 para um Roth IRA ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Se você maximizar suas contribuições para o Roth IRA, existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria, como 401 (k) s, SEP e IRAs SIMPLES, ou contas de poupança de saúde, se você for elegível.
Aqui estão algumas para as quais você pode ser elegível:
401 (k) se outros planos de contribuição definida
A primeira opção a explorar é um plano de aposentadoria 401 (k), 403 (b) ou 457 no trabalho. Se o seu empregador oferecer um desses planos, você poderá contribuir com até US $ 19.500 (US $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais) para 2020.
Muitos empregadores fornecem contribuições correspondentes, que é uma das melhores vantagens do mercado. De fato, é inteligente contribuir com pelo menos dinheiro suficiente para sua conta para obter a correspondência completa - mesmo antes de você gastar um centavo no seu Roth IRA.
Em geral, as contribuições para essas contas são dedutíveis nos impostos para o ano em que você as fizer, seu dinheiro aumentará diferido e você só pagará impostos quando fizer saques durante a aposentadoria. Se você escolher a versão Roth de um desses planos, não receberá nenhum benefício fiscal antecipado, mas seus saques na aposentadoria serão isentos de impostos, como um Roth IRA.
SEP IRAs
A IRA de Pensão Simplificada para Funcionários (SEP) é uma conta de aposentadoria que oferece incentivos fiscais para proprietários de pequenas empresas, incluindo trabalhadores por conta própria. Se você possui renda por conta própria, seja de trabalho em período integral ou de meio período, pode contribuir com até 25% de sua remuneração ou US $ 57.000, o que for menor (para 2020). Se você trabalha por conta própria, é considerado empregador e empregado.
Lembre-se de que se você tiver outros funcionários, geralmente também precisará contribuir em nome deles. E deve ser a mesma porcentagem de compensação que você contribui para sua própria conta. Portanto, se você contribui com 15% de sua remuneração, também deve contribuir com 15% em nome de qualquer funcionário que:
- Você tem 21 anos ou mais, trabalhou para você por pelo menos três dos últimos cinco anos e pagou pelo menos US $ 600 no último ano.
Semelhante a um IRA tradicional, as contribuições do SEP IRA são dedutíveis nos impostos para o ano em que você as realiza, mas você terá que pagar impostos ao retirar o dinheiro na aposentadoria.
IRAs SIMPLES
Um plano de correspondência de incentivo de poupança para funcionários (SIMPLE) O IRA é como um plano 401 (k) voltado para pequenas empresas com 100 ou menos funcionários. Para 2020, os funcionários poderão contribuir com US $ 13.500 ou US $ 16.500 se você tiver 50 anos ou mais. Como em um SEP IRA, se você trabalha por conta própria, é considerado empregador e empregado.
- Faça uma correspondência de dólar por dólar de até 3% do salário de um funcionário ou contribua com uma remuneração fixa de 2%, independentemente de o empregado contribuir ou não.
Assim como os IRAs do SEP, suas contribuições são dedutíveis nos impostos para o ano em que são efetuadas e os saques na aposentadoria são tributados como renda ordinária.
Lei de estabelecimento de todas as comunidades para a aposentadoria de 2019 (SECURE)
O ato SECURE foi assinado no final de 2019, fazendo grandes alterações na legislação sobre aposentadoria. Nos termos da lei, se você tiver funcionários, como proprietário de uma pequena empresa, receberá alguns benefícios pelo estabelecimento de planos de aposentadoria para seus funcionários. Isso se aplica a 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs e SEP IRAs, conforme mencionado acima.
As pequenas empresas receberão um aumento nos créditos tributários de US $ 500 para US $ 5.000 pelo estabelecimento de um plano de aposentadoria. Para adotar um processo de inscrição automática, eles recebem um crédito fiscal de US $ 500. Esses créditos se aplicam por até três anos. Nos termos da lei, uma pequena empresa é uma empresa que não tem mais de 100 funcionários recebendo pelo menos US $ 5.000 em remuneração total. O projeto também amplia o acesso a vários planos de empregadores.
Anuidades
Se você esgotou todas as contas de aposentadoria diferidas e isentas de impostos para as quais se qualifica, convém procurar anuidades. São produtos de seguro que pagam um fluxo fixo de renda durante a aposentadoria.
As anuidades têm uma má reputação, merecidamente merecida, por taxas altas e más opções de investimento. Ainda assim, há uma classe mais nova deles, às vezes chamada de renda apenas de investimento, que tem custos mais baixos. Essas anuidades são criadas para fins de diferimento de impostos, não para benefícios de seguro. Se você comprar um, evite garantias adicionais, proteções ou seguros de vida, que custarão apenas mais.
Suas contribuições para uma anuidade não são dedutíveis nos impostos, mas elas diferem nos impostos e não há limite para a quantia de dinheiro após impostos que você pode contribuir. Você terá que pagar imposto sobre os ganhos ao fazer saques, mas não deverá pagar imposto sobre o principal.
Contas de poupança de saúde
Para 2020, você pode contribuir com até US $ 3.550 para um HSA (US $ 7.100 para uma família), e qualquer pessoa com 55 anos ou mais pode contribuir com US $ 1.000 extras. Observe que você não pode contribuir com um HSA depois de se inscrever no Medicare, mas pode continuar usando os fundos da conta.
A linha inferior
Você tem muitas opções para escolher depois de ter atingido o limite máximo do seu Roth IRA. Mas quanto você pode economizar pode ser limitado pela quantidade e tipo de renda que você ganhou e por suas contribuições para outras contas. Para segurança, muitas vezes vale a pena consultar um profissional tributário.
