Empréstimos do dia de pagamento, também conhecidos como adiantamentos em dinheiro, são empréstimos de curto prazo, saldo baixo e juros altos, normalmente com taxas de usura que são denominadas devido à tendência de os fundos serem emprestados em um cheque pré-datado que é descontado no próximo dia de pagamento do mutuário. Esses empréstimos são projetados para serem rápidos e fáceis e, geralmente, têm requisitos de empréstimo de qualificação muito limitados. Eles visam ajudar os consumidores a obter dinheiro rápido para retê-los até o próximo salário, daí o nome "empréstimo com vencimento antecipado". Os empréstimos com vencimento antecipado também são chamados de empréstimos com adiantamento em dinheiro, empréstimos com depósitos diferidos, empréstimos com cheque pré-datado ou empréstimos com vencimento antecipado.
Departamento de Proteção Financeira do Consumidor
De acordo com o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor ou CFPB, a maioria dos credores do dia de pagamento exige que os mutuários atendam às seguintes condições para se qualificar para um empréstimo: o mutuário deve ter uma conta corrente ativa; o mutuário deve fornecer alguma prova de renda; o mutuário deve ter identificação válida; e o mutuário deve ter pelo menos 18 anos. O processo de solicitação de qualificação e empréstimo pode ser tão rápido quanto 15 minutos se você puder mostrar rapidamente que atende a todos os requisitos. Na maioria das circunstâncias, o mutuário envia um cheque para o valor do empréstimo mais uma taxa de empréstimo, e o credor mantém o cheque até uma data de vencimento predeterminada.
Quando o empréstimo vence, o mutuário paga o empréstimo, permite ao credor descontar o cheque pré-datado ou escreve outro cheque pré-datado para cobrir o valor do empréstimo. Muitos tomadores de empréstimos enfrentam problemas financeiros com esses tipos de empréstimos quando não conseguem pagar quando vencem. Cada vez que o mutuário concede o empréstimo, mais taxas são cobradas.
Os empréstimos do dia de pagamento são acessíveis a consumidores com pouco crédito e, geralmente, não exigem verificação de crédito. Cerca de 12 milhões de americanos usam empréstimos do dia a dia e a maioria deles não tem acesso a um cartão de crédito ou conta poupança, de acordo com o Pew Charitable Trust.
Payday empréstimos são caros e em estados como Nova York, são proibidos.
Montantes do empréstimo com dia de pagamento
Os valores dos empréstimos qualificados variam de acordo com a renda do mutuário e o credor do dia de pagamento, embora a maioria dos estados possua leis que estabeleçam os valores máximos do empréstimo com dia de pagamento. Alguns estados até limitam a capacidade dos mutuários de obter vários empréstimos do dia de pagamento pendentes, na tentativa de impedir que os consumidores tomem grandes quantidades de empréstimos a taxas de juros extremamente altas. Os valores dos empréstimos podem variar de US $ 50 a US $ 1.000, dependendo da lei estadual.
Taxas de juros do empréstimo do dia de pagamento
Os requisitos de empréstimo não devem ser a única consideração se você estiver pensando em um empréstimo com dia de pagamento. Em termos de taxas percentuais anuais, ou APR, não é incomum que os empréstimos do dia de pagamento excedam 500% ou até 1.000%. Embora os modelos e regulamentos de negócios limitem o tamanho e a duração dos empréstimos do dia de pagamento, esses tipos de empréstimos ainda são uma alternativa cara e devem ser realizados com cuidado.
Devido às altas taxas de juros, os empréstimos do dia de pagamento são a maneira mais cara de pedir dinheiro emprestado. Alguns estados têm leis que regulam quanto os emprestadores do dia de pagamento podem emprestar e quanto podem cobrar por empréstimos, enquanto outros estados, como Nova York, proíbem completamente a prática do empréstimo com dia de pagamento. Nos estados em que a prática é proibida, os credores costumam contornar os regulamentos fazendo parcerias com bancos de outros estados.
