Índice
- O que a política de um proprietário fornece
- Diferentes tipos de cobertura
- O que não é coberto?
- Como as taxas são determinadas?
- Dicas de seguro para redução de custos
- Como comparar seguradoras
O seguro residencial (também conhecido como seguro residencial) não é um luxo; é uma necessidade. E não apenas porque protege sua casa e seus pertences contra danos ou roubo. Praticamente todas as empresas de hipoteca exigem que os mutuários tenham cobertura de seguro para o valor total ou justo de uma propriedade (geralmente o preço de compra) e não farão um empréstimo ou financiarão uma transação imobiliária residencial sem comprovação.
Você nem precisa possuir sua casa para precisar de seguro; Muitos proprietários exigem que seus inquilinos mantenham a cobertura do seguro do locatário. Mas se é necessário ou não, é inteligente ter esse tipo de proteção. Orientaremos você no básico das apólices de seguro dos proprietários.
Principais Takeaways
- As apólices de seguro dos proprietários geralmente abrangem a destruição e os danos ao interior e exterior de uma residência, a perda ou roubo de bens e a responsabilidade pessoal por danos a terceiros.Existem três níveis básicos de cobertura: valor em dinheiro real, custo de reposição e custo / valor estendido de reposição.As taxas de política são amplamente determinadas pelo risco da seguradora de registrar uma reclamação; eles avaliam esse risco com base no histórico de sinistros passado associado à casa, à vizinhança e à condição da casa. Ao comprar uma apólice, obtenha cotações de pelo menos cinco empresas e verifique definitivamente com qualquer seguradora com a qual você já trabalhe - clientes atuais frequentemente obter melhores ofertas.
O que a política de um proprietário fornece
Embora sejam infinitamente personalizáveis, a apólice de seguro de um proprietário possui certos elementos padrão que fornecem os custos que a seguradora cobrirá.
Danos ao interior ou exterior da sua casa
No caso de danos causados por incêndio, furacões, raios, vandalismo ou outros desastres cobertos, sua seguradora o indenizará para que sua casa possa ser reparada ou mesmo completamente reconstruída. Destruição ou mutilação de inundações, terremotos e manutenção inadequada da casa geralmente não são cobertas e você pode precisar de passageiros separados se quiser esse tipo de proteção. Garagens autônomas, galpões ou outras estruturas na propriedade também podem precisar ser cobertas separadamente, usando as mesmas diretrizes da casa principal.
Roupas, móveis, eletrodomésticos e a maioria dos outros conteúdos de sua casa são cobertos se forem destruídos em um desastre com seguro. Você pode até obter cobertura "fora do local" para poder registrar uma reivindicação de joias perdidas, por exemplo, não importa em que parte do mundo você as perdeu. Entretanto, pode haver um limite no valor que sua seguradora reembolsará. De acordo com o Insurance Information Institute, a maioria das companhias de seguros fornecerá cobertura de 50% a 70% do valor do seguro que você possui na estrutura de sua casa.Por exemplo, se sua casa estiver com seguro de US $ 200.000, haverá para cerca de US $ 140.000 em cobertura pelos seus bens.
Responsabilidade pessoal por danos ou lesões
A cobertura de responsabilidade protege você contra ações movidas por terceiros. Esta cláusula inclui até seus animais de estimação! Portanto, se seu cão morde sua vizinha, Doris, não importa se a mordida ocorre em sua casa ou na dela, sua seguradora pagará suas despesas médicas. Ou, se o seu filho quebrar o vaso Ming, você poderá registrar uma reivindicação para reembolsá-lo. E se Doris escorregar nos pedaços de vaso quebrados e processar com êxito por dor e sofrimento ou salários perdidos, você também estará coberto por isso, como se alguém tivesse sido ferido em sua propriedade.
A cobertura de responsabilidade externa geralmente não se aplica àqueles com seguro de locatário.
Embora as apólices possam oferecer apenas US $ 100.000 em cobertura, os especialistas recomendam ter pelo menos US $ 300.000 em cobertura, de acordo com o Insurance Information Institute. Para proteção extra, algumas centenas de dólares a mais em prêmios podem lhe pagar um milhão ou mais a mais através de uma política abrangente.
Aluguel de hotel ou casa enquanto sua casa está sendo reconstruída ou reparada
É improvável, mas se você for forçado a sair de casa por um tempo, será sem dúvida a melhor cobertura que você já comprou. Essa parte da cobertura do seguro, conhecida como custo de vida adicional, reembolsará o aluguel, o quarto de hotel, as refeições do restaurante e outros custos incidentais incorridos enquanto você espera que sua casa se torne habitável novamente. Antes de reservar uma suíte no Ritz-Carlton e pedir caviar no serviço de quarto, lembre-se de que as políticas impõem limites diários e totais estritos. Obviamente, você pode expandir esses limites diários se quiser pagar mais em cobertura.
Diferentes tipos de cobertura de proprietários
Definitivamente, todo seguro não é criado da mesma forma. O seguro de proprietário menos oneroso provavelmente fornecerá a menor quantidade de cobertura e vice-versa.
Nos EUA, existem várias formas de seguro de proprietário que foram padronizadas no setor; eles são designados de HO-1 a HO-8 e oferecem vários níveis de proteção, dependendo das necessidades do proprietário e do tipo de residência a ser coberta.
Existem essencialmente três níveis de cobertura.
Valor em dinheiro real
O valor em dinheiro real cobre o custo da casa mais o valor de seus pertences após a dedução da depreciação (ou seja, quanto os itens valem atualmente, e não quanto você pagou por eles).
Custo de reposição
As políticas de valor de substituição cobrem o valor em dinheiro real da sua casa e bens sem a dedução para depreciação, para que você possa reparar ou reconstruir sua casa até o valor original.
Custo / valor garantido (ou estendido) de reposição
A mais abrangente, essa política de amortecedor de inflação paga pelo que custa para reparar ou reconstruir sua casa - mesmo que seja mais do que o limite da sua política. Certas seguradoras oferecem uma substituição prolongada, o que significa que oferece mais cobertura do que você comprou, mas há um teto; normalmente, é 20% a 25% maior que o limite.
Alguns consultores acham que todos os proprietários devem comprar apólices de valor de reposição garantidas, porque você não precisa de seguro suficiente para cobrir o valor de sua casa, precisa de seguro suficiente para reconstruir sua casa, preferencialmente a preços atuais (o que provavelmente aumentará desde que você comprou ou construído). "Muitas vezes, os compradores cometem o erro de garantir o suficiente para cobrir a hipoteca, mas isso geralmente equivale a 90% do valor da sua casa", diz Adam Johnson, analista de dados do site de comparação de políticas QuoteWizard.com. "Devido a um mercado flutuante, é sempre uma boa idéia obter cobertura por mais do que vale a pena comprar em sua casa. "As políticas de valor de reposição garantidas absorverão o aumento dos custos de reposição e fornecerão ao proprietário uma proteção se os preços da construção aumentarem.
O que não é coberto pelo seguro de proprietário?
Embora o seguro do proprietário cubra a maioria dos cenários em que uma perda possa ocorrer, alguns eventos geralmente são excluídos das apólices, como desastres naturais ou outros "atos de Deus" e atos de guerra.
E se você mora em uma área de inundação ou furacão? Ou uma área com histórico de terremotos? Você vai querer pilotos para estes ou uma apólice extra para seguro contra terremotos ou seguro contra inundações. Você também pode adicionar uma cobertura de backup de esgoto e esgoto, e até mesmo uma cobertura de recuperação de identidade que o reembolsa por despesas relacionadas a ser vítima de roubo de identidade.
Como são determinadas as taxas de seguro de proprietário?
Então, qual é a força motriz por trás das taxas? De acordo com Noah J. Bank, um corretor de seguros licenciado do The B&G Group em Plainview, NY, é a probabilidade de um proprietário registrar uma reclamação - o "risco" percebido pela seguradora. E, para determinar o risco, as empresas de seguro residencial consideram significativamente as reivindicações de seguro residencial anteriores enviadas pelo proprietário, bem como as reivindicações relacionadas a essa propriedade e o crédito do proprietário. "A frequência e severidade da reivindicação desempenham um papel considerável na determinação das taxas, especialmente se houver mais de uma reivindicação relacionada ao mesmo problema, como danos causados pela água, tempestades de vento, etc.", diz o banco.
Enquanto as seguradoras estão lá para pagar sinistros, elas também estão nisso para ganhar dinheiro. O seguro de uma casa que teve várias reivindicações nos últimos três a sete anos, mesmo que um proprietário anterior tenha apresentado a reivindicação, pode aumentar seu prêmio de seguro residencial para um nível de preço mais alto. Você pode até não ser elegível para o seguro residencial com base no número de reivindicações anteriores recentes registradas, observa Bank.
A vizinhança, a taxa de criminalidade e a disponibilidade de material de construção também desempenharão um papel na determinação das taxas. E, é claro, opções de cobertura, como franquias ou acréscimos de arte, vinho, joias, etc. - e o valor da cobertura desejada - também levam em consideração o tamanho de um prêmio anual.
“O preço e a elegibilidade para o seguro residencial também podem variar, dependendo do apetite de uma seguradora por certas construções, tipo de telhado, condição ou idade da casa, tipo de aquecimento (se um tanque de óleo é local ou subterrâneo), a proximidade da costa, piscina, cama elástica, sistemas de segurança e muito mais ”, diz Bank.
O que mais afeta suas taxas? "A condição de sua casa também pode reduzir o interesse de uma companhia de seguros residenciais em fornecer cobertura", diz Bill Van Jura, consultor de planejamento de seguros em Poughkeepsie, NY. “Uma casa que não é bem mantida aumenta as chances de a seguradora pagar uma reclamação por danos.” Até a presença de um filhote residente em sua casa pode aumentar suas taxas de seguro residencial. Alguns cães podem causar muitos danos, dependendo da raça.
Dicas de seguro para redução de custos
Embora nunca valha a pena jogar barato com cobertura, existem maneiras de reduzir os prêmios de seguro.
Manter um sistema de segurança
Um alarme de assaltante monitorado por uma delegacia central ou ligado diretamente a uma delegacia local ajudará a diminuir os prêmios anuais do proprietário, talvez em 5% ou mais. Para obter o desconto, o proprietário normalmente deve fornecer prova de monitoramento central na forma de uma fatura ou contrato à companhia de seguros.
Os alarmes de fumaça são outro problema. Embora padrão na maioria das casas modernas, instalá-las em casas mais antigas pode economizar 10% ou mais do proprietário em prêmios anuais. Detectores de CO 2, travas de segurança, sistemas de aspersão e, em alguns casos, até impermeabilização também podem ajudar.
Aumente sua franquia
Como o seguro de saúde ou o seguro de carro, quanto maior a franquia que o proprietário escolher, menores os prêmios anuais. No entanto, o problema com a seleção de uma franquia alta é que reclamações / problemas que normalmente custam apenas algumas centenas de dólares para consertar - como janelas quebradas ou sheetrock danificado por um cano com vazamento - provavelmente serão absorvidos pelo proprietário. E estes podem adicionar.
Procure vários descontos de política
Muitas companhias de seguros concedem um desconto de 10% ou mais aos clientes que mantêm outros contratos de seguro sob o mesmo teto (como seguro de automóvel ou de saúde). Considere a possibilidade de obter uma cotação para outros tipos de seguro da mesma empresa que fornece o seguro para seus proprietários. Você pode acabar economizando em dois prêmios.
Planeje com antecedência a reforma
Outra coisa que a maioria dos proprietários de imóveis deve considerar, mas geralmente não considera, os custos de seguro associados à construção de uma piscina. De fato, itens como piscinas e / ou outros dispositivos potencialmente prejudiciais (como trampolins) podem aumentar os custos anuais de seguro em 10% ou mais.
Pague sua hipoteca
Obviamente, isso é mais fácil dizer do que fazer, mas os proprietários que possuem suas residências definitivas provavelmente verão seus prêmios caírem. Por quê? A companhia de seguros calcula que, se um lugar é 100% seu, você cuidará melhor dele.
Faça revisões e comparações regulares de políticas
Independentemente do preço inicial cotado, convém fazer uma pequena comparação, incluindo opções de cobertura de grupo por meio de sindicatos ou crédito, empregadores ou associações. E mesmo após a compra de uma apólice, os investidores devem, pelo menos uma vez por ano, comparar os custos de outras apólices de seguro com os seus. Além disso, eles devem revisar sua política existente e tomar nota de quaisquer alterações que possam ter ocorrido que possam reduzir seus prêmios.
Por exemplo, talvez você tenha desmontado o trampolim, pago a hipoteca ou instalado um sofisticado sistema de aspersão. Se for esse o caso, simplesmente notificar a companhia de seguros sobre as alterações e fornecer provas na forma de fotos e / ou recibos podem reduzir significativamente os prêmios de seguros. "Algumas empresas têm créditos por atualizações completas de encanamento, eletricidade, aquecimento e telhado", diz Van Jura.
A lealdade costuma pagar. Quanto mais tempo você ficar com algumas seguradoras, menor será seu prêmio ou menor será sua franquia.
Para saber se você tem cobertura suficiente para substituir seus bens, faça também avaliações periódicas dos itens mais valiosos. Segundo John Bodrozic, co-fundador da HomeZada. um aplicativo de manutenção doméstica: "Muitos consumidores têm um seguro insuficiente da parte do conteúdo de sua apólice porque não fizeram um inventário doméstico e agregaram o valor total para comparar com o que a apólice está cobrindo".
Procure mudanças no bairro que também possam reduzir as taxas. Por exemplo, a instalação de uma boca de incêndio a 30 metros da casa, ou a montagem de uma subestação de incêndio próximo a propriedade, pode diminuir os prêmios.
Como comparar as companhias de seguros domésticas
Ao procurar uma operadora de seguros, veja uma lista de dicas de pesquisa e compras.
1. Compare custos e seguradoras em todo o estado
Quando se trata de seguro, você quer ter certeza de que está indo com um provedor legítimo e digno de crédito. Seu primeiro passo deve ser visitar o site do Departamento de Seguros do estado para saber a classificação de cada companhia de seguros domiciliada licenciada para realizar negócios em seu estado, bem como quaisquer reclamações de consumidores apresentadas contra a companhia de seguros. O site também deve fornecer um custo médio típico de seguro residencial em diferentes municípios e cidades.
2. Faça uma verificação de integridade da empresa
Investigue as empresas de seguros residenciais que você está considerando por meio de suas pontuações nos sites das principais agências de crédito (como AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) e as da Associação Nacional de Comissários de Seguros e Weiss Research. Esses sites rastreiam as reclamações dos consumidores contra as empresas, bem como o feedback geral dos clientes, o processamento de reclamações e outros dados. Em alguns casos, esses sites também avaliam a saúde financeira de uma companhia de seguros para determinar se a empresa é capaz de pagar reivindicações.
3. Veja a resposta de reivindicações
Após uma grande perda, o ônus de pagar do próprio bolso para consertar sua casa e aguardar o reembolso de sua seguradora pode colocar sua família em uma situação financeira difícil. Várias seguradoras estão terceirizando as principais funções, incluindo o tratamento de sinistros.
Antes de comprar uma apólice, descubra se os ajustadores licenciados ou as centrais de atendimento de terceiros receberão e manipularão suas chamadas de reclamação. "Seu agente deve poder fornecer feedback sobre sua experiência com uma transportadora e sua reputação no mercado", diz Mark Galante, presidente de operações de campo do PURE Group of Insurance Companies. “Procure uma transportadora com um histórico comprovado de acordos justos e oportunos e certifique-se de entender a posição da sua seguradora quanto às provisões de retenção, que é quando uma companhia de seguros retém uma parte de seu pagamento até que um proprietário possa provar que iniciou os reparos."
4. Satisfação atual do segurado
Toda empresa dirá que possui um bom serviço de reclamações. No entanto, elimine a confusão perguntando ao seu agente ou representante da empresa a taxa de retenção da seguradora - ou seja, qual a porcentagem de segurados que renova a cada ano. Muitas empresas relatam taxas de retenção entre 80% e 90%. Você também pode encontrar informações de satisfação em relatórios anuais, análises on-line e bons depoimentos antiquados de pessoas em quem confia.
5. Obter várias cotações
“Obter cotações múltiplas é importante ao procurar qualquer tipo de seguro; no entanto, é especialmente importante para o seguro do proprietário, pois as necessidades de cobertura podem variar muito ", diz Eric Stauffer, ex-presidente da ExpertInsuranceReviews.com." A comparação de várias empresas produzirá os melhores resultados gerais ".
Quantas citações você deve receber? Cinco ou mais lhe dará uma boa noção do que as pessoas estão oferecendo e alavancam nas negociações. Porém, antes de coletar cotações de outras empresas, solicite um preço às seguradoras com as quais você já tem um relacionamento. Como mencionado anteriormente, em muitos casos, uma transportadora com a qual você já está negociando (para seu automóvel, barco etc.) pode oferecer tarifas melhores porque você é um cliente existente.
Algumas empresas oferecem um desconto especial para idosos ou pessoas que trabalham em casa. A lógica é que ambos os grupos tendem a estar no local com mais frequência - deixando a casa menos propensa a roubo.
6. Olhe além do preço
O prêmio anual geralmente é o que leva à escolha de comprar uma apólice de seguro residencial, mas não é apenas um preço. “Não existem duas seguradoras que utilizem os mesmos formulários e endossos da apólice, e a formulação da apólice pode ser muito diferente”, diz o Banco. "Mesmo quando você pensa que está comparando maçãs com maçãs, geralmente há mais, então você precisa comparar coberturas e limites".
7. Converse com uma pessoa real
Stauffer sente que a melhor maneira de obter cotações é ir diretamente às companhias de seguros ou falar com um agente independente que lida com várias empresas, em oposição a um agente de seguros "cativo" tradicional ou planejador financeiro que trabalha para apenas uma companhia de seguros em casa. Porém, lembre-se: "um corretor licenciado para vender para várias empresas geralmente atribui suas próprias taxas a apólices e renovações de apólices. Isso pode custar centenas a mais por ano", observa ele.
O Banco insta os consumidores a fazer perguntas que lhes dêem um senso detalhado de suas opções: "Você deseja considerar diferentes cenários dedutíveis para pesar melhor, se fizer sentido optar por uma franquia mais alta e um seguro próprio", diz ele.
