O seguro de vida em grupo é um benefício frequentemente oferecido pelos empregadores para seus funcionários. Muitos empregadores fornecem, sem nenhum custo, uma quantidade básica de cobertura do grupo, bem como a capacidade de adquirir cobertura suplementar através de deduções na folha de pagamento. Os planos também podem oferecer aos funcionários a opção de adquirir cobertura para seus cônjuges e filhos.
É realmente surpreendente quantas pessoas não consideram seus benefícios de grupo patrocinados pelo empregador como parte de sua situação financeira geral. Você deve dedicar algum tempo para refletir sobre suas opções de cobertura e determinar a melhor estratégia para atender às suas necessidades.
Para ajudar a avaliar qualquer cobertura de seguro de vida a termo em grupo, faz sentido determinar:
- Quanto de seguro de vida, se houver, você realmente precisa? Que tipo de cobertura (a termo ou permanente) faz mais sentido.Quanto tempo você precisará da cobertura para permanecer em vigor?
Qual o montante do seu rendimento é segurado?
A cobertura oferecida por meio de um plano de grupo varia muito entre os empregadores. A quantidade de cobertura disponível também pode variar dependendo de onde você está na hierarquia organizacional. Os benefícios para a gerência e os executivos podem ser mais robustos do que os oferecidos a funcionários de nível inferior ou a cada hora.
Como ponto de partida, é importante examinar o documento do plano de termos do grupo para entender qual o valor e os tipos de remuneração realmente cobertos. Muitos planos de grupo cobrem apenas o seu salário base. Outras formas de remuneração, como bônus, comissão, reembolso ou incentivo reportado como receita - por exemplo, reembolso automático ou concessão restrita de ações - podem ser excluídas.
Custo Premium
A cobertura a termo do grupo geralmente é barata quando você é jovem. No entanto, as taxas aumentam muito rapidamente à medida que você envelhece, uma vez que os participantes de um plano de grupo talvez não precisem passar por subscrição. Em um plano de grupo, todos os funcionários elegíveis são cobertos automaticamente; consequentemente, os prêmios são baseados nesse pool de funcionários, independentemente de sua saúde. A maioria dos planos também possui faixas de taxas nas quais o custo do seguro aumenta automaticamente em incrementos, por exemplo, com idades entre 30, 35, 40, etc. Os prêmios para cada faixa de tarifas seriam descritos no documento do plano. Portanto, se você estiver de boa saúde, parte do seu prêmio poderá ajudar a subsidiar outros funcionários que, de outra forma, seriam classificados como não seguráveis.
Elegibilidade
Geralmente nos planos de grupo, todos os funcionários são automaticamente inscritos na cobertura básica, uma vez que atendem aos requisitos de elegibilidade. Os requisitos variam e podem incluir trabalhar um determinado número de horas por semana ou ter sido empregado por um determinado período de tempo. A disponibilidade de cobertura a termo suplementar para grupos é diferente. Em alguns planos, ele só está disponível quando empregado inicialmente ou após a ocorrência de eventos da vida, como o nascimento de um filho, enquanto em outra cobertura ele pode ser adicionado durante os períodos de inscrição abertos. A cobertura suplementar pode exigir subscrição. Geralmente, é um processo simplificado de subscrição, no qual você responde a algumas perguntas para determinar a elegibilidade, em vez de ter que passar por um exame físico. A transportadora decide se oferece ou não cobertura.
Além disso, alguns planos oferecem a opção de adquirir cobertura permanente com subscrição simplificada e podem permitir que o funcionário compre uma quantidade limitada de cobertura de grupo para cônjuge e filhos (a elegibilidade por idade para os filhos varia).
Portabilidade de Cobertura
Como o termo do grupo está vinculado ao seu emprego em andamento, a cobertura termina automaticamente quando o emprego termina. Algumas seguradoras oferecem a opção de continuar a cobertura convertendo o termo do grupo em uma apólice permanente individual. As opções de conversão variam, podem não ser automáticas e podem exigir subscrição. Conseqüentemente, você pode ser classificado e oferecer uma política com um prêmio muito maior. Além disso, as políticas disponíveis durante a conversão podem ser limitadas e nem sempre são os produtos mais competitivos.
Tributação de Benefícios
Como benefício, os empregadores têm permissão para fornecer aos funcionários US $ 50.000 em cobertura de seguro de vida em grupo isenta de impostos. De acordo com a Seção 79 do código do IRS, qualquer valor de cobertura acima de US $ 50.000 pago pelo seu empregador deve ser reconhecido como um benefício tributável e incluído no seu W-2 como renda imputada. O valor tributável é calculado usando a Tabela do IRS Premium e está sujeito aos impostos do Seguro Social e do Medicare.
Se um empregador diferencia, o que é permitido, oferecendo diferentes quantidades de cobertura para selecionar grupos de funcionários, os primeiros US $ 50.000 em cobertura podem se tornar um benefício tributável para determinados funcionários (executivos, indivíduos altamente remunerados ou proprietários com 5% ou mais de participação) nos negócios).
A linha inferior
A cobertura do grupo está vinculada ao seu emprego contínuo. Se você mudar de emprego, decidir parar de trabalhar por um período de tempo, sair para abrir seu próprio negócio ou se aposentar, a cobertura será interrompida. Isso coloca você em risco se você tiver problemas de saúde e um novo empregador oferecer benefícios diferentes ou se você não estiver trabalhando. Se você precisar manter a cobertura, poderá ser forçado a converter o termo do grupo em uma política permanente. Ou você pode ficar sem cobertura.
A cobertura do grupo também se torna mais cara à medida que você envelhece. Se você estiver saudável, poderá comprar uma apólice de prazo de 20 ou 30 anos que trava a cobertura a um custo cumulativo mais baixo. Além disso, possuir uma apólice individual garante que você nunca fique sem cobertura ou seja forçado a comprar uma apólice mais cara mais tarde na vida. Se você comprar uma política individual, compre uma que ofereça uma opção de conversão.
Existem muitos prós e contras na cobertura de um grupo. Compreender suas necessidades e objetivos de seguro na vida pode ajudá-lo a tomar uma decisão educada e financeiramente sólida.
