Índice
- Presentes financeiros
- Títulos de Poupança
- 529 contribuições
- Outros presentes
- A linha inferior
Procura dar um presente de feriado que ajude a colocar um jovem no caminho financeiro certo? Um título de poupança ou contribuição da conta 529 provavelmente não será o presente que mais chama a atenção na manhã de Natal, mas pode acabar sendo o mais apreciado. Pais, avós e outros adultos interessados podem dar presentes financeiros para crianças que podem ajudar a garantir seu futuro, seja economizando para um primeiro carro, faculdade ou pagamento de uma casa.
Principais Takeaways
- Se você está pensando em mudar isso nesta temporada de festas, você pode considerar um presente financeiro em vez dos estofadores comuns. Presentes financeiros podem ajudar os jovens a entender os investimentos e apreciar as economias com a experiência em primeira mão de estoques ou títulos., 529 contribuições em conta, presentear ações em ações e, é claro, um envelope cheio de dinheiro são idéias que discutimos aqui.
Presentes financeiros
Sam Davis, sócio / consultor financeiro da TBH Global Asset Management, destaca que os dons financeiros têm mérito além das recompensas monetárias óbvias. "Pais e avós devem considerar fazer presentes financeiros, pois podem ajudar as crianças a alcançar algo que de outra forma não seria possível", explica Davis. “Isso pode incluir coisas como a faculdade de medicina, que agora se tornou inacessível para muitos ou ajudar uma criança a passar por uma situação financeira difícil e de curto prazo. No entanto, também pode incluir coisas como viagens ao redor do mundo, que podem ajudar a melhorar a compreensão de uma criança sobre a dinâmica global. ”
Se seu presente financeiro ajuda uma criança a pagar pela faculdade, viajar pela Europa durante o verão ou desperta interesse em economizar e investir, seu filho ou neto agradecerá porque, como Davis observa: "Você é pessoalmente investido, física e financeiramente, nas coisas que são importantes para eles."
Títulos de Poupança
Os títulos de poupança são excelentes presentes financeiros, pois podem crescer de maneira constante, gerando juros. Os títulos do tesouro são tipos de instrumentos de dívida que incluem letras do tesouro, notas, títulos, títulos protegidos pela inflação do tesouro (TIPS) e títulos de poupança. A maioria dos títulos do Tesouro é chamada de títulos “negociáveis” porque eles podem ser comprados e vendidos em mercados secundários depois de comprados do Tesouro.
Os títulos de poupança diferem de outros títulos do Tesouro de algumas maneiras:
- Os títulos de poupança são "não comercializáveis" e, portanto, não podem ser negociados em um mercado secundário. As crianças podem possuir títulos de poupança. Os títulos de poupança estão disponíveis para compra como presentes.
O dinheiro pago por um título de poupança representa um empréstimo ao governo dos EUA. Em troca do empréstimo, o título de poupança continua a ganhar juros por até 30 anos. A qualquer momento após 12 meses, o título de capitalização pode ser resgatado pelo seu valor nominal, mais os juros auferidos; no entanto, se o título for resgatado antes dos cinco anos de idade, você perderá os juros dos últimos três meses.
Os títulos de poupança estão disponíveis como títulos da série EE ou da série I, que acumulam juros mensalmente e juros compostos semestralmente. A maior diferença entre os dois é a taxa de juros que você recebe. Os títulos da série EE emitidos em ou após 1º de maio de 2005 recebem uma taxa de juros fixa. A taxa de juros dos títulos da Série I é baseada em uma taxa de retorno fixa e em uma taxa semestral variável, indexada pela inflação. É garantido que os títulos de EE dobram de valor em relação ao preço de emissão até 20 anos após a data de emissão para recompensar os detentores de títulos de longa data.
Você pode comprar um título de poupança digital como presente através do site do TreasuryDirect, um sistema seguro baseado na Web operado pelo Departamento do Tesouro dos EUA. Embora o processo seja um pouco mais complicado do que costumava ser quando você podia comprar títulos de poupança de papel com a ajuda de instituições financeiras, aqui estão os princípios básicos para a compra de títulos de poupança digital:
- Acesse www.treasurydirect.gov.Faça login na sua conta TreasuryDirect (ou abra uma em seu nome). Compre o tipo de título de poupança que deseja (Série EE ou Série I), na denominação desejada (US $ 25 a US $ 10.000). presente de título de poupança na conta TreasuryDirect do destinatário. Imprima um certificado de presente para dar ao destinatário.
Você precisará saber o nome legal do destinatário, o número do Seguro Social e o número da conta do TreasuryDirect. Para que uma criança menor de 18 anos receba uma caução como presente, os pais ou responsável legal da criança devem configurar uma Conta Vinculada Menor dentro de sua própria conta TreasuryDirect. Se os pais / responsáveis da criança não criarem uma conta (por qualquer motivo), você ainda poderá comprar o título, guardá-lo na "Caixa de presente" da sua conta e transferi-lo posteriormente.
O motivo pelo qual você precisa fornecer o número de Seguro Social da criança é que o título se aplica ao limite anual de compra de títulos do destinatário - e não ao seu. O limite anual de compra de títulos de poupança é de US $ 10.000 em títulos eletrônicos da Série EE, US $ 10.000 em títulos eletrônicos da Série I e US $ 5.000 em títulos da série I em papel.
529 contribuições
Não é segredo que o ensino pós-secundário é caro. Os custos das faculdades estão aumentando cerca de duas vezes a taxa de inflação a cada ano, e a tendência deverá continuar. De acordo com o College Board, o custo médio das mensalidades e taxas (não incluindo acomodação e alimentação) para o ano letivo de 2018 e 2019 foi de $ 9.716 para faculdades públicas no estado, $ 21.629 para faculdades públicas fora do estado e $ 35.676 para particulares, faculdades sem fins lucrativos.
"Uma das melhores maneiras de ajudar uma criança financeiramente enquanto limita sua própria responsabilidade tributária é o uso de 529 planos de faculdade", diz Davis. 529 Os planos de poupança para faculdades são planos com vantagens fiscais que permitem que as famílias economizem para futuras despesas da faculdade. Normalmente, esses são planos de investimento patrocinados pelo estado e cada estado possui requisitos e benefícios diferentes, incluindo vantagens fiscais. Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e pré-pagos.
- 529 Planos de Poupança: Esses planos funcionam de maneira semelhante a outros planos de investimento, como 401Ks e IRAs, em que suas contribuições são investidas em fundos mútuos ou outros produtos de investimento. Como plano de investimento patrocinado pelo estado, o estado coordena com uma empresa de gerenciamento de ativos (como a Vanguard) para lidar com o investimento de acordo com os recursos do plano do estado. O proprietário da conta (ou seja, os pais) lida diretamente com a empresa de gerenciamento de ativos, e não com o estado. O beneficiário (seu filho ou neto) é a pessoa para quem a conta está configurada e quem usará o dinheiro para a faculdade. 529 Planos de ensino pré - pago : os planos de ensino pré - pago, também chamados de planos de poupança garantida, são administrados pelos estados e instituições de ensino superior. Eles permitem que as famílias planejem futuras despesas da faculdade pagando antecipadamente as mensalidades, mantendo a taxa de matrícula atual e o programa paga as mensalidades futuras de qualquer instituição elegível do estado. Se o aluno frequentar uma faculdade ou universidade extra-estatal ou privada, é distribuída uma quantidade igual de dinheiro.
"Aconselho vivamente os meus clientes a financiar 529 planos para os incentivos de imposto de renda insuperáveis", diz Davis. “Embora as contribuições não sejam dedutíveis na sua declaração de imposto de renda federal, seu investimento cresce diferido e as distribuições para pagar os custos da faculdade do beneficiário são isentas de impostos federalmente. As regras para os 529s variam de acordo com o estado, e eu incentivaria todos a entender as regras de seu estado. Por exemplo, seu próprio estado também pode oferecer alguns incentivos fiscais (como uma dedução antecipada por suas contribuições ou isenção de renda nas retiradas), além do tratamento federal. ”
Outros presentes
Os títulos de capitalização e as contribuições 529 são apenas dois dos muitos presentes financeiros adequados para as crianças. Você também pode considerar dar o seguinte:
- Ações: você pode oferecer ou transferir ações que você já possui ou adquirir ações individuais por meio de uma corretora on-line que ofereça ofertas para ações (como ShareBuilder ou OneShare, entre outras). Muitas vezes, você pode até obter um certificado de estoque de papel para as ações darem ao seu ente querido. Contribuições da IRA: Se a criança obteve renda com um emprego, você pode financiar sua contribuição anual, até o valor permitido. Dinheiro: dinheiro vivo a frio é sempre um presente de boas-vindas, mas pode ser mais eficaz se for dinheiro destinado a uma finalidade específica, como pagar por um carro ou acampamento de verão ou pagar a dívida de uma criança adulta (como empréstimos para estudantes ou Dívida de cartão de crédito). Conselho financeiro: Uma viagem a um planejador financeiro qualificado pode ajudar até crianças pequenas a entender o valor do dinheiro, da economia e do investimento.
A linha inferior
Em 2019, você poderá doar até US $ 15.000 por ano (US $ 30.000 se você e seu cônjuge se unirem) a quantas pessoas quiser, sem quaisquer consequências fiscais para você - incluindo um presente para uma conta 529. Como as leis tributárias são complicadas, trabalhe com profissionais tributários qualificados. Para 2020, esse limite poderá ser aumentado para acompanhar a inflação. Uma abordagem no banco da frente pode garantir que sua família possa conceder presentes financeiros e, ao mesmo tempo, minimizar as consequências fiscais.
