Gerando renda após a aposentadoria
Após uma vida inteira trabalhando e economizando, a aposentadoria é a luz no fim do túnel. Muitos de nós imaginamos isso como um tempo de descanso e relaxamento, quando desfrutamos dos frutos de nosso trabalho. Prevemos uma fonte constante de renda sem a necessidade de ir trabalhar todos os dias.
É uma ótima visão, mas gerar renda sem ir ao trabalho tende a ser um conceito obscuro durante nossos anos de trabalho. Sabemos o que queremos, mas não sabemos ao certo como isso acontecerá. Então, como exatamente você transformará seu óvulo em um fluxo constante de dinheiro durante seus anos de aposentadoria? O desenvolvimento de uma estratégia concreta com base nessas fontes de renda pode ajudar.
Principais Takeaways
- As anuidades oferecem a você um fluxo de renda estável para a vida toda, mas não aumentam porque, com o tempo, seu pagamento diminui de valor devido à inflação. As retiradas sistemáticas estratégicas precisam se basear em suas necessidades de fluxo de caixa. sendo de baixo risco.
1. Anuidades imediatas
Comprar uma anuidade imediata é uma maneira fácil de converter uma quantia fixa em um fluxo de renda contínuo que você não pode sobreviver. Os aposentados costumam pegar o dinheiro economizado durante os anos de trabalho e usá-lo para comprar um contrato de renda imediata, porque o fluxo de renda começa imediatamente, é previsível e não é afetado pela queda dos preços das ações ou pela queda nas taxas de juros.
Em troca do fluxo de caixa e da segurança, um comprador de anuidade imediata aceita que o pagamento da renda nunca aumentará, o que significa que ele realmente diminui de valor ao longo do tempo devido à inflação. A maior preocupação para os compradores de anuidades mais imediatos é que, depois de comprar um, você não pode mudar de idéia. Seu diretor está bloqueado para sempre e, após a sua morte, a companhia de seguros mantém o saldo restante em sua conta.
Anuidades são produtos complicados que vêm em uma variedade de formas. Antes de sair correndo e comprar um, faça sua lição de casa.
2. Retiradas sistemáticas estratégicas
Mesmo que você tenha milhões de dólares em sua conta bancária, retirar tudo de uma só vez e colocá-lo em seu colchão não é um método estratégico de maximizar ou proteger seu fluxo de renda. Independentemente do tamanho do seu ninho, retirar apenas a quantidade de dinheiro necessária e deixar o resto continuar a trabalhar para você é a estratégia mais inteligente. Descobrir suas necessidades de fluxo de caixa e retirar apenas essa quantia regularmente é a essência de uma estratégia sistemática de retirada. Certamente, retirar a mesma quantia de dinheiro a cada semana ou mês também pode ser classificado como sistemático, mas se você não corresponder seus saques às suas necessidades, não será estratégico.
De uma maneira ou de outra, a maioria das pessoas implementa um programa sistemático de retirada, liquidando seus ativos ao longo do tempo. As participações acionárias, como fundos mútuos e ações nos planos 401 (k), costumam ser os maiores grupos de dinheiro investidos dessa maneira, mas títulos, contas bancárias e outros ativos também devem ser considerados. Uma estratégia de levantamento implementada adequadamente pode ajudar a garantir que seu fluxo de renda dure o tempo que você precisar.
"Para os aposentados que estão retirando o dinheiro da aposentadoria dos IRAs tradicionais (não dos Roth IRAs), dos 401 (k) se dos 403 (b) s, a" quantia certa de retirada "não é uma decisão deles - é determinada pelo requerido distribuição mínima, ou RMD, a partir dos 70 anos e meio " , diz Craig L. Israelsen, Ph.D., designer do 7Twelve Portfolio, com sede em Springville, Utah. "Em geral, o RMD exige retiradas menores durante os primeiros cinco a seis anos (aproximadamente aos 76 anos). Depois disso, as retiradas anuais baseadas em RMD serão significativamente maiores pelo restante da vida do aposentado." A exigência de idade para os RMDs foi aumentada para 72, de 70 1/2 no final de 2019, de acordo com a Lei de Aumento da Aposentadoria de Todas as Comunidades de 2019 (SECURE).
3. Títulos Laddered
As escadas de títulos são criadas através da compra de vários títulos que vencem em intervalos escalonados. Essa estrutura fornece retornos consistentes, baixo risco de perda e proteção contra risco de chamada, pois os vencimentos escalonados eliminam o risco de todos os títulos serem chamados ao mesmo tempo. Os títulos geralmente pagam juros duas vezes ao ano, portanto uma carteira de seis títulos geraria um fluxo de caixa mensal estável. Como a taxa de juros paga pelos títulos é bloqueada no momento da compra, os pagamentos periódicos de juros são previsíveis e imutáveis.
Quando cada título vence, outro é comprado e a escada é estendida, pois a data de vencimento da nova compra ocorre mais no futuro do que a data de vencimento dos outros títulos da carteira. A variedade de títulos disponíveis no mercado oferece uma flexibilidade considerável na criação de uma escala de títulos, pois questões de qualidade de crédito variável podem ser usadas para construir o portfólio.
"Os títulos individuais - divididos em diferentes setores, classes de ativos e períodos de tempo - podem fornecer um retorno garantido do principal (com base na viabilidade da empresa emissora) e uma taxa de juros competitiva", diz David Anthony, CFP®, presidente e portfólio gerente da Anthony Capital LLC, de Broomfield, Colorado. "Recentemente, tive um cliente que, quando apresentou essa estratégia, decidiu aceitar a oferta de compra de pensão da empresa em US $ 378.000 e comprar 50 títulos individuais diferentes, de 50 empresas diferentes, arriscando mais de 2% em qualquer empresa, espalhada pelos próximos sete anos. Seu rendimento de caixa foi de 6% ao ano, mais do que sua pensão ou uma renda individual."
4. Certificados Laddered de Depósito
A construção de uma escada de certificado de depósito (CD) reflete a técnica de construção de uma escada de ligação. Vários CDs com datas de vencimento variadas são adquiridos, com cada CD vencendo depois do seu antecessor. Um CD pode vencer em seis meses, por exemplo, com o próximo vencimento em um ano e o próximo vencimento em 18 meses. À medida que cada CD amadurece, você compra um novo e a escada é estendida, pois a data de vencimento da nova compra está mais distante no futuro do que a data de vencimento dos CDs comprados anteriormente.
Essa estratégia é mais conservadora do que a estratégia de títulos em escala, porque os CDs são vendidos através de bancos e são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). As escadas de CD são frequentemente usadas para necessidades de renda de curto prazo, mas podem ser usadas para necessidades de longo prazo se as taxas de juros forem atraentes e fornecerem o nível de renda desejado.
Os juros auferidos nos CDs são pagos apenas quando os CDs atingem a maturidade. Portanto, para garantir que as datas de vencimento coincidam com as necessidades de renda, é importante estruturar a escada adequadamente. Observe que alguns CDs têm um recurso de reinvestimento automático, o que pode impedir que você receba a receita do investimento. Certifique-se de que qualquer CD usado para gerar um fluxo de renda de aposentadoria não inclua esse recurso.
Ter diversas fontes de renda de aposentadoria protege contra investimentos de baixo desempenho.
Outras fontes de renda
Para muitas pessoas, o financiamento da aposentadoria não depende de uma única fonte de renda. Em vez disso, o fluxo de caixa provém de uma combinação de fontes, que podem incluir uma pensão, benefícios da Seguridade Social, uma herança, imóveis ou outros investimentos geradores de renda. Ter várias fontes de renda - incluindo um portfólio estruturado para incluir uma anuidade imediata, um programa sistemático de retirada, uma escada de títulos, uma escada de CD ou uma combinação desses investimentos - pode ajudar a proteger sua renda se as taxas de juros caírem ou um de seus investimentos fornece retornos abaixo do esperado.
A linha inferior
Uma fonte estável de renda durante a aposentadoria é possível, mas é preciso planejamento. Economize diligentemente, invista com consciência e determine as melhores opções de pagamento na hora de sacar seus fundos.
