Existem várias razões pelas quais um americano pode estar interessado em ter uma conta poupança externa. Quem mora no exterior pode achar que abrir uma conta em seu país de residência facilita o acesso a seus fundos e economiza dinheiro com taxas bancárias e de transação.
Para as pessoas que vivem nos Estados Unidos, uma conta poupança externa é mais uma conta de investimento do que uma conta poupança tradicional. As contas de poupança externa permitem que você invista seu dinheiro em outra moeda que não o dólar - você está apostando que a moeda estrangeira terá uma taxa de câmbio favorável quando desejar retirar suas economias e convertê-las novamente em dólares. Você pode abrir essas contas quando estiver em um país estrangeiro ou entrando em contato com um banco estrangeiro on-line se ele abrir as contas dessa maneira.
As contas de poupança externa podem ter taxas de juros mais altas do que nos EUA, o que pode torná-las atraentes para poupadores dispostos a correr o risco de que a taxa de câmbio funcione a seu favor. No entanto, se a alta taxa de juros for associada à desvalorização da moeda (como acontece com a inflação), quaisquer ganhos de juros serão perdidos na troca de moeda.
(Para saber mais, leia Os perigos dos movimentos das moedas . )
Taxas de Câmbio
Muitas contas de poupança estrangeira têm depósitos mínimos mais altos do que as contas de poupança tradicionais. Isso significa que mais do seu dinheiro está em risco.
Quase sempre há taxas de câmbio associadas à alteração entre moedas. Abrir uma conta estrangeira significa que você pode ter que pagar duas vezes - uma vez para converter do dólar em moeda estrangeira e outra para converter seu dinheiro novamente em dólares. Geralmente, essas taxas são cotadas como uma porcentagem do valor total a ser convertido, o que significa que elas podem ter um grande corte nos juros ganhos. Lembre-se de levar em consideração essas taxas ao comparar o que a conta externa renderia em comparação com uma conta doméstica.
Requisitos especiais para relatórios fiscais
Pessoas com contas de poupança estrangeira - aquelas localizadas fora dos Estados Unidos - devem preencher o formulário do IRS conhecido como FBAR. Isso é verdade se você abriu a conta em um banco local naquele país ou em uma agência local de um banco dos EUA, de acordo com a agência do Citibank em Hong Kong.
Não arquivar o FBAR tem grandes penalidades. Você pode ser multado em até US $ 100.000, ou metade do valor da conta no exterior, o que for maior. Se você tem contas no exterior e não tem certeza sobre seu status fiscal ou quais formulários devem ser arquivados, vale a pena contratar um contador para proteger seus ativos.
Se você estiver vendo esta conta como um investimento, não uma conta poupança, lembre-se de que você será obrigado a pagar imposto de renda comum sobre qualquer renda obtida por meio de juros ou câmbio - da mesma forma que paga imposto de renda sobre ganhos de uma conta poupança americana. Se você tivesse ganhado esse dinheiro investindo no mercado de ações, só pagaria imposto sobre ganhos de capital sobre seus ganhos.
Ambas as taxas de imposto variam de acordo com o seu escalão de imposto, mas geralmente as taxas de imposto sobre ganhos de capital são significativamente mais baixas que os impostos de renda comuns: No novo escalão de 24%, por exemplo, você provavelmente pagaria 15% em ganhos de capital a longo prazo.
Riscos e Benefícios
Salvar em outra moeda funciona melhor para aqueles com alta tolerância a riscos e a vontade de acompanhar as taxas de câmbio e avançar rapidamente, se necessário.
Os mercados de moeda são extremamente voláteis, com valores variando entre 1% e 3%, em média, a cada dia. Existe o potencial de grandes ganhos em uma conta de poupança externa, mas também o potencial de grandes perdas.
Alternativas às contas de poupança estrangeira
Embora possa haver alguns motivos atraentes para confiar suas economias a uma conta estrangeira, o mercado de ações dos EUA também oferece investimentos que ganham mais do que uma conta de poupança doméstica, mas sem taxas de câmbio. Além disso, você pagaria apenas impostos à taxa de ganhos de capital, e não à taxa normal de imposto de renda.
A linha inferior
No entanto, o alto risco associado à moeda estrangeira - e os impostos e taxas associados às transações financeiras estrangeiras - tornam as contas de poupança estrangeira um local arriscado (e potencialmente caro) para guardar seu dinheiro.
