O que é uma classificação de experiência (seguro)?
Classificação de experiência (seguro) é a quantia de perda que uma parte segurada experimenta em comparação com a quantia de perda que segurados semelhantes têm. A classificação da experiência é mais comumente associada ao seguro de compensação dos trabalhadores. É usado para calcular o fator de modificação da experiência.
Principais Takeaways
- Classificações de experiência em seguros são perdas que um segurado possui em relação a segurados semelhantes. As classificações de experiência ajudam a determinar a probabilidade de um segurado registrar uma reclamação. As seguradoras cobram prêmios mais altos aos segurados em risco, o que também incentiva o segurado a melhorar as práticas de gerenciamento de risco. Modificadores de experiência são ajustes de prêmios anuais com base na experiência de perda anterior.
Como funciona uma classificação de experiência (seguro)
As companhias de seguros monitoram de perto as reclamações e perdas decorrentes das apólices que subscrevem. Essa avaliação inclui determinar se certas classes de segurados são mais propensas a reivindicações e, portanto, são mais arriscadas para garantir.
A classificação da experiência ajuda uma companhia de seguros a determinar a probabilidade de um determinado segurado registrar uma reclamação. Nesse sentido, a experiência de perda passada de um tomador de seguro é usada para determinar mudanças futuras no prêmio cobrado pela apólice. Em geral, é mais fácil para uma companhia de seguros determinar o risco associado a toda uma classe de segurados, mas é mais difícil determinar o risco de um segurado individual.
Por exemplo, uma companhia de seguros examinará se uma empresa de serviços de construção de grande porte produziu mais pedidos de indenização a trabalhadores do que empresas de tamanho semelhante. Se as reivindicações ocorrerem com mais frequência do que o esperado, a companhia de seguros poderá aumentar os prêmios para cobrir o aumento da expectativa de pagamentos.
Ao cobrar prêmios mais altos por segurados mais arriscados, uma companhia de seguros incentiva um segurado a melhorar suas práticas de gerenciamento de riscos. Por exemplo, uma empresa que é considerada de alto risco para uma reivindicação de compensação dos trabalhadores terá que pagar mais do que um tomador de seguro de baixo risco. Mas o segurado de alto risco pode melhorar seus procedimentos de segurança e condições do local de trabalho para diminuir seu prêmio. A classificação da experiência geralmente é baseada nos três anos anteriores ao período de apólice expirado mais recente.
Requisitos para classificações de experiência
Um modificador de experiência é o ajuste do prêmio anual com base na experiência de perda anterior. Por exemplo, geralmente três anos de experiência em perdas são usados para determinar o modificador de experiência para uma política de remuneração dos trabalhadores. Um modificador de experiência é calculado todos os anos. Um modificador pode ser menor que, maior que ou igual a "1". Um modificador de 1 significa que sua experiência de perda é média para o seu grupo de indústria.
Ou seja, seu histórico de perdas não é melhor nem pior do que outros negócios semelhantes aos seus. Nesse caso, seu prêmio provavelmente permanecerá inalterado. Se o seu modificador for maior que 1, sua experiência de perda será pior que a média para o seu grupo de indústria. Um modificador maior que 1 representa um débito, pois aumentará seu prêmio. Da mesma forma, um modificador menor que 1 significa um histórico de perdas melhor que a média. Um modificador menor que 1 alcançará uma redução premium.
