É hora de relaxar
Você fez todas as coisas certas - pelo menos financeiramente - ao economizar para a aposentadoria. Você começou a economizar cedo para aproveitar o poder da composição, maximizou suas contribuições 401 (k) e conta de aposentadoria individual (IRA) todos os anos, fez investimentos inteligentes, gastou dinheiro em economias adicionais, pagou dívidas e descobriu como para maximizar seus benefícios do Seguro Social.
O que agora? Quando você para de economizar e começa a desfrutar dos frutos do seu trabalho?
Principais Takeaways
- Você deve começar a gastar o seu ninho de ovos quando estiver livre de dívidas e sua renda de aposentadoria cobrir suas despesas mais qualquer inflação.Pinny e negar a si mesmo prazeres na aposentadoria podem levar a problemas de saúde, incluindo deterioração cognitiva. precisam ser tomadas, mas não precisam ser gastas e podem até ser reinvestidas.
Torne-se um gastador de aposentadoria
Muitas pessoas que economizaram consistentemente para a aposentadoria têm problemas para fazer a transição do poupador para o gastador quando chegar a hora. Uma economia cuidadosa - por décadas, afinal - pode ser um hábito difícil de quebrar. "A maioria dos bons poupadores são péssimos gastadores", diz Joe Anderson, CFP, presidente da Pure Financial Advisors Inc., em San Diego, Califórnia.
É um desafio que a maioria dos americanos nunca enfrentará: mais da metade (55%) corre o risco de não poder cobrir as despesas essenciais de moradia - moradia, saúde, alimentação e similares - durante a aposentadoria, de acordo com um estudo recente da Fidelity Investments.
Fato rápido
Cinquenta e cinco por cento dos americanos correm o risco de não poder cobrir as despesas com a aposentadoria.
Mesmo sendo uma situação invejável, ser muito econômico durante a aposentadoria pode ser seu próprio tipo de problema. "Vejo que muitas pessoas aposentadas têm mais ansiedade em ficar sem dinheiro do que quando estavam trabalhando em empregos muito estressantes", diz Anderson. "Eles começam a viver a aposentadoria" para o caso de algo acontecer "".
Por fim, esse tipo de medo pode ser a diferença entre ter uma aposentadoria dos sonhos e uma triste. Para os iniciantes, o aperto da moeda pode prejudicar sua saúde, especialmente se isso significa economizar em alimentos saudáveis, não permanecer fisicamente e mentalmente ativo e adiar a assistência médica.
Ficar preso no modo de economia também pode fazer com que você perca experiências valiosas, desde visitar amigos e familiares até aprender uma nova habilidade e viajar. Todas essas atividades estão ligadas ao envelhecimento saudável, proporcionando benefícios físicos, cognitivos e sociais.
Poupança na reforma: quanto é suficiente?
O medo é um fator
Um dos motivos pelos quais as pessoas têm problemas com a transição é o medo: em particular, o medo de sobreviver à poupança ou ter despesas médicas que as deixam desamparadas. Os gastos, no entanto, diminuem naturalmente durante a aposentadoria de várias maneiras. Você não pagará mais impostos do Seguro Social e do Medicare, por exemplo, ou contribuirá para um plano de aposentadoria. Além disso, muitas de suas despesas relacionadas ao trabalho - deslocamento, roupas e almoços frequentes, para citar três - custarão menos ou desaparecerão.
Para acalmar os nervos das pessoas, Anderson faz uma demonstração para elas, "executando uma projeção de fluxo de caixa com base em uma taxa de retirada muito segura de 1% a 2% de seus ativos investíveis", diz ele. "Através da projeção, eles podem determinar quanto dinheiro terão, considerando seus gastos, inflação, impostos etc. Isso mostrará a eles que não há problema em gastar o dinheiro".
Ao se aposentar, é vital colocar suas necessidades à frente das de seus filhos.
Herdeiros são outra preocupação
Outra razão pela qual alguns aposentados resistem aos gastos é que têm em mente uma figura específica do dólar que desejam deixar seus filhos ou algum outro beneficiário. Isso é admirável - até certo ponto. Não faz sentido viver com manteiga de amendoim e geléia durante a aposentadoria apenas para facilitar as coisas para seus herdeiros.
Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, coloca desta maneira:
Os aposentados devem sempre priorizar suas necessidades em detrimento dos filhos. Embora seja sempre o desejo dos pais cuidar dos filhos, nunca deve ocorrer às custas de suas próprias necessidades durante a aposentadoria. Muitos pais não querem se tornar um fardo para seus filhos na aposentadoria, e garantir seu próprio sucesso financeiro garantirá que eles mantenham sua independência.
Quando começar a gastar
Como não há idade mágica que dite quando é hora de mudar de poupador para gastador (algumas pessoas podem se aposentar aos 40 anos, enquanto a maioria precisa esperar até os 60 anos ou mais de 70 anos), você deve considerar sua própria situação financeira e estilo de vida. Uma regra geral diz que é seguro parar de economizar e começar a gastar quando você estiver livre de dívidas e sua renda de aposentadoria da Previdência Social, pensões, contas de aposentadoria etc. pode cobrir suas despesas e inflação.
Obviamente, essa abordagem só funciona se você não exagerar nos gastos. Criar um orçamento pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo.
RMDS: Uma linha na areia
Mesmo que você ache difícil gastar o seu ninho de ovos, terá que começar a retirar parte de sua poupança da aposentadoria a cada ano, quando completar 72 anos. É quando o IRS exige que você faça as distribuições mínimas necessárias, ou RMDs, de suas IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA e a maioria das outras contas de planos de aposentadoria (as Roth IRAs não se aplicam) - ou corre o risco de pagar multas por impostos. O RMD costumava ser 70-1 / 2, mas, após a aprovação da Lei Definir cada Comunidade para o Aumento da Aposentadoria (SECURE) em dezembro de 2019, foi aumentada para 72.
Estas não são penalidades triviais: se você não tomar seu RMD, você deve ao IRS uma penalidade igual a 50% do que deveria ter retirado. Assim, por exemplo, se você deve ter sacado US $ 5.000 e não o fez, deve US $ 2.500 em multas.
Se você não é um grande gastador, os RMDs não são motivo para surtar. "Embora seja necessário distribuir os RMDs, eles não precisam ser gastos", destaca Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora e parceira administrativa da Dougherty & Associates em Cincinnati. "Em outras palavras, eles precisam sair da conta de aposentadoria e passar pela 'barreira dos impostos', como dizemos, e depois podem ser direcionados para uma conta após impostos, que pode ser gasta ou investida conforme as metas o exigirem."
Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, do Opulen Financial Group em Arlington, Virgínia, observa: Se os indivíduos "tiverem a sorte de não precisar dos fundos, poderão reinvesti-los usando uma conta regular de corretagem. Ou podem querer começar usar essa retirada forçada como uma oportunidade de fazer presentes anuais para netos, crianças ou até instituições de caridade favoritas (o que pode ajudar a reduzir a renda tributável).Para aqueles que estarão sujeitos a impostos sobre a propriedade, esses presentes anuais podem ajudar a reduzir suas propriedades tributáveis abaixo do limite de imposto imobiliário ".
Observe que há um veículo tributário útil para o uso de RMDs para doações à caridade: a distribuição beneficente qualificada (QCD). Dar seu dinheiro de acordo com esse método pode cuidar simultaneamente de seus RMDs e dar-lhe uma redução de impostos.
Como as regras do RMD são complicadas, especialmente se você tiver mais de uma conta, é uma boa ideia verificar com seu profissional tributário para garantir que seus cálculos e distribuições do RMD atendam aos requisitos atuais.
A linha inferior
Você pode ser perfeitamente feliz vivendo com menos durante a aposentadoria e deixando mais para os seus filhos. Ainda assim, permitir-se desfrutar de alguns dos prazeres da vida - seja viajando, financiando um novo hobby ou criando o hábito de jantar fora - pode contribuir para uma aposentadoria mais gratificante. E não espere muito tempo para começar: a aposentadoria precoce é quando você provavelmente é mais ativo.
