O que é uma porcentagem de saque?
Uma porcentagem de saque é a parte de uma conta de aposentadoria que um aposentado retira a cada ano. Se o percentual de saque for muito alto, o aposentado sobreviverá a suas economias e enfrentará dificuldades financeiras no final de sua vida. Se a porcentagem de saque for muito baixa, o aposentado morrerá com o dinheiro restante. Muitas pessoas desejam gastar a maior parte ou todo o dinheiro que trabalharam tanto para ganhar e investir durante a vida. Outros querem garantir que deixem uma herança para seu cônjuge, filhos ou instituições de caridade que apóiam.
Principais Takeaways
- A porcentagem de retirada é a parte dos ativos de aposentadoria que um indivíduo retira a cada ano, a fim de manter seu estilo de vida, incluindo necessidades e desejos de compra em idade avançada. A chamada regra de 4% tem sido uma regra prática que indica que os aposentados devem viver a cada ano fora de 4% dos ativos de aposentadoria, de modo que US $ 1 milhão implicaria US $ 40.000 para a receita do ano. A regra de 4% foi criticada recentemente e outras estratégias, como anuidades garantidas ao longo da vida, são vistas como opções mais seguras.
Entendendo a porcentagem de saque
As porcentagens de saque podem ser difíceis para indivíduos ou casais calcularem com precisão. Muitos especialistas financeiros acham que pode ser fácil calcular acima ou abaixo o valor que realmente é necessário para se viver após a aposentadoria. Para combater a dificuldade de determinar quanto você precisa viver anualmente até a aposentadoria, uma sugestão comum para o percentual ideal de saque é tomar 4% do principal anualmente, ajustado pela inflação.
A regra dos 4% deve maximizar as chances de se ter dinheiro suficiente para durar até o fim da vida e é baseada em um estudo de 1994 do ex-planejador financeiro William Bengen. Seu estudo utilizou dados de marca de ações e retorno médio do investimento para determinar que 4% era a porcentagem mais alta que um indivíduo poderia receber para ter seu dinheiro de aposentadoria nos últimos 30 anos, assumindo que eles haviam investido pelo menos 50% de suas economias em ações. Mais especificamente, uma porcentagem de levantamento de 4% é baseada no desempenho histórico de investimentos de uma carteira composta de 50% de títulos e 50% de ações e taxas históricas de inflação. Espera-se garantir que o ninho do aposentado dure pelo menos 33 anos e no máximo mais de 50 anos.
Limitações da porcentagem de saque
A regra dos 4% foi criticada por acadêmicos e especialistas financeiros nos anos desde a Grande Recessão. Embora a porcentagem de levantamento histórico de 4% possa ser um guia útil, ela pode não ser totalmente precisa para os aposentados de hoje. Por exemplo, críticos da porcentagem de redução de 4% dizem que muitas pessoas não terão 33 anos de aposentadoria porque trabalharão além dos 65 anos e / ou por problemas de saúde e apontam que o desempenho geral do mercado mudou desde o desenvolvimento da regra em 1994 Geralmente, a melhor maneira de calcular a porcentagem de saque para seu próprio óvulo é consultar um planejador financeiro independente que possa analisar sua idade, suas necessidades financeiras e seu portfólio para determinar uma porcentagem mais precisa.
Hoje em dia, as anuidades com garantia garantida são cada vez mais populares como forma de garantir um fluxo constante de renda para toda a vida após a aposentadoria. Embora as anuidades tenham sido criticadas no passado por serem caras demais e ilíquidas, agora muitos estão reconhecendo o benefício da renda vitalícia que não pode acabar ou flutuar com o mercado.
