Sim, se o credor da hipoteca falir, você ainda precisará pagar sua obrigação de hipoteca. Desculpe desapontar, mas não há almoço grátis nesta situação. Se o seu credor hipotecário falir, a empresa normalmente venderá todas as hipotecas existentes a outros credores.
Na maioria dos casos, os termos do seu contrato de hipoteca não serão alterados. A única diferença é que a nova empresa assumirá a responsabilidade pelo recebimento de pagamentos e pela manutenção do empréstimo. No entanto, verifique seu contrato de hipoteca quanto aos termos de "venda e cessão".
O que acontece quando sua hipoteca é vendida?
Se o credor hipotecário que originou o seu empréstimo falir, o valor da sua hipoteca será adquirido por outro credor ou investidor no mercado secundário. O mercado secundário é onde os empréstimos hipotecários emitidos anteriormente são comprados e vendidos.
Embora uma hipoteca para o mutuário seja uma dívida ou um passivo, uma hipoteca para o credor é um ativo, uma vez que o banco cobra pagamentos de juros do mutuário durante a vida do empréstimo. Os pagamentos de juros feitos a um banco são semelhantes aos de um investidor que aufere juros ou dividendos por manter um título ou ação. Um dividendo é um pagamento em dinheiro pago aos acionistas pela empresa que emitiu as ações. Da mesma forma, os pagamentos de juros que você paga em sua hipoteca são semelhantes ao pagamento mensal de dividendos ao banco.
Como resultado da falência, os ativos do credor hipotecário, incluindo sua hipoteca, são empacotados com outros empréstimos e vendidos a outro credor ou empresa de serviços, que coleta seus pagamentos e serviços do empréstimo. O novo proprietário do seu empréstimo ganha dinheiro com quaisquer taxas e juros da hipoteca.
Seu empréstimo também pode ser vendido à Fannie Mae ou à Federal National Mortgage Association (Fannie Mae ou FNMA). Juntas, a Fannie Mae e a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac ou FHLMC) adquirem ou garantem 40% ou 60% de todas as hipotecas originárias dos Estados Unidos.
As garantias de empréstimo de Freddie Mac e Fannie Mae ajudam os credores, reduzindo seu risco. As garantias também ajudam os investidores que desejam comprar as hipotecas para a receita de juros. Como resultado das garantias, os credores podem tornar os empréstimos e hipotecas mais acessíveis aos mutuários e aumentar o número ou empréstimos disponíveis aos consumidores.
Principais Takeaways
- Se o seu credor hipotecário falir, você ainda precisará pagar sua obrigação de hipoteca. Como resultado da falência, os ativos do credor hipotecário, incluindo o da sua hipoteca, são agrupados com outros empréstimos e vendidos a outro credor ou empresa de serviços. for vendido, o novo proprietário, por lei, deve notificá-lo dentro de 30 dias a partir da data efetiva da transferência, divulgando seu nome, endereço e número de telefone.
Outras razões pelas quais sua hipoteca pode ser vendida
É importante observar que é prática comercial normal para alguns credores vender suas hipotecas a outras empresas em situações fora de dificuldades financeiras. Os investidores querem comprar hipotecas porque isso lhes proporciona pagamentos de juros fixos.
Além disso, os bancos que emitem hipotecas ou empréstimos têm limites de quanto podem emprestar, uma vez que os bancos têm tanto em depósitos em seus balanços. Como resultado, vender sua hipoteca a outro provedor de serviços remove seu empréstimo dos livros do banco e libera seu balanço para emprestar mais dinheiro. Se os bancos não pudessem vender hipotecas, acabariam emprestando todo o seu dinheiro e seriam incapazes de emitir novos empréstimos ou hipotecas. A economia provavelmente enfrentaria dificuldades nesse cenário, e é por isso que é permitido vender empréstimos bancários no mercado secundário.
Se sua hipoteca for vendida
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, se sua hipoteca for vendida, o novo credor deve " notificá-lo dentro de 30 dias a partir da data efetiva da transferência. O aviso divulgará o nome, endereço e número de telefone do novo proprietário . " —Consumerfinance.gov
Observe que é importante ler as letras pequenas quando você faz uma hipoteca. Você pode verificar seu contrato de empréstimo original e sua documentação para obter uma seção que define as responsabilidades de cada parte se a hipoteca for vendida ou atribuída a outra empresa.
