Na maior parte da sua vida adulta, você provavelmente já teve seguro de vida. Se foi oferecido pelo seu empregador como parte do seu pacote de benefícios, talvez você não tenha pensado duas vezes. Você sabia que estava lá, mas não sabia muito sobre isso. Ou você pode ter adotado uma política como parte de um bom planejamento financeiro, especialmente se tiver filhos.
Mas agora você está prestes a entrar na aposentadoria - ou talvez você já esteja lá. Seu empregador não está mais pagando pelo seguro de vida, e você precisa decidir se deseja fazer uma nova apólice ou entrar nos seus anos posteriores sem uma. Qual a escolha certa?
Você não se cansa de ouvir que não há uma resposta fácil? Isso ocorre porque suas contas bancárias e de investimento - e suas necessidades - são diferentes das de seus vizinhos ou amigos. O que é apropriado para eles pode ou não ser adequado para você.
Principais Takeaways
- O seguro de vida destina-se a proteger as famílias da perda de renda. Os dois principais tipos de seguro de vida são vida longa e permanente. Se você se aposentar e não tiver problemas para pagar contas ou pagar as contas, provavelmente não precisará de seguro de vida. Se você se aposentar com dívidas ou tiver filhos ou um cônjuge que dependa de você, manter um seguro de vida é uma boa idéia. O seguro de vida também pode ser mantido durante a aposentadoria para ajudar a pagar os impostos imobiliários.
Como o seguro de vida se encaixa
Antes da aposentadoria, a maioria das famílias usa a maior parte ou toda a renda familiar para sustentar seu estilo de vida. Se duas pessoas trabalham, ambos os rendimentos são geralmente essenciais para manter o padrão de vida da família. Se apenas uma pessoa trabalha, o mesmo vale. Se um desses assalariados falecesse, a família poderia se encontrar em uma emergência financeira em um dos piores momentos possíveis.
A função do seguro de vida é proteger os membros da família da perda de renda se você ou outro assalariado primário falecer.
Como qualquer produto de seguro, existem vários tipos de seguro de vida. O seguro de vida a longo prazo oferece cobertura por um período determinado - normalmente de 10 a 30 anos. A vida permanente, também chamada de valor em dinheiro, é uma política vitalícia usada com frequência no planejamento imobiliário. Ele vem em dois sabores - vida inteira e vida universal. Aqui estão algumas perguntas que podem ajudá-lo a decidir o que você precisa.
Você ainda ganha renda externa?
Dada a função básica do seguro de vida, você pode ter uma boa idéia de sua necessidade de cobertura contínua. No sentido mais básico, se você se aposentar e não trabalhar mais para sobreviver, provavelmente não precisará disso. Se você vive da Previdência Social juntamente com sua poupança de aposentadoria, não há renda a substituir.
Quando você morrer, sua família continuará recebendo pagamentos de suas contas de aposentadoria e o Seguro Social pagará um benefício de sobrevivência. No entanto, esse benefício de sobrevivente varia de acordo com a sua situação única e não será tanto quanto o Seguro Social pago enquanto você estava vivo. Certifique-se de conhecer seu benefício antes de tomar uma decisão sobre o seguro de vida.
Você está em dívida?
Idealmente, você chegará à idade da aposentadoria sem dívidas, mas esse nem sempre é o caso. De fato, em 2013, 30% dos proprietários com 65 anos ou mais ainda possuíam uma hipoteca; 21% dos aposentados com 75 anos ou mais de idade ainda estavam pagando a casa em 2011.
Prevê-se que a dívida de empréstimos a estudantes seja um problema para um número crescente de aposentados no futuro. A partir de 2013 , mais de 700.000 aposentados mantinham dívidas de empréstimos para estudantes - os remanescentes de seus próprios empréstimos ou devido à co-assinatura de empréstimos para filhos ou netos.
Especialistas dizem que a cobertura de seguro de vida continuada pode ser aconselhável se você ainda estiver pagando dívidas. Adote uma abordagem "melhor prevenir do que remediar", a menos que esses pagamentos de dívida sejam uma parte tão pequena do seu patrimônio líquido que não haja risco de dificuldades financeiras.
Seus filhos e cônjuge são autossuficientes?
Ajudaria sua propriedade?
Algumas pessoas com ativos consideráveis podem usar o seguro de vida estrategicamente - por exemplo, como uma maneira de cuidar dos impostos imobiliários. Ele poderia pagar dívidas comerciais, financiar quaisquer acordos de compra e venda relacionados ao seu negócio ou propriedade, ou até mesmo financiar planos de aposentadoria.
Como você pode imaginar, é muito complicado usar o seguro de vida como parte eficiente do seu plano tributário. Você precisará da ajuda de um advogado especializado em planejamento imobiliário. Lembre-se de que, a menos que você tenha um patrimônio que atinge os milhões de dólares em patrimônio líquido, as considerações sobre o imposto sobre imóveis provavelmente não se aplicam. Portanto, você pode não precisar de seguro de vida para esse fim, mas, com certeza, é uma boa ideia pedir a um especialista qualificado.
A linha inferior
Pode parecer contraproducente desistir de ter seguro de vida depois de tanto tempo, mas a verdade pode ser que você não precisa mais dele. Se você não tem renda para substituir, muito poucas dívidas, uma família auto-suficiente e nenhuma preocupação cara com a liquidação de sua propriedade, há uma boa chance de você dizer adeus a essa política. No que diz respeito ao planejamento imobiliário, você pode precisar de um tipo diferente de política ou de grandes mudanças na sua política atual.
Esta é a pergunta perfeita para um planejador financeiro ou um consultor de seguros apenas com taxas. Cuidado ao perguntar ao seu agente de seguros. Como geralmente são pagos por comissão, eles podem ter interesse em manter você dentro da política, mesmo quando você não precisar dela.
