Imagine o cenário. Seu filho ou filha está fora da faculdade há mais de uma década e seguiu para uma carreira de sucesso. Sua carreira está chegando ao fim e a aposentadoria está a apenas alguns anos e, no entanto, você ainda deve milhares de dólares pelas propinas da faculdade de seu filho ou filha. Esse cenário é uma realidade para muitos pais que fazem empréstimos com o Direct PLUS.
Esses tipos de empréstimos - que incluem os programas Parent PLUS e Grad PLUS - podem parecer uma maneira ideal para os pais ajudarem seus filhos com o alto custo da educação. No entanto, em muitos casos, esses empréstimos são pesados, cobram altas taxas de juros e colocam em risco as finanças e a aposentadoria da controladora.
Tipos de opções PLUS
PLUS é um acrônimo para Empréstimo para Pais para Alunos de Graduação. O programa Grad PLUS é projetado para estudantes de pós-graduação que buscam fundos para ajudar a pagar por custos não cobertos por outra ajuda e assistência financeira. Havia 1, 2 milhão de empréstimos, com US $ 59, 6 bilhões em empréstimos Grad PLUS pendentes em 2018, segundo a Forbes .
Principais Takeaways
- Os empréstimos para estudantes Direct PLUS são projetados para fornecer opções de empréstimos ao procurar cobrir as despesas da faculdade não incluídas em outras ajudas financeiras.Existem dois tipos de empréstimos Direct PLUS: Empréstimo Grad PLUS e Parent PLUS. Os pagamentos dos empréstimos Parent PLUS começam imediatamente quando os fundos são fornecidos e não se qualificam para o programa Pagar conforme o ganho.Como a qualificação para um empréstimo PLUS se baseia em relatórios e histórico de crédito, em vez de rácios de renda, alguns tomadores de empréstimos se interessam.
Enquanto isso, o programa Parent PLUS permite que os pais emprestem dinheiro para alunos dependentes para financiar quaisquer custos ainda não cobertos pela ajuda financeira do aluno. Os empréstimos dos pais PLUS tornam-se a responsabilidade financeira dos pais e não do aluno. Havia 3, 5 milhões de empréstimos envolvidos no programa Parent PLUS, com uma dívida combinada de US $ 83, 7 bilhões, em 2018.
Não há período de carência ou planos de reembolso
Quando um estudante contrai um empréstimo, ele normalmente recebe seis meses após a graduação para iniciar o processo de reembolso. Não é assim com os empréstimos Direct PLUS. O período de reembolso começa imediatamente após a criança receber o dinheiro, o que pode prejudicar o quanto os pais podem economizar para a aposentadoria. No entanto, os mutuários dos pais podem entrar em contato com o fornecedor do empréstimo para solicitar um adiamento enquanto a criança ainda estiver matriculada em regime de meio período e por seis meses depois que seu filho deixar de ser matriculado.
Existem vários planos e programas disponíveis para ajudar os alunos que não podem pagar seus empréstimos. No entanto, os empréstimos do pai PLUS não são elegíveis para a maioria desses planos. Muitos pais não percebem que seus empréstimos não se qualificarão para o pagamento conforme o ganho ou pelo programa de pagamento com base em renda. Um empréstimo federal de estudante concedido a um aluno também é elegível para programas de perdão de empréstimos, tolerância e, em circunstâncias especiais, cancelamento de empréstimos, enquanto empréstimos diretos PLUS concedidos aos pais não são elegíveis para todos esses programas de assistência.
Obtendo seu nome de um empréstimo concedido
Você pode pedir mais do que precisa
Quando você solicita um empréstimo do Direct PLUS para o seu filho, o credor examinará seu relatório de crédito, mas sua renda e a relação dívida / renda não serão consideradas. De fato, o credor nem olha para ver quais outras dívidas você tem. A única coisa negativa que os credores procuram é um histórico de crédito adverso.
Depois de aprovada para o empréstimo, a escola define o valor do empréstimo através de seu custo de participação. No entanto, o custo de frequência de uma escola é sempre inflado para incluir despesas de moradia, transporte e até estudos no exterior. Isso pode levar os pais a emprestar muito mais do que o filho precisa para a faculdade.
Como a relação dívida / renda do mutuário não é considerada, é possível garantir um empréstimo que você não pode pagar. O credor não baseia a decisão sobre se os mutuários pais serão capazes de pagar o pagamento mensal do empréstimo em cima de uma hipoteca e outras dívidas. É por isso que é muito importante que os mutuários façam suas próprias tarefas e saibam o que podem pagar antes de se inscreverem em um desses empréstimos.
As conseqüências do padrão
Deixar o seu empréstimo PLUS entrar em default é um grande erro. Não há como escapar do empréstimo do Direct PLUS. Mesmo a falência não rejeitará a dívida. Além disso, o não pagamento do empréstimo aumentará o risco de consequências da cobrança do governo, incluindo penhora de salários, compensações da Seguridade Social e compensações de restituição de impostos. A pior parte é que não há prazos para quando o governo pode cobrar a dívida. Antes de usar o padrão, entre em contato com o credor e peça para falar com um representante experiente. Outra solução é entrar em contato com um advogado especializado em dívidas de empréstimos estudantis.
Soluções para mutuários Direct PLUS
Os mutuários podem até estender a duração do pagamento do empréstimo em até 25 anos, o que também reduzirá o valor do pagamento mensal, o que pode ajudá-lo a manter-se à tona financeiramente quando estiver com uma renda limitada. No entanto, esteja ciente de que, embora o aumento da vida útil do seu empréstimo diminua seu pagamento mensal, ele também aumentará o valor total pago pelo empréstimo.
A atitude financeira mais inteligente seria pagar os empréstimos estudantis o mais rápido possível e não levá-los para a aposentadoria com você. Pague o máximo que puder pelo empréstimo enquanto ainda puder ganhar dinheiro, mesmo que isso signifique que você precisa aumentar seu orçamento.
Não faça empréstimos contra seu fundo de aposentadoria ou sacie seu plano de aposentadoria antecipadamente para cobrir os custos do empréstimo. Em vez disso, se você tiver quase 65 anos, considere trabalhar mais alguns anos para pagar o empréstimo antes da aposentadoria.
A linha inferior
Muitas vezes, uma escola apresenta ao pacote de ajuda financeira do aluno um empréstimo Direct PLUS adicionado. A escola pode alegar que deseja conscientizar as famílias sobre todas as opções de financiamento disponíveis, mas incluir o empréstimo Direct PLUS no pacote financeiro pode tornar o verdadeiro custo da faculdade confuso. Ao considerar os custos da faculdade, peça a repartição do pacote de ajuda financeira sem o empréstimo PLUS.
A inscrição em um empréstimo PLUS que você não pode pagar pode arruinar sua situação financeira atual e futura, portanto, faça muita pesquisa antes de se inscrever para esse tipo de empréstimo.
Em vez de um empréstimo Direct PLUS, seu filho pode optar por um empréstimo privado para estudantes por quaisquer custos que a ajuda financeira e os empréstimos federais a estudantes não cubram. Se você quiser ajudar seu filho financeiramente, pode efetuar o pagamento do empréstimo enquanto ele ainda estiver na escola. Isso permite que você ajude a pagar os custos da faculdade de seu filho, mas não o responsabiliza pelas despesas.
Ajudar seu filho a arcar com os custos da faculdade é uma coisa nobre a se fazer, mas não se isso o coloca em um ponto difícil financeiramente ou coloca sua aposentadoria em risco. Por fim, seu filho terá várias décadas para pagar um empréstimo antes da aposentadoria e - diferentemente dos empréstimos da Parent PLUS - também poderá se qualificar para programas de perdão de empréstimos e planos de pagamento baseados em renda.
