Hoje em dia é difícil ligar a televisão sem ver um comercial de hipotecas reversas. Eles apresentam celebridades mais velhas que exaltam os benefícios de uma renda isenta de impostos garantida para aqueles com 62 anos ou mais. O que eles não dizem é que as hipotecas reversas podem ser perigosas e colocar em risco seu maior patrimônio - sua casa -.
O nome é confuso. Uma hipoteca reversa nada mais é do que uma hipoteca regular, exceto que o empréstimo pode ser pago em parcelas e você não precisa pagar um centavo desde que viva naquela casa. Você hipotecou o patrimônio de sua casa, diminuindo-o enquanto os juros se acumulam na dívida crescente.
A hipoteca reversa não precisa ser paga até que você saia de casa, a venda ou morra. Em seguida, o saldo do empréstimo, os juros e as taxas acumuladas devem ser reembolsados, geralmente a partir da receita da venda da casa.
Este tipo de empréstimo pode ser benéfico em um conjunto limitado de circunstâncias. Pode ser um complemento de renda. Pode pagar por despesas médicas ou outras despesas inesperadas. Em muitas circunstâncias, no entanto, uma hipoteca reversa pode ser um risco para sua segurança financeira. Aqui estão seis perigos a serem considerados antes de assinar na linha de fundo.
Nunca assine na linha de fundo imediatamente; reserve um tempo para revisar o contrato e mande-o revisar por um profissional.
Minas terrestres ocultas
Cada credor oferece produtos ligeiramente diferentes sob a bandeira da hipoteca reversa. As regras geralmente são complexas e o contrato pode estar cheio de minas terrestres ocultas. O programa descreverá taxas e juros, juntamente com regras para reembolso ou inadimplência. Independentemente do que o vendedor lhe diga verbalmente, peça a um advogado que revise o contrato e explique-o em inglês simples antes de assinar.
Como a venda de qualquer produto quando o vendedor recebe uma comissão, as propostas de hipoteca reversa podem ser fortes e intensas.
Tentações
Uma hipoteca reversa fornece ao proprietário um pool de dinheiro que pode ser usado para qualquer finalidade. Você pode optar por um pagamento mensal como complemento de renda, ou pode fazer uma ligação a qualquer momento e retirar o valor que desejar, ou pode fazer as duas coisas.
Alguns são tentados a usar esse dinheiro imprudentemente.
Por exemplo, alguns o usam como um pool de investimentos. Os riscos de perdas são óbvios. Mas os custos da hipoteca reversa podem apagar até bons rendimentos de investimento, deixando os mutuários em risco de perder suas casas.
Fato rápido
A lei federal limita o valor devido ao menor valor do saldo total do empréstimo ou a 95% do valor de mercado da residência.
Eventos inesperados
Este é talvez o maior risco de uma hipoteca reversa. Você não pode prever o futuro.
Hipotecas reversas vêm com estipulações sobre quais circunstâncias exigem reembolso imediato ou execução duma hipoteca na casa. Alguns descrevem quantos dias ou meses a propriedade pode ficar vazia antes que o credor possa pagar o empréstimo.
Por exemplo, digamos que você tenha um sério problema de saúde e passe três meses no hospital e em reabilitação residencial. O credor pode ser capaz de pagar o empréstimo e encerrar a casa porque está desocupado.
O mesmo se aplica se você precisar se mudar para uma instalação de vida assistida. A casa deve ser vendida e a hipoteca reversa deve ser paga.
Elegibilidade para programas governamentais
Alguns programas governamentais, como o Medicaid (mas não o Medicare), são baseados nos ativos líquidos do requerente. Se você tiver o dinheiro da hipoteca reversa, isso poderá afetar sua qualificação para alguns desses programas.
Antes de assinar um contrato, verifique com um profissional financeiro independente para garantir que o fluxo de caixa de uma hipoteca reversa não tenha impacto sobre outros fundos que você recebe.
Principais Takeaways
- Contratos de hipoteca reversa podem ter minas terrestres ocultas. Taxas e juros podem consumir o patrimônio da sua casa. Uma grande quantidade de dinheiro pronto pode ser uma grande tentação. Uma ausência inesperada de casa pode levar à execução duma hipoteca. Alguns benefícios do governo podem ser afetados. pode ser deixado de fora.
Taxas elevadas
Ao considerar retirar o patrimônio de sua casa, as taxas de originação e manutenção do empréstimo devem ser levadas em consideração. Essas taxas podem estar ocultas nos documentos do empréstimo e devem ser cuidadosamente revisadas.
As hipotecas reversas podem ser uma maneira cara de aproveitar o patrimônio da sua casa, portanto, procure alternativas, como um empréstimo de patrimônio da casa.
Despejo conjugal
Contratos de hipoteca reversa requerem reembolso imediato com a morte do mutuário. Portanto, se apenas o nome de um dos cônjuges estiver no contrato de hipoteca reversa e essa pessoa morrer, a casa poderá ser vendida por baixo do cônjuge sobrevivente.
Se não for possível efetuar o pagamento de outros ativos imobiliários, a casa deverá ser vendida para pagar o empréstimo, deixando o cônjuge sem casa.
Quando não há outra escolha
Uma hipoteca reversa pode ser uma fonte crucial de fundos de emergência ou uma renda adequada para idosos que, de outra forma, teriam que vender suas casas para acessar seu patrimônio.
No entanto, existem alguns perigos para esses planos, e nem todos podem ser previstos. Reserve um tempo para revisar o produto e os prós e contras de usá-lo como fonte de financiamento. Nunca assine um contrato de hipoteca reversa no local.
