A taxa de utilização de crédito é a porcentagem do crédito total disponível de um mutuário que está sendo utilizado atualmente. A taxa de utilização de crédito é um componente usado pelas agências de relatórios de crédito no cálculo da pontuação de crédito de um mutuário. A redução da taxa de utilização de crédito pode ajudar um mutuário a melhorar sua pontuação de crédito.
Detalhamento da taxa de utilização de crédito
A taxa de utilização de crédito normalmente é focada principalmente no crédito rotativo de um mutuário. É um cálculo que representa a dívida total que um mutuário está utilizando em comparação com o crédito rotativo total para o qual foram aprovados pelos emissores de crédito. Ao gerenciar saldos de crédito, um mutuário também deve conhecer sua relação dívida / renda atual, que leva em consideração o crédito rotativo e o não rotativo e é outro fator considerado ao enviar um pedido de crédito.
Abaixo está um exemplo de como uma taxa de utilização de crédito é calculada. Digamos que um mutuário tenha três cartões de crédito com diferentes limites de crédito rotativo.
- Cartão 1: linha de crédito US $ 5.000, saldo $ 1.000Cartão 2: linha de crédito $ 10.000, saldo $ 2.500Cartão 3: linha de crédito $ 8.000, saldo $ 4.000
O crédito rotativo total nos três cartões é de US $ 5.000 + US $ 10.000 + US $ 8.000 = US $ 23.000. O crédito total usado é de $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Portanto, a taxa de utilização de crédito é de US $ 7.500, dividida por US $ 23.000, ou 32, 6%.
Considerações sobre a taxa de utilização de crédito
A transferência de saldos de cartão de crédito de um cartão existente para outro não alterará a taxa de utilização de crédito, pois ela analisa o valor total da dívida pendente dividido pelos limites totais do cartão de crédito. Transferir saldos para cartões de crédito com juros mais baixos, no entanto, pode ser benéfico a longo prazo, uma vez que a menor acumulação de juros pode manter os saldos baixos.
Fechar uma conta de cartão de crédito que você não usa mais pode prejudicar sua pontuação de crédito, reduzindo o total de crédito disponível. Portanto, se você continuar cobrando a mesma quantia ou acumulando o mesmo saldo em suas contas restantes, sua taxa de utilização de crédito aumentará e sua pontuação poderá diminuir.
Inversamente, adicionar um novo cartão de crédito ajudará a diminuir sua taxa de utilização de crédito. No entanto, embora os novos cartões possam ser benéficos para a utilização do crédito, eles podem afetar adversamente sua pontuação de crédito por meio de consultas ampliadas e menor longevidade média da conta.
A taxa de utilização de crédito de um mutuário varia ao longo do tempo, à medida que os mutuários fazem compras e pagamentos. O saldo total devedor de uma conta de crédito rotativo é relatado às agências de crédito em vários momentos ao longo do mês. Alguns credores reportam às agências de relatórios de crédito no momento em que um extrato é emitido para um mutuário, enquanto outros optam por reportar em um dia designado de cada mês. O prazo usado pelos credores para relatar saldos de crédito a uma agência pode afetar os níveis de utilização de crédito de um mutuário. Portanto, os mutuários que buscam diminuir sua utilização de crédito devem ter paciência e esperar que sejam necessários de dois a três ciclos de declaração de crédito para que os níveis de utilização de crédito diminuam quando a dívida estiver sendo paga.
