O que é dívida do consumidor?
A dívida do consumidor consiste em dívidas pessoais devidas como resultado da compra de bens usados para consumo individual ou doméstico. Eles contrastam com outras dívidas que são usadas para investimentos na administração de um negócio ou dívida contraída através de operações governamentais. Alguns exemplos de dívida do consumidor são: cartões de crédito; empréstimos estudantis; empréstimos para automóveis; hipotecas; e empréstimos de ordenado.
Principais Takeaways
- A dívida do consumidor consiste nos empréstimos utilizados para consumo pessoal, em oposição às dívidas derivadas de negócios ou atividades governamentais. A dívida do consumidor pode ser segmentada em dívida rotativa, paga mensalmente e com taxa variável; A dívida do consumidor é considerada pelos economistas como uma forma subótima de financiamento, pois geralmente vem com altas taxas de juros que podem ser difíceis de pagar por alguns segmentos da população. (CLR) é um indicador econômico que rastreia o nível agregado de dívida do consumidor em um país.
Entendendo a Dívida do Consumidor
Os empréstimos ao consumidor podem ser emprestados de um banco, governo federal e cooperativas de crédito, e são divididos em duas categorias: dívida rotativa e dívida não rotativa. A dívida rotativa é paga mensalmente, como cartões de crédito, enquanto a dívida não rotativa é um empréstimo de pagamento fixo mantido durante todo o tempo em que o item estiver em posse. O crédito não rotativo geralmente inclui empréstimos para automóveis e empréstimos para escolas.
Vantagens e desvantagens da dívida do consumidor
A dívida do consumidor é considerada um meio financeiramente subótimo de financiamento, uma vez que as taxas de juros são extremamente altas, como nos cartões de crédito, quando comparadas às taxas das hipotecas. Além disso, os itens comprados normalmente não fornecem uma utilidade necessária e não valorizam o que justificaria assumir essa dívida.
Uma visão oposta sobre os negativos da dívida do consumidor é que ela resulta em aumento de gastos e produção do consumidor, no crescimento da economia e em uma suavização do consumo. Por exemplo, as pessoas tomam empréstimos em estágios iniciais de suas vidas para educação e moradia e depois pagam essa dívida mais tarde na vida, quando estão obtendo uma renda mais alta.
Quando a dívida é usada para educação, pode ser vista como um meio para atingir um fim. A educação permite empregos com melhores salários no futuro, o que cria uma trajetória ascendente para o indivíduo e para a economia.
Independentemente dos prós e contras, a dívida do consumidor nos Estados Unidos está aumentando devido à facilidade de obtenção de financiamento compatível com o alto nível das taxas de juros. Em junho de 2019, a dívida do consumidor era de US $ 4, 1 trilhões, com a repartição sendo de US $ 3, 03 trilhões em dívida não rotativa e US $ 1, 072 trilhão em dívida rotativa. Se não for gerenciada adequadamente, a dívida do consumidor pode ser esmagadora financeiramente e impactar adversamente a pontuação de crédito de um indivíduo, dificultando sua capacidade de contrair empréstimos no futuro.
Priorizando a dívida
O rácio de alavancagem do consumidor
O índice de alavancagem do consumidor (CLR) mede a quantidade de dívida que o consumidor americano médio possui, em comparação com sua renda disponível. A fórmula é a seguinte:
Fórmula do Índice de Alavancagem do Consumidor. Investopedia
A dívida total das famílias é derivada do relatório do Federal Reserve, enquanto a renda pessoal disponível é relatada pelo Bureau of Economic Analysis dos EUA. O CLR tem sido usado como um teste decisivo para a saúde da economia dos EUA, juntamente com outros indicadores, como mercado de ações, níveis de estoque e taxa de desemprego.
Em um nível individual, recomenda-se que o índice de alavancagem do consumidor esteja entre 10% e 20% do salário líquido de um indivíduo. Acima de 20% é um indicador de problemas urgentes de dívida.
Dívida do consumidor e empréstimos predatórios
A dívida do consumidor é frequentemente associada a empréstimos predatórios, amplamente definidos pelo FDIC como "imposição de termos injustos e abusivos aos mutuários". Os empréstimos predatórios geralmente visam grupos com menos acesso e compreensão das formas mais tradicionais de financiamento. Os emprestadores predatórios podem cobrar taxas excessivamente altas. taxas de juros e exigem garantias significativas no caso provável de inadimplência do mutuário.
