Quando os trabalhadores mudam de emprego, suas economias de aposentadoria nos planos patrocinados pelo empregador (planos do empregador) tendem a ser retiradas e gastas. É um fenômeno compreensível, embora infeliz. Mostraremos como evitar a armadilha de descontar suas economias de aposentadoria e como transferir seus fundos quando você mudar de emprego.
Estatísticas Conte a História
De acordo com uma pesquisa realizada pelo Centro de Pesquisas em Aposentadoria do Boston College, os americanos estão gastando ou descontando seus planos de aposentadoria, deixando-os com cerca de 20% a 25% menos dinheiro quando chegam à idade da aposentadoria.
A principal razão para sacar o dinheiro? Mudando ou saindo de um emprego. De fato, quase metade de todos os trabalhadores nos EUA retira o dinheiro de seus planos de aposentadoria e o gasta quando trocam de emprego, de acordo com uma Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve.
Em resumo, muitas pessoas esgotam completamente suas economias de aposentadoria quando mudam de emprego. Os dados concretos sobre mudanças de emprego são ilusórios, mas muitas pesquisas sugerem que o trabalhador médio mudará de carreira sete vezes ao longo da vida. "O Bureau of Labor Statistics prevê que o trabalhador médio ocupará 10 empregos antes dos 40 anos de idade, e a Forrester Research prevê que a pessoa média tenha 12 a 15 empregos durante a sua vida", observa Kirk Chisholm, gerente de patrimônio da Innovative Grupo Consultivo em Lexington Mass.
Por que as pessoas passam a aposentadoria
Existem algumas razões pelas quais as pessoas gastam suas economias de aposentadoria. Primeiro, geralmente há um atraso entre o momento em que um indivíduo que muda de emprego recebe o último cheque do seu empregador anterior e o primeiro cheque do novo empregador.
Segundo, muitas pessoas tiram uma folga entre os empregos. Se eles não têm um fundo de emergência economizado o suficiente, tendem a usar suas economias de aposentadoria para pagar as contas até que chegue o primeiro cheque do novo emprego.
Terceiro, quando surge a oportunidade de gastar um bom pedaço de mudança, muitas pessoas simplesmente não conseguem resistir ao desejo. Quarto, tomar providências para movimentar e reinvestir seu dinheiro pode ser um aborrecimento, principalmente se você não estiver familiarizado ou à vontade com a idéia de tomar decisões de investimento.
“Eu tive clientes que queriam usar suas economias de aposentadoria antes de mergulhar em suas contas de poupança porque era 'mais difícil economizar' o dinheiro em suas contas de poupança. Economizar para o 401 (k) e o IRA era tão automático e, portanto, indolor, eles consideravam a perda de mais de 50% do dinheiro da aposentadoria em impostos e multas muito menos dolorosa do que mergulhar em sua conta bancária ”, diz Russ Blahetka, CFP®, diretor da Vestnomics Wealth Management em Campbell, Califórnia.
Infelizmente, a falha em transferir recursos de aposentadoria para um novo plano de empregador ou para uma conta de aposentadoria individual (IRA) geralmente é um grande erro que leva a problemas maiores. Transferir o saldo da sua conta de aposentadoria para um IRA ou o plano do seu novo empregador ajudará a impedir que você gaste seu ninho de ovos.
Não faça da crise de tempo uma crise
A alta porcentagem de saques versus prorrogações levou os parlamentares a agirem em um esforço para incentivar os trabalhadores a transferir seus saldos de planos qualificados para um IRA ou outro plano de aposentadoria qualificado ao mudar de emprego. Antes de 28 de março de 2005, os empregadores podiam fechar automaticamente as contas do plano qualificado e enviar um cheque a um ex-funcionário se o saldo do plano qualificado do ex-funcionário fosse de US $ 5.000 ou menos.
A Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Redução de Impostos de 2001 (EGTRRA) alterou essas regras, tornando obrigatório para os empregadores enviar automaticamente os saldos planejados a um IRA se o saldo da conta estiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000 - a menos que o funcionário conceda permissão por escrito para obter o valor pago a ele ou ela. Embora este seja um bom começo, ele não resolve o problema, pois as rolagens são normalmente enviadas para contas do mercado monetário, que oferecem poucas oportunidades de crescimento.
Por que você não deve sacar e gastar
Gastar suas economias de aposentadoria em algo que não seja aposentadoria é uma má idéia. Depois que esse dinheiro acabar, ele não estará mais disponível para acumular ganhos no seu ninho de ovos. A oportunidade perdida de crescimento por meio da composição nunca pode ser recuperada e pode ser particularmente prejudicial para os trabalhadores mais velhos com pouco tempo para reabastecer seus ninhos. Também é prejudicial para os trabalhadores mais jovens, que estão a décadas de se aposentar. Ao gastar US $ 5.000 hoje, um trabalhador com 40 anos antes da aposentadoria pode estar gastando US $ 80.000 (assumindo que o dinheiro gasto teria dobrado a cada oito anos) em dinheiro da aposentadoria.
Independentemente de você ter trabalhado por cinco ou 15 anos, gastar o dinheiro do seu plano de aposentadoria em vez de revertê-lo não deixa nada em termos de economia de aposentadoria para mostrar em todos os anos em que trabalhou. Ao iniciar seu novo trabalho, você começará do zero no departamento de ovos ninhos. Para ajudar a compensar o dinheiro gasto, é provável que qualquer aumento recebido por mudança de emprego precise ser investido em seu novo plano de aposentadoria, se você quiser ter alguma esperança de substituir suas economias perdidas.
Se o pensamento de uma aposentadoria confortável e bem financiada não for suficiente para impedir que você gaste suas economias, talvez a perspectiva de perder dinheiro com impostos e multas o convença a reconsiderar. Considere que as distribuições qualificadas para rollover da sua conta do plano qualificado que lhe são pagas estarão sujeitas a um imposto retido na fonte federal de 20%; além disso, o valor pode estar sujeito a uma penalidade de distribuição antecipada de 10% se a retirada ocorrer antes dos 59 anos e meio e a menos que você se qualifique para uma exceção.
Sobreposições e imposto retido na fonte
Quando você muda de emprego, geralmente é elegível para rolar o saldo do seu plano qualificado para um IRA tradicional ou outro plano patrocinado pelo empregador, assumindo que o valor seja elegível para rolagem. Se isso for feito como uma rolagem direta, nenhum imposto será retido do valor. Se você tiver o valor pago a você, 20% serão retidos para impostos federais e você terá 60 dias para rolar o valor. Além disso, se você pretende rolar o valor inteiro, precisará compensar os 20% retidos dos impostos.
Para ajudar a simplificar o processo, "fale com o gerente de recursos humanos de seu antigo empregador para obter todos os documentos necessários para iniciar a rolagem", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos. “Além disso, tenha um plano em termos de onde você deseja que os ativos cheguem. Se for o plano 401 (k) do seu novo empregador, fale com o seu gerente de RH atual para garantir que tudo esteja alinhado para receber a transferência. Se for para um IRA de sobreposição, tenha a conta já criada para receber os ativos. Isso criará uma transição suave para a rolagem. ”
A linha inferior
Idealmente, a mudança de emprego deve resultar em aumento de salário e melhores oportunidades de progresso profissional. Se for esse o caso, aloque uma parte do seu aumento para melhorar seu padrão de vida e outra parte para o seu ninho de aposentadoria. Além disso, adicione um pouco a um fundo de emergência, o que pode ajudá-lo a manter o controle durante períodos em que você tem renda baixa ou inexistente. Isso ajudará a impedir que você aproveite suas economias de aposentadoria posteriormente. Independentemente do motivo pelo qual você muda de emprego, a responsabilidade de proteger suas economias de aposentadoria está em suas mãos. Aproveite ao máximo e leve seu dinheiro com você sempre que mudar de emprego.
