A resposta rápida é sim, você pode ter uma conta 401 (k) e uma conta de aposentadoria individual (IRA) ao mesmo tempo. Na verdade, é bastante comum ter ambos os tipos de contas. Esses planos compartilham semelhanças na medida em que oferecem a oportunidade de economia diferida de impostos (ou, no caso do Roth 401k ou Roth IRA, ganhos isentos de impostos). No entanto, dependendo da sua situação individual, você pode ou não ser elegível para contribuições com vantagens fiscais para as duas em um determinado ano fiscal.
Principais Takeaways
- Se você obteve renda, pode investir dinheiro tanto no plano 401 (k) quanto no IRA.A 401 (k) permite economizar US $ 19.500 por ano (US $ 25.000 se você tiver 50 anos ou mais) e sua empresa poderá corresponder a uma parcela de suas contribuições. O IRA oferece uma variedade mais ampla de opções de investimento, mas o IRS restringe as contribuições a US $ 6.000 (ou US $ 7.000) por ano, e sua elegibilidade para uma dedução de imposto pode ser limitada por sua renda.
401 (k) Benefícios e desvantagens
Muitas empresas oferecem planos de poupança de aposentadoria 401 (k) para seus funcionários. O 401 (k) tem limites de contribuição relativamente grandes, e os empregadores costumam igualar parte ou todo o dinheiro que você contribui. Se sua empresa corresponder a contribuições, colocar pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa do empregador deve ser sempre o seu primeiro passo. Caso contrário, você estará deixando dinheiro grátis na mesa.
Os investimentos são limitados às opções oferecidas pelo plano. Embora muitas empresas agora ofereçam um amplo e diversificado cardápio de opções de investimento, alguns planos 401 (k) ainda são prejudicados por uma seleção restrita e altas taxas.
Para 2020, a quantia de renda que você pode contribuir para um 401 (k) é de US $ 19.500, com uma possível contribuição adicional de US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais. Em alguns casos, seu plano pode restringir as contribuições a um valor menor.
Benefícios e desvantagens do IRA
As opções de investimento para contas IRA são vastas. Ao contrário de um plano 401 (k), no qual você provavelmente se limita a um único provedor, você pode comprar ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e outros investimentos para o seu IRA em qualquer provedor que você escolher. Isso pode facilitar a localização de uma opção de baixo custo e desempenho sólido.
No entanto, a quantidade de dinheiro que você pode contribuir para um IRA é muito menor do que com 401 (k) s. Para 2020, a contribuição máxima permitida para um IRA tradicional ou Roth é de US $ 6.000 por ano, ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você possui os dois tipos de IRAs, o limite se aplica a todos os seus IRAs combinados.
Uma atração adicional dos IRAs tradicionais é a dedutibilidade fiscal potencial de suas contribuições. Mas, como discutido acima, a dedução é permitida apenas se você atender aos requisitos de receita bruta ajustada modificada (MAGI). Seu MAGI também pode limitar suas contribuições para um Roth IRA. Em 2020, os arquivadores solteiros devem ganhar abaixo de US $ 139.000, enquanto os casais que fazem o pedido em conjunto devem ganhar menos de US $ 206.000 para serem elegíveis para um Roth.
Ganhar renda é um requisito para contribuir com um IRA, mas um IRA conjugal permite que um cônjuge que trabalhe contribua com um IRA para seu cônjuge que não trabalha, possibilitando dobrar suas economias de aposentadoria durante o ano.
Qual conta é melhor?
Nenhuma das contas é necessariamente melhor que a outra, mas elas oferecem recursos diferentes e benefícios potenciais, dependendo da sua situação. De um modo geral, os investidores do 401 (k) devem contribuir pelo menos o suficiente para ganhar a partida completa oferecida por seus empregadores. Além disso, a qualidade das opções de investimento pode ser um fator decisivo. Se suas opções de investimento 401 (k) forem ruins ou muito limitadas, considere direcionar mais economias de aposentadoria para um IRA.
Sua renda também pode determinar em quais tipos de contas você pode contribuir em um determinado ano, conforme explicado anteriormente. Um consultor tributário pode ajudá-lo a determinar o que você é elegível e quais tipos de contas podem ser preferíveis.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Sim, você pode ter duas contas e muitas pessoas. A conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) e 401 (k) fornecem o benefício de poupança diferida para a aposentadoria. Dependendo da sua situação fiscal, você também poderá receber uma dedução de imposto pelo valor que contribui para um 401 (k) e IRA a cada ano fiscal.
Quando você se aposenta após os 59 anos e meio, as distribuições serão tributadas como renda no ano em que forem realizadas. O IRS estabelece limites anuais de quanto você pode contribuir para um 401 (k) e IRA. Os limites de contribuição do Roth IRA e do Roth 401 (k) são os mesmos que os correspondentes não-Roth, mas os benefícios fiscais são diferentes. Eles ainda se beneficiam do crescimento diferido dos impostos, mas as contribuições são feitas com dólares após impostos e as distribuições após os 59 anos e meio são isentas de impostos.
