Se você pode ou não transferir fundos de uma conta 401 (k) ou de uma conta de aposentadoria individual (IRA) para um fundo de investimento mais líquido, isso depende de alguns fatores. Você pode alterar seus investimentos em um IRA, mas fazê-lo dentro de um 401 (k) é uma questão diferente, pois esses planos normalmente têm opções limitadas para escolher.
Falando em termos gerais, os ativos IRA e 401 (k) distribuídos e não transferidos para outro IRA ou plano de aposentadoria qualificado estarão sujeitos ao imposto de renda. Eles também podem estar sujeitos a uma penalidade de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Principais Takeaways
- Normalmente, você pode comprar e vender uma variedade de investimentos em um IRA, o que facilita o investimento em um fundo mais líquido. Os ativos disponíveis para investimento em um IRA dependerão em grande parte do custodiante ou corretor que você escolheu para abrigar sua conta. Os planos 401 (k) geralmente têm opções limitadas de investimento, mas em circunstâncias muito específicas você pode ser elegível para retirar fundos antes da aposentadoria e investir o dinheiro em outro lugar.
Rolagens IRA
Você pode alterar seus investimentos em IRA ou até mesmo transferir sua conta para outra instituição financeira que oferece os tipos de opções de sua preferência. Verifique com sua instituição financeira suas políticas para permitir transferências, pois existem alguns IRAs que requerem um período mínimo de investimento para evitar encargos de rescisão antecipada. Desde que seja efetuada uma rolagem qualificada dentro de 60 dias após a retirada dos fundos a serem rolados, não haverá penalidade por retirada antecipada.
Dentro do seu plano IRA, você pode investir em qualquer número de ativos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Alguns guardiões do IRA permitem até mercadorias ou imóveis. Você pode ter que pagar ao seu custodiante uma taxa ou comissão de corretagem para negociar dentro dele, mas enquanto permanecer no IRA, não haverá penalidades fiscais.
401 (k) Planejar eventos de acionamento de retirada
O plano 401 (k) é outra questão. Você poderá retirar ativos do seu plano 401 (k) apenas se experimentar um evento acionador (veja a lista abaixo). Se você tiver um, poderá rolar seus ativos 401 (k) em um IRA tradicional ou em outro plano qualificado. Normalmente, os planos 401 (k) oferecem aos participantes um número limitado de opções de investimento, como um punhado de fundos mútuos e, às vezes, contratos de anuidade e ações da empresa; portanto, rolar os fundos para outra conta de aposentadoria pode resultar em mais opções.
Para a maioria dos planos 401 (k), os eventos acionadores são os seguintes:
- Atingir a idade da aposentadoria - geralmente é de 59 anos e meio, mas pode ser mais cedo ou mais tarde aos 65 anos. Término do emprego - Você não está mais empregado da empresa que oferece o plano 401 (k) em questão. Morte - Nesse caso, seus beneficiários têm permissão para distribuir seus ativos. Deficiência - O documento que rege o plano 401 (k) geralmente fornece uma definição de “deficiência”, que pode variar de um plano para outro. Rescisão do plano - Seu empregador encerra o plano 401 (k) e não o substitui por outro plano qualificado.
O IRS impõe uma multa de 10% aos fundos retirados antecipadamente para impedir que os poupadores mergulhem prematuramente em seus ativos de aposentadoria.
Retiradas em serviço
Se nenhum dos eventos acionadores acima ocorrer, você não poderá retirar ativos da sua conta 401 (k), a menos que o plano permita uma retirada em serviço (que pode ocorrer na ausência de um evento acionador). Alguns planos 401 (k) limitam as retiradas em serviço a determinadas circunstâncias. Você pode, por exemplo, receber uma retirada se precisar de dinheiro para pagar despesas médicas, sua hipoteca ou aluguel. O administrador do seu plano poderá explicar se o seu plano possui essas disposições e quaisquer limitações aplicáveis.
A linha inferior
Você deve consultar um consultor financeiro ou profissional de investimento competente antes de tomar uma atitude em qualquer um dos cenários acima. Geralmente, existe um custo associado a qualquer consulta (a menos que você possa obtê-la gratuitamente do seu empregador), mas pode valer a pena.
