Se um credor pode aproveitar suas economias de aposentadoria dependerá do tipo de conta em que você está guardando seu dinheiro e do tipo de credor que está buscando reembolso. Em poucas palavras: o seu ninho de ovos geralmente é protegido contra credores em geral, mas não é protegido por organizações governamentais às quais você deve dinheiro.
Principais Takeaways
- Os fundos mantidos em planos de aposentadoria qualificados - 401 (k), IRA e planos de pensão - geralmente são protegidos de credores gerais, a menos que tenham sido usados como garantia de empréstimo. um pouco protegido em caso de falência.
Proteção contra credores em geral
Seus fundos 401 (k), IRA e planos de pensão estão protegidos contra credores em geral aos quais você pode ter dívidas pendentes. Os planos estabelecidos no ERISA, como 401 (k) s, IRAs do Plano Simplificado de Empregados (SEP) e IRAs do Plano de Correspondência de Incentivos à Poupança para IRAs de Empregados de Pequenos Empregadores (SIMPLE), geralmente são protegidos contra decisões judiciais. Essa proteção não se aplica, no entanto, se você tiver nomeado esses ativos financeiros como garantia para quaisquer empréstimos.
Se você estiver em processo de falência, ainda há alguma proteção contra qualquer credor que apreenda todos os seus ativos de aposentadoria. As leis federais de falências protegem há muito tempo os planos 401 (k) e outros programas de poupança de aposentadoria patrocinados pelo empregador. A proteção para os IRAs foi sancionada pelo presidente George W. Bush sob a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor, ou BAPCPA, de 2005. Tanto os IRAs tradicionais quanto os Roths estão protegidos com um valor total em dólares de 1.362.800 dólares por pessoa. Essa proteção limitada se aplica à soma de todas as contas tradicionais e do Roth IRA mantidas por um determinado indivíduo, não a cada conta do IRA isoladamente.
O valor do dólar é ajustado a cada três anos; a soma atual permanece válida até 2022. Contas superiores a US $ 1.362.800 não são protegidas pelo BAPCPA, mas a lei estabelece que os tribunais de falências são livres para estender proteção adicional se a justiça o justificar e o juiz decidir conceder.
Nenhuma proteção contra os federais
Se o seu credor for uma agência federal, como o Internal Revenue Service (IRS) ou o Departamento de Educação (se você tiver empréstimos públicos para estudantes), nenhuma das suas contas, nem mesmo o seu plano 401 (k) ou seu plano de pensão, está protegido. O IRS também não exige uma ordem judicial para decorar seu dinheiro com impostos atrasados, pensão alimentícia ou pensão alimentícia - ele pode fazê-lo por conta própria.
Agora, o fato de esses planos de pensão e 401 (k) pertencerem legalmente ao seu empregador oferece alguma proteção contra ônus fiscais federais. De acordo com a Lei de Segurança da Renda de Aposentadoria no Trabalho de 1974 (ERISA), os fundos do seu 401 (k) pertencem legalmente a você somente depois que você os retira como renda. Até então, eles são legalmente propriedade do administrador do plano - seu empregador - que não pode liberá-los para ninguém além de você. Como resultado, é improvável que o IRS possa forçar esses fundos diretamente para fora da sua conta. No entanto, pode requisitar toda ou parte de qualquer distribuição que você receber - ou seja, qualquer dinheiro que você retirar.
Para garantir que uma rolagem de um plano de aposentadoria qualificado seja protegida de um credor, isso ajuda a criar uma conta separada apenas para esses ativos.
O que você pode fazer
O dinheiro retido em planos de aposentadoria qualificados, como IRAs, 401 (k) s e planos de pensão, provavelmente será protegido.
Mesmo assim, para impedir que seus credores aproveitem suas economias de aposentadoria, você deve maximizar suas contribuições elegíveis para contas de aposentadoria registradas e nunca nomear essas economias como garantia para um empréstimo. Mantenha os fundos nas contas de aposentadoria o máximo que puder. Depois que saem, podem ser apreendidos durante processos de falência ou cobrança.
