Às vezes, as companhias de seguros desejam o mesmo tipo de proteção financeira que oferecem a seus próprios clientes e podem encontrar essas proteções no chamado mercado de resseguros. As empresas de resseguros fornecem seguro contra perdas para outras companhias de seguros, especialmente perdas relacionadas a riscos catastróficos, como furacões ou a crise financeira global de 2008-2009.
Sem resseguro, o setor de seguros atual seria mais vulnerável a riscos e provavelmente teria que cobrar preços mais altos em todas as suas apólices para compensar possíveis perdas.
Noções básicas do modelo de negócios
As empresas de resseguros normalmente oferecem dois tipos de produtos. O primeiro é conhecido como resseguro de tratado, que é um tipo de contrato em que o ressegurador é obrigado a aceitar todas as apólices ou toda uma classe de apólices do ressegurado, incluindo aquelas que ainda precisam ser escritas. O segundo tipo é o resseguro facultativo, que é muito mais específico. Elas podem cobrir apólices individuais individuais, como ressegurar o excesso de seguro em uma empresa ou prédio grande, ou podem cobrir partes diferentes com várias apólices reunidas.
As resseguradoras lidam principalmente com os riscos maiores e mais complexos do sistema de seguros. Esses são os tipos de riscos que as seguradoras normais não desejam ou não conseguem internalizar. Esses tipos de riscos tendem a ser de natureza internacional: guerra, recessão grave ou problemas nos mercados de commodities. Por esse motivo, as empresas de resseguros tendem a ter uma presença global. Uma presença global também permite à resseguradora espalhar riscos em áreas maiores.
As empresas de resseguros nem sempre lidam exclusivamente com outras seguradoras. Muitos também escrevem políticas para intermediários financeiros, corporações multinacionais ou bancos. No entanto, a maioria dos clientes de resseguros são companhias de seguros primárias.
Diferenças e semelhanças com as companhias de seguros
Como qualquer outra forma de seguro, o resseguro se resume a um sistema em que o cliente é cobrado um prêmio em troca da promessa da seguradora de pagar reivindicações futuras de acordo com a cobertura da apólice. As empresas de resseguros empregam gerentes e modeladores de risco para precificar seus contratos, da mesma forma que as seguradoras normais.
No entanto, as empresas de resseguros têm como alvo uma base de clientes muito diferente das seguradoras normais e também tendem a trabalhar em jurisdições mais amplas que envolvem sistemas jurídicos diferentes ou até concorrentes.
Outra diferença séria é o relativo mistério em que as empresas de resseguros operam. As companhias de seguros padrão anunciam abertamente seus produtos ao público em geral e geralmente competem intensamente nos mesmos segmentos de mercado. As empresas de resseguros, por outro lado, operam em segundo plano no mundo financeiro. Essas empresas não compram publicidade em massa direta ao consumidor, possuem pequenas equipes de trabalho e normalmente desenvolvem papéis de nicho fortes com alguns grandes concorrentes.
Contrato de resseguro
Os contratos de resseguro agem como um acordo entre a seguradora cedente, que é a companhia de seguros que busca seguro, e a seguradora assumente, ou a resseguradora. Em um contrato normal, o ressegurador indeniza a seguradora cedente por perdas de acordo com políticas específicas escritas pela seguradora cedente a seus clientes.
Ao contrário do contrato de seguro padrão entre você e sua companhia de seguros, um contrato de resseguro não é regulamentado quanto à forma e ao conteúdo, porque ambas as partes são consideradas igualmente informadas sobre o setor e têm poder de barganha nos termos da lei.
Regulamentos de Caução e Outros
Como seguradoras comuns, as empresas de resseguros são reguladas com base nos estados em que arquivam seus documentos de incorporação, bem como em outros estados nos quais realizam transações.
Os resseguradores podem operar nos Estados Unidos sem uma licença específica, embora a maioria das jurisdições exija alguma forma de licenciamento para estabelecer escritórios ou realizar transações comerciais. Em vez de uma regulamentação financeira mais específica, muitas resseguradoras fornecem garantias qualificadas para as seguradoras que cedem como um gesto de legitimidade e boa fé.
Existem disposições na Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 que dizem respeito a empresas de resseguros, incluindo que resseguradores não autorizados devem fornecer 100% de garantia de seus passivos brutos a uma seguradora que está cedendo para que a seguradora que está cedendo receba uma garantia financeira. declaração de crédito para o resseguro. Resseguradoras certificadas como tendo capacidade financeira aceitável podem ter seus requisitos de garantia reduzidos de acordo com suas classificações. Para cumprir com a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), todos os estados devem ter estabelecido requisitos até 2019.
