Índice
- Estabelecimento de Metas
- Planejamento de aposentadoria
- Tipos de conta
- Recursos e acessibilidade
- Honorários
- Depósito Mínimo
- Portfólios
- Investimento com vantagem fiscal
- Segurança
- Atendimento ao Cliente
- Nossa Tomada
Betterment e Charles Schwab estão abordando o espaço de consultoria robótica a partir de pontos de partida muito diferentes. Betterment é um dos consultores robóticos pioneiros e evoluiu para oferecer aconselhamento humano em vez de uma abordagem firme, apenas digital. Em contrapartida, a Charles Schwab é uma empresa financeira conhecida como prestadora de aconselhamento a investidores individuais desde a década de 1970. Tornou-se mais experiente em digital ao longo dos anos, é claro, e já é uma força no espaço de corretagem online. Os portfólios inteligentes Charles Schwab são outro passo nessa evolução. Ambas as empresas criaram ofertas sólidas, portanto, escolher entre a Betterment e a Charles Schwab Intelligent Portfolios pode ser um desafio. Examinaremos algumas das principais coisas a considerar ao decidir qual é o melhor para o seu investimento.
Importante
Em 25 de novembro de 2019, Charles Schwab anunciou a compra da corretora on-line da TD Ameritrade. Espera-se que a transação seja concluída no segundo semestre de 2020 e, enquanto isso, as duas empresas operarão autonomamente. A Schwab espera que a fusão de suas plataformas e serviços ocorra dentro de três anos após o fechamento do negócio.
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: 0, 25% (anual) para o plano digital, 0, 40% (anual) para o plano premium
- O ideal é que você tenha uma boa noção do que está acontecendo no seu dia-a-dia, pois, além de ser um produto de alta qualidade, pode ser utilizado em diversas ocasiões, como festas, casamentos, aniversários, bodas, bodas, bodas, 15 anos, batizados, bodas, 15 anos, bodas, 15 anos, bodas, 15 anos, bodas, 15 anos, entre outros.
- Conta mínima: US $ 5.000
- Taxas: US $ 0, os ETFs subjacentes têm uma média de 0, 08% a 0, 15% de taxas de administração
- Os investidores mais novos valorizarão seu site e aplicativo intuitivos e fáceis de usar, excelente plataforma para iniciantes, com as ofertas educacionais da Schwab e uma vasta biblioteca de recursos de investimento.Investidores que buscam uma grande variedade de ativos desfrutarão mais ativos incomuns para consultores robóticos, como fundos de investimento imobiliário, títulos corporativos de alto rendimento e metais preciosos
Estabelecimento de Metas
O planejamento e o rastreamento de objetivos da Betterment são mais óbvios do que nos portfólios inteligentes Charles Schwab.
A melhoria tem etapas muito fáceis de seguir para o estabelecimento de metas, e cada uma pode ser monitorada separadamente. Você pode definir uma variedade de metas com datas-alvo diferentes, e os portfólios variarão consideravelmente. Sua alocação de ativos é exibida em um anel com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está atrasado em atingir uma meta que você definiu, é incentivado a deixar mais de lado.
A oferta da Schwab tem poucas ferramentas de definição de objetivos disponíveis, além de uma pesquisa limitada de despesas da faculdade. Cada conta tem um único pote de dinheiro, mas você pode ter até 10 contas dedicadas a diferentes objetivos. Depois de definir seu próprio objetivo, os recursos de análise hipotética permitem testar o plano alterando a idade da aposentadoria ou as economias mensais. Você também pode observar o impacto potencial das mudanças nos retornos do mercado. O painel incorporado no site e no aplicativo móvel oferece uma rápida olhada no seu desempenho até o momento. Existem recursos adicionais de definição de metas para o produto premium, incluindo acesso ilimitado aos planejadores financeiros. Os recursos e ferramentas de análise sugerem que a lógica já existe para permitir que os clientes interessados forneçam mais detalhes e obtenham um portfólio direcionado melhor.
Planejamento de aposentadoria
Como parte da configuração da conta, a Betterment solicita que você conecte contas externas, como holdings de bancos e corretoras, à sua conta para fornecer uma imagem completa de seus ativos e facilitar as transferências de dinheiro em seu portfólio de investimentos. Cada objetivo que você definiu pode ser investido em uma estratégia diferente, para que seus objetivos de longo prazo, como aposentadoria, possam ter um risco maior do que um objetivo de curto prazo, como financiar um adiantamento em uma casa.
Como mencionado, a Schwab permite que você faça um teste de estresse ao seu plano de aposentadoria, aumentando ou diminuindo sua idade de aposentadoria ou suas economias mensais. Esse tipo de teste de cenário é muito útil, principalmente se preocupações financeiras mais imediatas estiverem prejudicando sua capacidade de planejar a aposentadoria. Depois de se aposentar, a alocação é focada na renda fixa, para que você ainda possa acumular ganhos ao retirar fundos.
Tipos de conta
Os portfólios inteligentes Charles Schwab têm uma ligeira vantagem sobre a melhoria em termos de tipos de contas compatíveis.
Tipos de conta de melhoria :
- Contas tributáveis individuaisConta tributável conjuntaConta tradicional do IRAConta Roth IRAConta de confiançaConta financeira com juros altos
Tipos de conta da Schwab Intelligent Portfolios:
- Contas tributáveis individuaisConta tributável conjuntaConta fiduciáriaConta tradicional do IRAConta Roth IRARoverover IRASEP IRASIMPLE IRA
Recursos e acessibilidade
Os portfólios e melhorias inteligentes da Charles Schwab são comparados de maneira bastante uniforme em termos de recursos e acessibilidade.
Melhoramento:
- Ferramentas gratuitas de planejamento financeiro: o cliente em potencial pode obter uma análise abrangente e gratuita de todos os seus investimentos atuais antes de financiar uma conta. Flexibilidade de portfólio e objetivos: uma plataforma madura fornece treinamento e outros recursos de planejamento de objetivos, enquanto a interface da conta suporta uma flexibilidade impressionante do portfólio. Plano premium: o cliente pode falar com um consultor financeiro a qualquer momento gratuitamente no plano premium, que cobra uma taxa de gerenciamento de 0, 40% em vez da taxa padrão de 0, 25%. Poupança e verificação: a Betterment lançou uma conta poupança pagando cerca de 2% de juros em setembro de 2019, e suas contas correntes serão lançadas no outono de 2019.
Portfólios inteligentes Charles Schwab:
- Plataforma fácil de usar: as plataformas móveis e de desktop da Schwab são atraentes e fáceis de usar. Monitoramento diário: a Schwab monitora diariamente as carteiras de usuários quanto a desvios e reequilibra quando necessário. Subindo: um titular de conta padrão pode mudar para o nível premium assim que o mínimo da conta for atingido. Fale com um profissional: os clientes têm acesso a profissionais que podem ajudar com uma variedade de tópicos, incluindo objetivos do cliente, tolerância a riscos e alocação de portfólio.
Honorários
Contra a maioria dos consultores robóticos, a Betterment tem vantagem sobre as taxas. No entanto, esse não é o caso de Charles Schwab Intelligent Portfolios.
A Betterment tem dois planos disponíveis: um plano Digital, que avalia uma taxa anual de 0, 25% com um saldo mínimo de US $ 0, e um plano Premium, com uma taxa anual de 0, 40% e um saldo mínimo de US $ 100.000. O plano Digital inclui consultoria personalizada, reequilíbrio automático e estratégias de economia de impostos, enquanto o plano Premium também oferece consultoria sobre ativos mantidos fora da Betterment e orientação sobre eventos da vida, como casar, ter um filho ou se aposentar.
A taxa de gerenciamento de 0, 0% das carteiras inteligentes da Charles Schwab atrairá investidores mais jovens, embora o mínimo relativamente alto de US $ 5.000 possa ser uma barreira para alguns. As carteiras incluem ETFs de baixo custo com taxas de gerenciamento de 0, 08% a 0, 2%; portanto, é efetivamente o que você paga em termos de taxas totais. O serviço premium da Schwab, com acesso ilimitado a planejadores financeiros, cobra uma taxa de instalação de US $ 300 mais uma taxa mensal de US $ 30 quando você atingir o mínimo de US $ 25.000.
Depósito Mínimo
Enquanto Charles Schwab Intelligent Portfolios vence a batalha das taxas, Betterment é o vencedor óbvio em termos de depósitos mínimos. As carteiras inteligentes exigem que os investidores depositem pelo menos US $ 5.000, enquanto a Betterment não possui depósito mínimo.
- Esse anunciante possui o telefone validado pela equipe da OLX.
Portfólios
A Betterment oferece cinco tipos de portfólio com base nos princípios clássicos da teoria moderna de portfólio (MPT) e / ou temas específicos de investimento:
- Portfólio padrão de ETFs globalmente diversificados de ações e títulos Carteira socialmente responsável, composta por participações com boa pontuação em impacto ambiental e social (Nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para este tema) Portfólio Goldman Sachs Smart Beta que busca superar o mercado. carteira de títulos composta por "portfólio flexível" dos ETFs da BlackRock, construída a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderada de acordo com as preferências do usuário
As contas de melhoria são reequilibradas dinamicamente quando se desviam das alocações de metas pretendidas. As carteiras ficam mais conservadoras à medida que a data-alvo se aproxima, com o objetivo de obter ganhos e evitar grandes perdas.
Os portfólios inteligentes Charles Schwab são compostos de ETFs, a maioria dos quais é gerenciada pela Schwab. A Schwab não oferece uma opção de portfólio socialmente responsável ou qualquer outra personalização além de corresponder um portfólio à sua tolerância a riscos e objetivos estabelecidos. O interessante das carteiras inteligentes é que as classes de ativos vão além de ações e títulos e passam a fundos de investimento imobiliário, títulos corporativos de alto rendimento e metais preciosos. A inclusão dessas classes de ativos mais arriscadas realmente melhora a verdadeira diversificação de mercado das Carteiras Inteligentes. Os portfólios inteligentes são reequilibrados por um algoritmo que leva em consideração as implicações fiscais. Um reequilíbrio da carteira é acionado sempre que a alocação de ativos deriva da alocação definida. Isso pode acontecer a qualquer momento, dependendo de depósitos, saques e atividade de mercado. As contas são monitoradas diariamente quanto à deriva.
Investimento com vantagem fiscal
Todas as contas de melhoria são elegíveis para a colheita de prejuízos fiscais. Na Schwab, a coleta de prejuízos fiscais está disponível para clientes com mais de US $ 50.000 em sua conta do Intelligent Portfolios, e eles devem se inscrever no serviço para habilitá-lo.
Segurança
A Betterment e as carteiras inteligentes Charles Schwab têm segurança suficiente. Betterment e Charles Schwab utilizam criptografia SSL de 256 bits para serviços pesados em seus sites. Impressões digitais, reconhecimento de rosto e autenticação de dois fatores estão disponíveis em dispositivos móveis.
Não há excesso de seguro SIPC realizado pela Betterment, mas as negociações são liberadas através da Apex Clearing, que possui ferramentas de gerenciamento de risco. Os clientes de melhoria não estão realizando operações de risco e não há empréstimos de margem oferecidos, portanto, é improvável que exista uma necessidade de cobertura SIPC adicional. Ainda assim, se sua conta tiver mais de US $ 500.000 ou mais de US $ 250.000 em dinheiro, considere transferir o excesso para uma empresa com seguro adicional.
As contas da Schwab são seguradas pelo SIPC até US $ 500.000, com seguro adicional fornecido até um limite agregado de US $ 600.000.000.
Atendimento ao Cliente
Os Portfólios Inteligentes Charles Schwab realmente têm vantagem sobre a Betterment em termos de atendimento ao cliente.
A Betterment possui bate-papo on-line incorporado nos aplicativos móveis e no site para obter ajuda sempre que você precisar. O atendimento ao cliente está disponível das 9h às 18h, horário do leste, de segunda a sexta-feira, e das 11h às 18h, horário do leste, no sábado e domingo. Você pode obter ajuda de planejadores financeiros a qualquer momento com uma conta Premium, mas pagará uma taxa de US $ 199-299 para consultar um planejador, se você tiver uma conta básica.
A Schwab também tem bate-papo on-line disponível, e você pode marcar um horário para conversar com um consultor financeiro a qualquer momento para um rápido contato individual. Os clientes do produto premium têm acesso adicional a consultores financeiros. Mais importante, o suporte técnico está disponível 24/7.
Nossa Tomada
A melhoria está no topo de nossas classificações de consultores de robôs por um bom motivo. Possui um excelente processo de configuração da conta, um ótimo planejamento de metas e uma experiência geral excepcional do usuário. Nesse contexto, é impressionante que os Portfólios Inteligentes Charles Schwab sejam tão competitivos com a Betterment em outras áreas. No entanto, os Portfólios Inteligentes são prejudicados por sua alta conta mínima de US $ 5.000 ao mesmo tempo em que são ajudados por sua abordagem agressiva de taxa zero. No final, Betterment é a melhor escolha para o investidor médio, mas será uma partida a ser observada, pois os dois consultores robóticos continuam evoluindo.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
