Roth IRAs e tradicionais IRAs são muito semelhantes, mas diferem na forma como são tributados. Com um IRA tradicional, as contribuições serão tributadas após a retirada de fundos da conta. Com um Roth IRA, você paga impostos sobre as contribuições efetuadas na conta e não paga um imposto depois de retirar o dinheiro aos 59 anos ou mais. Se você retirar antes dos 59 anos e meio com um IRA tradicional ou Roth, você estará sujeito a um imposto adicional de 10% para saques antecipados, a menos que se qualifique para uma exceção.
Tanto os Roth IRAs quanto os tradicionais IRAs proporcionam um crescimento livre de impostos de suas contribuições até você se aposentar, e é por isso que é crucial encontrar o corretor on-line certo para criar sua riqueza de aposentadoria. Os corretores que selecionamos têm excelentes ferramentas de planejamento e relatórios de aposentadoria. Também analisamos taxas anuais baixas ou inexistentes para gerenciar seu IRA, para que você possa manter esse dinheiro crescendo durante sua aposentadoria.
Melhor para Roth IRAs
Nossa lista dos cinco principais corretores para Roth IRAs:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado.
Merrill Edge
4.5
- Mínimos da conta: $ 0
- Taxas: US $ 0 por negociação de ações. As opções negociam US $ 0 por perna mais US $ 0, 65 por contrato
O recurso História do portfólio da Merrill é uma ferramenta excelente para o planejamento de aposentadoria e o investimento para objetivos. É personalizado para cada cliente e exibe sua alocação de ativos e seu progresso em direção à sua meta em um layout convidativo. Você pode fazer uma busca detalhada para obter mais informações sobre uma exploração específica usando o recurso Stock Story da Merrill, que também fornece detalhes sobre as classificações ambientais, sociais e de governança (ESG) de uma empresa. Uma calculadora de negociação hipotética projeta como uma negociação poderia impactar todo o seu portfólio.
A Merrill fez um grande investimento em seus aplicativos móveis, refletindo o número de clientes que acessam seus serviços usando smartphones e tablets. Os aplicativos móveis também incluem uma grande variedade de orientações e conteúdo de planejamento de aposentadoria.
O Merrill Edge também recebeu prêmios por Melhores Plataformas de Negociação na Web, Melhor para Iniciantes, Melhores Aplicativos de Negociação de Ações e Melhor para IRAs.
Prós
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Análise de portfólio personalizada
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Ferramentas de alto nível para planejamento de aposentadoria e planejamento de estágio de vida
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Feed de notícias personalizável com conteúdo de mais de 35 fornecedores
Contras
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A negociação de opções complexas é limitada
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Investidores autodirecionados podem ficar aborrecidos com o esforço aparentemente constante para contratar um consultor financeiro
Investimentos em fidelidade
4.4.
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: US $ 0 para negociação de ações / ETF, US $ 0 mais US $ 0, 65 / contrato para negociação de opções
A Fidelity está aprimorando suas ferramentas de planejamento de aposentadoria destinadas a envolver a geração do milênio com um jogo chamado Five Money Musts, que incentiva novos investidores a entrar no mercado usando fundos negociados em bolsa. Para aqueles que estão mais adiante no caminho da aposentadoria, existem ferramentas para ajudar a se organizar à medida que a data da aposentadoria se aproxima, incluindo uma explicação clara de como e quando receber pagamentos do Seguro Social. A Fidelity oferece tudo, desde contas gerenciadas até autoatendimento, e seu consultor de robótica, Fidelity Go, pode ser usado para IRAs.
A rolagem do saldo 401 (k) de um empregador em um IRA é um processo que pode ser complicado e cheio de passagens tortuosas, mas a Fidelity explica claramente as etapas necessárias. Suas calculadoras de aposentadoria e ferramentas de definição de objetivos são escritas em inglês simples e fáceis de usar.
A Fidelity também recebeu prêmios por Melhores Corretores Online Gerais, Melhor para Iniciantes, Melhores Aplicativos de Negociação de Ações, Melhor para ETFs, Melhor para Penny Stocks, Melhor para IRAs, Melhor para Comércio Internacional e Melhores Plataformas de Negociação na Web.
Prós
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Taxas de transação baixas, além de uma excelente tecnologia de roteamento de pedidos que reduz o custo de uma transação, buscando a melhoria de preços
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Ajuda on-line abundante, incluindo um chatbot que pode responder à maioria das consultas de clientes
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Uma grande variedade de ativos pode ser negociada e você pode escolher entre 265 ETFs sem comissão
Contras
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A plataforma sofreu algumas interrupções durante os pesados dias de negociação em 2017 e 2018, mas a Fidelity tem investido fortemente em infraestrutura para impedir que isso aconteça no futuro
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O reinvestimento automático de dividendos é definido para toda a conta; para alterá-lo para uma segurança específica, você deve ligar para o atendimento ao cliente
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Encontrar uma ferramenta ou recurso específico pode ser difícil devido ao sistema de menus da plataforma
TD Ameritrade
4.3.
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: ações gratuitas, ETF e comissões de negociação de opções por perna nos EUA, a partir de 3 de outubro de 2019. US $ 0, 65 por contrato de opções.
Os clientes da TD Ameritrade podem analisar as participações em seus planos de aposentadoria, por meio da parceria da empresa com o consultor financeiro FeeX, e são incentivados a gerar retornos mais altos, livrando-se de fundos mútuos e ETFs caros e substituindo-os por ETFs por taxas de administração mais baixas. A empresa oferece mais de 300 ETFs que são negociados sem comissão. Você pode fazer isso sozinho e tomar suas próprias decisões de investimento, ou fazer parceria com um dos planejadores financeiros da TD Ameritrade, para definir metas e acompanhar seu progresso. A calculadora de aposentadoria da TD Ameritrade está disponível para o público em geral, para que não clientes possam verificar as ferramentas de planejamento antes de abrir uma conta.
A TD Ameritrade também recebeu prêmios por Melhores Corretores Online em Geral, Melhor por Day Trading, Melhor por Trading de Opções, Melhores Plataformas de Negociação na Web, Melhor por Iniciantes, Melhor por ETFs, Melhor por IRAs e Melhor Aplicativos de Negociação de Ações.
Prós
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As ofertas de educação são projetadas para tornar os investidores iniciantes mais confortáveis com uma variedade maior de classes de ativos
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Ampla disponibilidade de ETFs sem comissão
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Inúmeras ferramentas para investimento em renda fixa, incluindo mais de 40.000 títulos e mais de 400 ETFs, dos quais aproximadamente 300 podem ser negociados sem comissão
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A ferramenta Estimador de receita mostra juros e dividendos chegando nos próximos 12 meses
Contras
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As comissões são mais altas que a maioria dos outros corretores e as taxas de margem são muito altas
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As ferramentas estão espalhadas por vários sites, plataformas para download e aplicativos móveis, e você pode ter problemas para encontrar seus favoritos
Charles Schwab
4.2
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: ações gratuitas, ETF e comissões de negociação de opções nos EUA, a partir de 7 de outubro de 2019. US $ 0, 65 por contrato de opções.
A Schwab oferece uma ampla gama de ativos para investir e - depois de integrar a plataforma optionsXpress - também possui algumas ferramentas fantásticas de negociação de opções. A seção Aposentadoria e Planejamento da plataforma da Web ajuda os clientes a entender os tipos de contas disponíveis, incluindo como rolar um 401 (k) antigo para um IRA. Você pode fazer isso sozinho ou assinar com um consultor profissional para guiá-lo em sua jornada.
A consultoria robótica da Schwab, carteiras inteligentes, pode ser usada com qualquer tipo de IRA, se você preferir usar o serviço automatizado gratuito. À medida que a aposentadoria se aproxima, o site da Schwab está cheio de maneiras de projetar uma abordagem para gerar renda com segurança. Vale a pena fazer um teste de renda para aposentadoria apenas para ver quais áreas da liberdade financeira você pode querer estudar mais.
Charles Schwab também recebeu prêmios por Melhores Corretores Online em Geral, Melhores Plataformas de Negociação na Web, Melhor para Negociação Internacional, Melhor para Negociação de Opções, Melhor para Penny Stocks, Melhor para Iniciantes, Melhor para IRAs, Melhor para ETFs e Melhores Aplicativos de Negociação de Ações.
Prós
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O consultor de robótica gratuito, Schwab Intelligent Portfolios, é um bom lugar para começar a investir para a aposentadoria
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Mais de 200 ETFs podem ser negociados sem incorrer em taxas de transação
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O centro de pesquisa da ETF também possui um examinador de fundos fechados, que podem ser usados para gerar renda na aposentadoria
Contras
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Certos fundos mútuos incorrem em uma taxa de US $ 76 ao comprar
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Não há nenhum relatório explicitando a renda esperada
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$ 0 para abrir uma conta só se aplica se você abriu uma conta corrente Schwab One
E * COMÉRCIO
4.1
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: Nenhuma comissão por negociação de ações / ETF. As opções variam de US $ 0, 50 a US $ 0, 65 por contrato, dependendo do volume de negócios.
A E * TRADE fez um esforço conjunto nos últimos dois anos para melhorar seus serviços de planejamento de aposentadoria. Para esse fim, oferece sua conta E * TRADE Complete IRA para aqueles que são elegíveis para começar a sacar dinheiro, incluindo a capacidade de preencher um cheque e contar esse valor para o RMD do cliente. Todo o recurso de opções da plataforma OptionsHouse agora está integrado ao Power E * Trade, incluindo educação e orientação. A E * TRADE foi uma das poucas maiores corretoras que sobreviveram às oscilações comerciais de 2017 e 2018 de forma relativamente suave também.
O E * TRADE também recebeu prêmios por Melhores Plataformas de Negociação na Web, Melhor por Negociação de Opções, Melhor por ETFs, Melhores Aplicativos de Negociação de Ações, Melhor por IRAs e Melhor por Iniciantes.
Prós
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Orientação fantástica, com dezenas de vídeos curtos, disponíveis na seção Planejamento
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Os aplicativos para dispositivos móveis incluem todas as ferramentas de planejamento de aposentadoria, incluindo o acompanhamento do progresso em direção à sua meta
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200 ETFs que podem ser negociados sem incorrer em comissão
Contras
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Não há investimentos estrangeiros ou internacionais (além de ETFs) disponíveis
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Certos recursos avançados de negociação estão disponíveis apenas no Power E * Trade
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O reinvestimento automático de dividendos requer assistência do corretor
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As comissões são superiores à média, em US $ 6, 95, mas os comerciantes frequentes se qualificam para taxas de US $ 4, 95
Por que você deve considerar um Roth IRA
Os IRAs de Roth são fantásticos veículos de investimento. Isso ocorre porque eles são fortemente beneficiados com impostos. Aqui estão algumas razões pelas quais um Roth IRA pode ser uma grande oportunidade:
- Benefícios fiscais: pague impostos sobre suas contribuições agora e não quando você retirar seu dinheiro. Isso também significa que não apenas os ganhos da sua conta aumentam sem impostos enquanto estão na conta - você não será atingido pelo imposto sobre ganhos de capital - mas que, ao retirar dinheiro da sua conta na aposentadoria, você pagará zero impostos sobre ele. Se você acredita que estará em um escalão mais alto quando se aposentar, essa é uma grande vantagem. Não há distribuições mínimas necessárias (RMD) s: Não há idade em que você seja forçado a retirar dinheiro devido a RMDs. Isso significa que você pode deixar a conta inteira para um filho ou neto, fornecendo anos de distribuições isentas de impostos. Capacidade de retirar contribuições: com seus impostos já pagos, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, sem impostos e sem multas. As contribuições se referem ao dinheiro que você coloca e não aos ganhos de investimento nessas contribuições. Ele também permite que você use o seu Roth como um fundo de emergência de backup, caso seja necessário. Diversificação de impostos na aposentadoria: quando você começa a se retirar de contas de aposentadoria, como o 401 (k) e o IRA tradicional, sua renda tributável aumentará. Isso pode fazer com que seu suporte fiscal também aumente. Porém, como o dinheiro da conta Roth não é uma renda tributável, ele permite que você embaralhe as distribuições para que você não se esforce para obter uma faixa tributária mais alta. Isso é especialmente útil nos anos anteriores a você atingir 70½ quando os RMDs entram em ação.
Quem são os melhores IRAs de Roth?
Os IRAs de Roth são melhores para aqueles cuja renda bruta ajustada modificada (MAGI) está abaixo do limite para 2020 (US $ 124.000 se solteiro e US $ 206.000 se casado), e para aqueles que acreditam que estarão em uma faixa tributária mais alta quando se aposentarem do que estão. agora.
Independentemente disso, é sempre benéfico diversificar sua poupança de aposentadoria. Observe que os solteiros com MAGIs entre US $ 124.000 e US $ 139.000 (US $ 196.000 e US $ 206.000 para os que se casam juntos) podem fazer contribuições reduzidas para um Roth IRA.
Diversificação de impostos significa ter uma variedade de contas de aposentadoria com o objetivo de maximizar saques sem se colocar em um escalão mais alto. Eis como funciona: Quando você pode retirar dinheiro sem multas de suas contas de aposentadoria a partir dos 59 anos e meio, você retira suas economias tradicionais do IRA até o limite do próximo limite de impostos. Em seguida, você pode obter economias adicionais do seu Roth IRA, pois ele não aumenta sua renda tributável porque já estava tributado quando foi contribuído pela primeira vez. Isso permite que você mantenha sua renda tributável baixa, enquanto pode obter uma quantia maior de suas contas de aposentadoria.
Como você se qualifica para um Roth IRA?
- Se solteiro: deve ter uma renda bruta ajustada modificada abaixo de US $ 139.000 para contribuir, mas as contribuições são reduzidas a partir de US $ 124.000. Se o casamento for apresentado em conjunto: a renda bruta ajustada modificada deve ser inferior a US $ 206.000, com a eliminação progressiva a partir de US $ 196.000.
Quanto posso contribuir para um Roth IRA?
Para 2019 e 2020, você poderá contribuir com um máximo de US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano) ou sua compensação tributável pelo ano, se estiver abaixo do número permitido.
Como um IRA de Roth cresce?
Uma conta de aposentadoria - seja uma IRA tradicional, Roth IRA ou 401 (k) - é criada à medida que você contribui para a conta. Essas contas também crescem com o tempo devido à composição de juros. Composto significa que todos os anos suas contribuições ganham juros, seu saldo aumenta. No ano seguinte, você ganha juros sobre o saldo aumentado. Como resultado, o montante total de juros ganhos aumenta a cada ano, mesmo que você não esteja mais contribuindo para sua conta.
Além das contas com juros, o dinheiro da aposentadoria, incluindo fundos no seu Roth IRA, pode ser investido nos mercados. Esses fundos podem ser colocados em ações, ETFs, fundos mútuos e vários outros ativos financeiros. Quando esses ativos aumentam em valor, eles podem aumentar significativamente o valor da sua conta de aposentadoria.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de corretores on-line. Nossas análises são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos da plataforma de um corretor on-line, incluindo a experiência do usuário, a qualidade das execuções comerciais, os produtos disponíveis em suas plataformas, custos e taxas, segurança, a experiência móvel e o atendimento ao cliente. Estabelecemos uma escala de classificação com base em nossos critérios, coletando mais de 3.000 pontos de dados que pesamos em nosso sistema de pontuação em estrelas.
Além disso, todos os corretores pesquisados eram obrigados a preencher uma pesquisa de 320 pontos sobre todos os aspectos de sua plataforma que usamos em nossos testes. Muitos dos corretores online que avaliamos nos proporcionaram demonstrações pessoais de suas plataformas em nossos escritórios.
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