O que é crédito ruim?
Crédito ruim refere-se ao histórico ruim de uma pessoa de pagar suas contas em dia e à probabilidade de ela deixar de fazer pagamentos pontuais no futuro. Muitas vezes, isso se reflete em uma baixa pontuação de crédito. As empresas também podem ter crédito ruim com base no histórico de pagamentos e na situação financeira atual. Uma pessoa (ou empresa) com crédito ruim terá dificuldade em emprestar dinheiro, especialmente a taxas de juros competitivas, porque são consideradas mais arriscadas do que outros mutuários.
Principais Takeaways
- Considera-se que uma pessoa tem crédito ruim se tiver um histórico de não pagamento de suas contas em dia ou deve muito dinheiro.O crédito ruim geralmente é refletido como uma pontuação de crédito baixa, geralmente abaixo de 580 em uma escala de 300 a 850. crédito ruim achará mais difícil obter um empréstimo ou obter um cartão de crédito.
Coisas inesperadas que diminuem sua pontuação de crédito
Noções básicas sobre crédito ruim
A maioria dos americanos que já emprestou dinheiro ou se inscreveu para um cartão de crédito terá um arquivo de crédito em uma ou mais das três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. As informações contidas nesses arquivos, incluindo quanto dinheiro devem e se pagam suas contas em dia, são usadas para calcular sua pontuação de crédito, um número que serve como um guia para sua credibilidade. A pontuação de crédito mais comum nos Estados Unidos é a pontuação FICO, nomeada para a Fair Isaac Corporation, que a criou.
Uma pontuação do FICO é composta por cinco elementos principais:
- 35% - histórico de pagamentos. Isto é dado o maior peso. Simplesmente indica se a pessoa cuja pontuação no FICO recebe suas contas em dia. A falta de apenas alguns dias pode contar, embora quanto mais inadimplente o pagamento, pior será considerado. 30% - valor total que um indivíduo deve. Isso inclui hipotecas, saldos de cartão de crédito, empréstimos para automóveis, quaisquer contas em cobranças, sentenças judiciais e outras dívidas. O que é especialmente importante aqui é a taxa de utilização de crédito da pessoa, que compara quanto dinheiro ela tem disponível para emprestar (como os limites totais de seus cartões de crédito) e quanto ela deve a qualquer momento. Ter uma alta taxa de utilização de crédito (por exemplo, acima de 20% ou 30%) pode ser visto como um sinal de perigo e resultar em uma pontuação de crédito mais baixa. 15% - comprimento do histórico de crédito de uma pessoa. 10% - mistura de tipos de crédito. Isso pode incluir hipotecas, empréstimos para carros e cartões de crédito. 10% - novo crédito. Isso inclui o que alguém aceitou ou solicitou recentemente.
Exemplos de crédito ruim
As pontuações do FICO variam de 300 a 850 e, tradicionalmente, os mutuários com pontuações de 579 ou menos são considerados com crédito ruim. De acordo com a Experian, cerca de 62% dos mutuários com pontuação igual ou inferior a 579 provavelmente ficarão seriamente inadimplentes em seus empréstimos no futuro.
Pontuações entre 580 e 669 são rotuladas como justas. Esses tomadores de empréstimos têm uma probabilidade substancialmente menor de se tornarem inadimplentes com empréstimos, tornando-os muito menos arriscados para emprestar do que aqueles com baixa pontuação de crédito. No entanto, mesmo os mutuários dentro desse intervalo podem enfrentar taxas de juros mais altas ou ter problemas para obter empréstimos, em comparação com os mutuários que estão mais próximos dessa marca de 850 pontos.
Como melhorar o crédito ruim
Configurar pagamentos online automáticos
Faça isso para todos os seus cartões de crédito e empréstimos ou, pelo menos, entre nas listas de lembretes por e-mail ou texto fornecidas pelos credores. Isso ajudará a garantir que você pague pelo menos o tempo mínimo mensalmente.
Cuidado com as "correções rápidas" anunciadas na sua pontuação de crédito. FICO adverte que não existe.
Pagar a dívida do cartão de crédito
Faça pagamentos acima do mínimo devido sempre que possível. Defina uma meta realista de pagamento e trabalhe em direção a ela gradualmente. Ter uma dívida total alta no cartão de crédito danifica sua pontuação de crédito e pagar mais do que o mínimo devido pode ajudar a aumentá-la.
Verificar divulgações de taxas de juros
Contas de cartão de crédito fornecem essas divulgações. Concentre-se em pagar a dívida de maior interesse mais rapidamente. Isso liberará mais dinheiro, que você poderá começar a aplicar a outras dívidas com juros mais baixos.
Manter contas de cartão de crédito não utilizadas abertas
Não feche suas contas de cartão de crédito não utilizadas. E não abra novas contas que você não precisa. Qualquer movimento pode danificar sua pontuação de crédito.
Se o crédito ruim dificultar a obtenção de um cartão de crédito regular, considere solicitar um cartão de crédito seguro. É semelhante a um cartão de débito bancário, pois permite gastar apenas o valor que você possui em depósito. Ter um cartão protegido e efetuar pagamentos pontuais pode ajudá-lo a reconstruir uma classificação de crédito ruim e, eventualmente, qualificar-se para um cartão comum. Também é uma boa maneira de os jovens adultos começarem a estabelecer um histórico de crédito.
