O reparo do crédito envolve remover ou corrigir informações imprecisas do seu relatório de crédito para fornecer uma imagem justa e completa de suas finanças, tomar medidas para aumentar sua pontuação de crédito e resolver para evitar problemas de crédito no futuro. Você pode fazer isso sozinho ou contratar uma empresa especializada em reparo de crédito para fazer isso por você. Qualquer caminho pode apresentar oportunidades de erro. Certifique-se de conhecer seus direitos e evitar os 16 erros listados abaixo.
Principais Takeaways
- Conheça seus direitos sob as leis de crédito aplicáveis. Obtenha e leia seus relatórios de crédito uma vez por ano e procure por erros. Somente conteste informações que você acredita estarem erradas. Mantenha registros de tudo e obtenha tudo por escrito.
Conheça seus direitos
Várias leis protegem os consumidores quando se trata de crédito. Estes incluem a Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA); o Fair Credit Reporting Act (FCRA); a Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACTA) de 2003; e a Lei das Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA) de 2010. Entre outras coisas, essas leis estipulam que:
- Você deve ter acesso livre a seus relatórios de crédito uma vez por ano. Você pode contestar erros em seus relatórios de crédito e as agências de crédito devem corrigi-los se comprovados. Você deve ser informado quando seu relatório de crédito tiver sido usado para, por exemplo, negar uma Você deve permitir que suas informações de crédito sejam fornecidas a outra pessoa. A quantidade de tempo que informações negativas permanecem em seus relatórios é regulamentada. Os credores devem seguir as regras quando o assunto é entrar em contato com você sobre dívidas, incluindo permanecer dentro de determinadas horas e não fazer ameaças ou informar os membros da família sobre sua dívida. As agências de reparação de crédito não podem mentir para seus credores ou encorajá-lo a mentir, alterar sua identidade ou deturpar seus serviços. Eles também devem fornecer um contrato e um período de reflexão de três dias.
Conhecer seus direitos é apenas parte da imagem. Você também deve evitar cometer erros ao longo do caminho. Aqui está o que prestar atenção.
Erro # 1: Falha ao verificar os relatórios de crédito
O primeiro passo para reparar seu crédito envolve saber o que dizem os seus relatórios de crédito. Se você nunca solicitou seus relatórios, ou se passaram pelo menos 12 meses desde a última vez em que os examinou, pode verificar seus relatórios acessando a página Relatórios de crédito gratuitos da Federal Trade Commission (FTC) e seguindo as instruções. Outros sites vendem acesso a relatórios de crédito e alguns até oferecem relatórios selecionados gratuitamente, mas o gateway da FTC garante que você obtenha os relatórios garantidos pela FCRA. Leia os três relatórios cuidadosamente, procurando informações que você acredita serem falsas ou imprecisas.
Erro # 2: procrastinar
Não adie o reparo do crédito. Se você descobrir informações negativas em qualquer um dos seus relatórios de crédito e acreditar que estão erradas, tente corrigir o registro o mais rápido possível. Embora a maioria das informações negativas saia após sete anos, é muito tempo para conviver com um relatório de crédito impreciso.
Erro # 3: Evitando a Educação de Crédito
Se você está tentando remover ou corrigir informações incorretas em seus relatórios de crédito ou simplesmente tentando reduzir dívidas e forjar um novo caminho financeiro, quanto mais você souber, melhor. Isso inclui saber como contestar informações erradas em seu relatório de crédito e também saber que você provavelmente precisará pagar dívidas com cartão de crédito com juros altos antes dos empréstimos parcelados.
Erro # 4: Não mantendo a documentação
A documentação completa e precisa de todas as dívidas é essencial para disputar informações erradas, proteger seus direitos e manter os gastos dentro dos parâmetros que fazem sentido para você. Você deve conhecer as multas por falta de pagamento e as condições ideais para solicitar um aumento de crédito. Ser capaz de mostrar que os pagamentos foram feitos no prazo e estar sempre preparado para fazer backup de suas reivindicações com papelada.
85.000
Número aproximado de reclamações de "relatório de crédito" relatadas ao Departamento de Proteção ao Consumidor em 2018.
Erro # 5: disputando demais
Obviamente, você só deve contestar coisas que, honestamente, acredita serem imprecisas. Algumas empresas de reparo de crédito gostam de contestar tudo, na esperança de que uma ou duas coisas "persistam". O problema é que as agências de crédito provavelmente não levarão essa abordagem a sério. Mesmo se o fizerem, você poderá remover informações positivas que ajudam a sua pontuação de crédito. Também é importante levar sua disputa para a entidade certa. Na maioria dos casos, será a agência de crédito, não o credor.
Erro # 6: disputando on-line
Todas as três agências de crédito fornecem sistemas de disputa on-line, mas os críticos dizem que o uso desses sistemas pode roubar alguns de seus direitos sob a FCRA. Os sistemas on-line permitem que as agências de crédito evitem fazer as coisas - por exemplo, encaminhando suas informações aos credores, fornecendo respostas por escrito às suas disputas e fornecendo o "método de verificação" do item que você contestou. Em vez disso, você deve registrar sua disputa usando “cópias impressas” em papel e correio tradicional, dizem os críticos.
Erro # 7: disputando com a linguagem Boilerplate
Além de não disputar "tudo", também é aconselhável individualizar o idioma no seu arquivamento de disputas para evitar que a agência de crédito "flagre" sua papelada por ser repetitiva. Em vez disso, use o modelo como um guia e verifique se as palavras são suas.
Erro # 8: Enviar correio não certificado
Qualquer documentação que você enviar para uma agência de crédito, agência de cobrança ou credor deve ser enviada por correio certificado, com confirmação de recebimento solicitada. Isso fornece a documentação mencionada acima, bem como a prova de que a agência recebeu sua carta. A mesma regra de "prova" se aplica a qualquer comunicação a você de qualquer uma das entidades acima. Não concorde verbalmente com nada, a menos que também seja por escrito. Dessa forma, você saberá com o que a agência concordou e, mais importante, terá uma prova por escrito.
Toda comunicação deve ser por escrito; você não deve concordar verbalmente com nada, a menos que também seja por escrito.
Erro # 9: falsificação de documentos
Oferecer declarações falsas e enganosas ou comunicação por escrito não é apenas ilegal para credores e agências de crédito. Se você mentir, é provável que seja processado. A documentação fornecida como parte de uma disputa ou pergunta sobre uma questão de crédito deve ser precisa. Você não precisa elaborar, mas o que você diz deve ser verdade.
Erro # 10: Transferir saldos de cartão de crédito
Transferir um saldo de um cartão de crédito para outro não é uma boa tática de reparo de crédito. Você ainda deve a mesma quantia e, na maioria dos casos, as taxas de transferência de saldo superam qualquer vantagem de juros que possa obter. O mesmo se aplica à consolidação de dívida em um único cartão de crédito, especialmente se você fechar os outros cartões, perdendo assim o crédito disponível que eles mostrariam.
Erro # 11: pagamentos em falta
Outro erro de reparo de crédito que algumas pessoas cometem acontece quando perdem os pagamentos em algumas contas para efetuar pagamentos - ou pagamentos maiores - em outras. A única exceção pode ser se a conta em questão já tiver sido debitada ou foi para coleções. Se escolher entre pagar uma conta de cobrança e uma que seja atual, sempre pague a conta atual para mantê-la dessa maneira.
Erro 12: cancelando contas de cartão de crédito
Como 35% da sua pontuação de crédito se baseia no seu histórico de crédito, raramente é uma boa ideia fechar uma conta de crédito. Pode ser muito melhor manter um pequeno saldo e pagá-lo mensalmente, em vez de cancelar a conta ou cortar o cartão. É preciso disciplina para não se endividar, mas sua pontuação de crédito será maior para o esforço.
Erro 13: Solicitação de novo crédito
Se você estiver tentando reparar seu crédito, as chances de ser aprovado para crédito adicional, especialmente crédito não garantido, não são grandes. Você pode estar desperdiçando uma consulta difícil que acaba diminuindo sua pontuação de crédito no momento em que está tentando aumentá-la. É melhor economizar solicitando um novo crédito para mais tarde - depois que seu crédito for reparado.
Erro # 14: Pagamento de cobradores de dívidas
Pode parecer contra-intuitivo, mas pagar um cobrador de dívidas pode causar danos imprevistos. Se, por exemplo, você tiver uma dívida antiga que ultrapassou o prazo prescricional, efetuar um pagamento dessa dívida poderá atualizá-la. Se você não tiver certeza sobre a validade ou o status da dívida, é importante não pagar até e a menos que o cobrador prove que a dívida é legítima e atual. É importante lembrar que os cobradores de dívidas são especialistas em tentar amedrontá-lo a pagar. Não pague com base em nada verbal. A comunicação escrita é a única forma aceitável de comunicação.
Erro # 15: Contratação de uma empresa de reparação de crédito obscuro
Algumas pessoas não sentem que têm tempo ou conhecimento para fazer seu próprio reparo de crédito. Para essas pessoas, contratar uma empresa de reparo de crédito pode ser benéfico e conveniente, embora a conveniência tenha um preço. De acordo com o Credit Karma, o custo dos serviços profissionais de reparo de crédito pode incluir uma taxa fixa ou uma cobrança "por exclusão" de US $ 35 ou mais. O custo total pode chegar a US $ 750 ou mais. Algumas empresas cobram uma taxa mensal que varia de US $ 50 a US $ 130 ou mais. Somente você pode decidir se vale a pena pagar o custo de pagar a alguém para reparar seu crédito. Vale a pena notar que as empresas de reparo de crédito em geral não têm uma grande reputação, portanto, revise seus direitos acima e explicitados na CROA.
Erro # 16: Declaração de falência
Algumas pessoas pensam que precisam de um novo começo e decidem "reparar" seu crédito declarando falência. Infelizmente, a falência não melhorará sua classificação de crédito, ela permanecerá no seu relatório de crédito por até 10 anos e, mesmo depois que ele acabar, muitos credores perguntarão se você já pediu falência como parte do processo de solicitação de empréstimo e use isso como uma razão para não aprovar um empréstimo.
