Seu empréstimo de estudante é amortizado? Sim, é - como empréstimos parcelados, todos os empréstimos estudantis são amortizados. Amortização refere-se ao processo de reembolso de um empréstimo em uma programação de pagamento fixa durante um período de tempo específico.
Os empréstimos estudantis são um empréstimo único, o que significa que eles não estão girando e você não pode emprestar novamente o dinheiro que você já pagou. Assim, eles são amortizados, o que significa que a cada mês é efetuado um pagamento e uma parte desse pagamento é aplicada aos juros devidos, enquanto outra é aplicada ao principal do empréstimo. A cada pagamento, o empréstimo fica menor. Nos anos anteriores ao reembolso, uma parcela maior do pagamento mensal é aplicada aos juros devidos, e não ao principal.
Exemplo de amortização
Os empréstimos estudantis oferecidos por organizações como Sallie Mae ou Discover geralmente são empréstimos de longo prazo. Por uma questão de simplicidade, o exemplo abaixo assume apenas um empréstimo de 60 meses. Suponha um empréstimo de US $ 20.000 com uma taxa de juros de 5% que é paga em 60 pagamentos iguais. O valor do pagamento mensal é de $ 377, 42. No primeiro mês, o saldo inicial é de US $ 20.000 e o pagamento de US $ 377, 42 é feito. Com base na matemática da amortização, $ 294, 09 desse valor são aplicados ao principal e $ 83, 33 são aplicados aos juros. O saldo final do primeiro mês é de US $ 19.705, 91. No segundo mês, US $ 295, 32 do pagamento de US $ 377, 42 são aplicados ao principal e US $ 82, 11 são aplicados aos juros. O saldo final no segundo mês é de US $ 19.410, 59.
Lentamente, a proporção do pagamento mensal aplicado ao principal aumenta e o valor aplicado aos juros diminui. No mês 60, neste exemplo, o saldo inicial é de US $ 375, 86. Durante o mês, são cobrados juros de US $ 1, 56, elevando o valor devido a US $ 377, 42 e permitindo que todo o pagamento cuide do saldo restante.
Faça a amortização funcionar para você
A amortização pode desencorajar alguns tomadores de empréstimos estudantis, porque significa que mais de cada pagamento é aplicado aos juros devidos pelo empréstimo no início do período de reembolso. Como resultado, o saldo, ou princípio, devido diminui lentamente, fazendo com que o mutuário sinta que está havendo pouco progresso em direção ao reembolso do empréstimo. Em alguns casos, o pagamento mensal do mutuário pode até não cobrir o valor dos juros devidos - isso é conhecido como amortização negativa e pode fazer com que o saldo do empréstimo aumente e não diminua.
Os mutuários que sofrem amortização negativa ainda podem se qualificar para o perdão de empréstimos a estudantes por meio do programa de perdão de empréstimos ao serviço público. Os mutuários podem evitar amortizações negativas e pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente, pagando mais a cada mês ou fazendo pagamentos extras. Ao fazer isso, no entanto, é importante especificar que os pagamentos em excesso sejam aplicados de acordo com o princípio do empréstimo.
A amortização de empréstimos para estudantes pode parecer que você não está fazendo nenhum progresso no pagamento de seu empréstimo. Mas a amortização é normal para empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e até hipotecas. Pague extra em seus empréstimos para reduzir seu principal mais rapidamente e evitar amortizações negativas.
