O que é documentação alternativa?
A documentação alternativa é um processo de documentação projetado para agilizar a aprovação do empréstimo, em que o credor aceita determinados documentos do mutuário como verificação da renda feita no pedido de empréstimo.
Principais Takeaways
- Documentação alternativa são documentos que servem como comprovante de renda para empréstimos. Os exemplos de tais documentos são extratos bancários e recibos de pagamento. Os empréstimos alternativos para documentação são geralmente mais flexíveis em comparação aos empréstimos convencionais e geralmente não são verificados. Documentação alternativa são empréstimos completos para documentação em comparação com empréstimos declarados de ativos declarados (SISA), que são empréstimos sem documentação.
Noções básicas sobre documentação alternativa
A documentação típica para empréstimos consiste em declarações fiscais ou no envio de documentação verificável com um serviço de terceiros. A documentação alternativa envolve o mutuário fornecendo uma variedade de documentos financeiros que podem incluir W-2s, holerites de pagamento e extratos bancários. Às vezes, esse tipo de empréstimo é chamado de empréstimo Alt-A, embora alguns credores também possam ter seus próprios nomes para esses empréstimos.
Empréstimos de documentação alternativos geralmente são oferecidos apenas para pessoas com crédito muito bom. A decisão depende fortemente da pontuação de crédito do candidato. Esses empréstimos geralmente oferecem mais flexibilidade do que os empréstimos convencionais e tradicionais.
Empréstimos de documentação alternativos podem ser uma boa opção para tomadores de empréstimos em situações especiais, como autônomos ou divorciados recentemente. O credor aceita a documentação que o mutuário fornece, sem necessariamente precisar passar por um processo demorado de verificação de todas as informações. Confirmar as informações de um mutuário dessa maneira é consideravelmente mais rápido que o método tradicional de verificação dessas informações com terceiros.
Empréstimos de documentação alternativos tornaram-se populares após a crise financeira de 2008. Existem várias razões para isso. Eles oferecem um processo de fechamento muito mais simples em comparação aos empréstimos tradicionais. Empréstimos de documentação alternativos também atraem freelancers, um grupo de renda cuja participação na economia aumentou desde a crise. A aprovação da regra da capacidade de pagamento, que permite aos credores fazer empréstimos de boa fé com base em sua avaliação do mutuário, também facilitou o aumento de empréstimos de documentação alternativa.
Documentação alternativa x empréstimos do SISA
Documentação alternativa é um empréstimo completo para documentação. Em outras palavras, renda, ativos, emprego e outras informações financeiras são documentadas usando alguma forma de documentação oficial. A documentação necessária variará dependendo dos requisitos do credor e possivelmente do subscritor.
Isso contrasta com um empréstimo de renda declarada (SISA). Os empréstimos do SISA também são conhecidos como empréstimos sem renda sem ativos (NINA) ou empréstimos sem documentação. No passado recente, os empréstimos do SISA também eram chamados de "empréstimos mentirosos", pois eram populares entre aqueles que desejavam obter empréstimos e outros financiamentos, fornecendo informações falsas ou enganosas. Muitos especialistas culparam o volume do que é conhecido como empréstimos mentirosos como um fator importante que contribuiu para a crise das hipotecas nos últimos anos 2000. Após a crise das hipotecas, credores e reguladores implementaram regras mais rígidas em relação aos empréstimos do SISA; portanto, os mutuários podem ter mais dificuldade em obter um empréstimo por esse processo agora.
Apesar de sua história difícil e seu papel no colapso das hipotecas, os empréstimos do SISA têm alguns usos legítimos e fazem sentido para os mutuários em determinadas situações. Eles são populares entre pessoas que trabalham por conta própria ou proprietários de empresas, que muitas vezes baixam o maior número possível de despesas e outras deduções permitidas, o que pode fazer com que sua renda pareça enganosamente baixa.
Geralmente, não há aumento na taxa de juros associada à documentação alternativa, como normalmente ocorre nos empréstimos "declarados".
Exemplo de empréstimos alternativos para documentação
François quer comprar uma casa. Mas ele é um freelancer, incapaz de se qualificar para as condições necessárias para uma hipoteca residencial tradicional. Em vez disso, ele opta por um empréstimo alternativo. Para se qualificar para o empréstimo, seu corretor solicita que ele forneça documentação relacionada ao registro de seus negócios, bem como extratos bancários dos últimos cinco anos. François também é obrigado a produzir extratos bancários para seus negócios e fontes adicionais de receita, como investimentos.
