O que é uma taxa atuarial?
Uma taxa atuarial é uma estimativa do valor esperado das perdas futuras de uma companhia de seguros. Geralmente, a estimativa é prevista com base em dados históricos e consideração do risco envolvido. Taxas atuariais precisas ajudam a proteger as companhias de seguros contra o risco de perdas graves de subscrição que podem levar à insolvência.
Principais Takeaways
- As taxas atuariais são estimativas de perdas futuras, geralmente baseadas em perdas históricas. A criação de taxas atuariais é usada para determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos por uma companhia de seguros. As tarifas são expressas como o preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição. As taxas atuariais são revisadas e ajustadas periodicamente.
Como funcionam as taxas atuariais
As taxas atuariais são expressas como um preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição, que é uma unidade de responsabilidade ou propriedade com características semelhantes. Por exemplo, nos mercados de seguros de propriedades e acidentes, a unidade de exposição é normalmente igual a US $ 100 em valor da propriedade e o passivo é medido em US $ 1.000. O seguro de vida também possui unidades de exposição de US $ 1.000. O prêmio do seguro é a taxa multiplicada pelo número de unidades de proteção compradas.
Geralmente, durante uma revisão de uma taxa, primeiro é determinado se as taxas atuariais precisam ser ajustadas. Uma experiência projetada de perda oferece às seguradoras a capacidade de determinar o prêmio mínimo necessário para cobrir as perdas esperadas.
Requisitos para taxas atuariais
O principal objetivo da criação de taxas atuariais é determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos por uma companhia de seguros. Uma taxa atuarial bem-sucedida deve cobrir perdas e despesas e obter lucro. Mas as companhias de seguros também devem oferecer prêmios competitivos para uma determinada cobertura. Além disso, os estados têm leis que regulam o que as companhias de seguros podem cobrar e, portanto, as pressões comerciais e regulatórias são levadas em consideração durante o processo de determinação de tarifas.
Um componente importante do processo de elaboração de taxas é considerar todos os fatores que possam impactar perdas futuras e definir uma estrutura de preços premium que ofereça prêmios mais baixos a grupos de baixo risco e prêmios mais altos a grupos de alto risco. Ao oferecer prêmios mais baixos a grupos de baixo risco, uma companhia de seguros pode atrair essas pessoas a comprar suas apólices de seguro, diminuindo suas próprias perdas e despesas, enquanto aumenta as perdas e despesas de companhias de seguros concorrentes (que devem disputar negócios de empresas de alto nível). grupos de risco de indivíduos). As companhias de seguros gastam dinheiro em estudos atuariais para garantir que estão considerando todos os fatores que podem prever com segurança perdas futuras.
Os atuários se concentram na realização de análises estatísticas de perdas passadas, com base em variáveis específicas do segurado. Variáveis que produzem as melhores previsões são usadas para definir prêmios. No entanto, em alguns casos, a análise histórica não fornece justificativa estatística suficiente para definir uma taxa, como para o seguro contra terremotos. Nesses casos, a modelagem de catástrofe às vezes é usada, mas com menos sucesso.
