Índice
- Introdução a um plano de 10 anos
- 1. Avalie sua situação atual
- 2. Identifique fontes de renda
- 3. Considere suas metas de aposentadoria
- 4. Defina uma idade de aposentadoria desejada
- 5. Confrontar qualquer déficit
- 6. Avalie sua tolerância ao risco
- 7. Consulte um consultor financeiro
- A linha inferior
Criar uma aposentadoria confortável é provavelmente o maior desafio financeiro que qualquer pessoa pode enfrentar. Infelizmente, é um desafio para o qual muitos trabalhadores estão mal preparados.
Um estudo de 2018 da GoBankingRates.com descobriu que 42% dos trabalhadores pesquisados tinham menos de US $ 10.000 economizados na aposentadoria. Pior ainda, quase um terço dos trabalhadores com 55 anos ou mais não relataram economia de aposentadoria. Algumas pessoas desse grupo podem ter uma aposentadoria, mas a maioria provavelmente não está preparada financeiramente para sair da força de trabalho.
O Seguro Social foi projetado apenas para substituir uma parte da renda na aposentadoria; portanto, aqueles que se encontram a cerca de 10 anos da aposentadoria, independentemente de quanto dinheiro economizaram, precisam desenvolver um plano para alcançar a linha de chegada com sucesso.
Principais Takeaways
- É possível aumentar significativamente sua economia se você ainda tiver 10 anos para se aposentar. Reserve um tempo para avaliar onde está - quanto economizou e suas fontes de renda, suas metas de aposentadoria, seu orçamento para aposentadoria e a idade de que você deseja parar de trabalhar. Se houver uma lacuna entre suas economias e o que você precisa, tome medidas para economizar mais - aumente as contribuições 401 (k) e IRA, configure deduções automáticas da folha de pagamento nas contas de poupança - e gaste menos. É útil contratar um planejador financeiro para ajudá-lo a permanecer no caminho certo e sugerir maneiras adicionais de aumentar suas economias de aposentadoria.
Introdução a um plano de 10 anos
Dez anos ainda são tempo suficiente para alcançar uma sólida posição financeira. "Nunca é tarde demais! Nos próximos 10 anos, você poderá acumular uma pequena fortuna com o planejamento adequado ”, diz Patrick Traverse, CFP, consultor financeiro da MoneyCoach, MT. Agradável, SC
As pessoas que não economizaram muito dinheiro precisam fazer uma avaliação honesta de onde estão e que sacrifícios estão dispostos a fazer. Tomar algumas medidas necessárias agora pode fazer muita diferença no futuro.
1. Avalie sua situação atual
Ninguém gosta de admitir que eles podem estar mal preparados para se aposentar, mas uma avaliação honesta de onde você está agora financeiramente é vital para criar um plano que possa resolver com precisão quaisquer deficiências.
Comece contando o quanto você acumulou em contas destinadas à aposentadoria. Isso inclui saldos em contas de aposentadoria individuais (IRAs) e planos de aposentadoria no local de trabalho, como 401 (k) ou 403 (b). Inclua contas tributáveis se você as usar especificamente para a aposentadoria, mas omita o dinheiro economizado para emergências ou compras maiores, como um carro novo.
42%
O número de americanos que têm menos de US $ 10.000 economizados para a aposentadoria
2. Identifique fontes de renda
As economias de aposentadoria existentes devem fornecer a maior parte da renda mensal na aposentadoria, mas pode não ser a única fonte. Renda adicional pode vir de vários lugares fora da poupança, e você também deve considerar esse dinheiro.
A maioria dos trabalhadores se qualifica para os benefícios da Previdência Social, dependendo de fatores como salário, duração do histórico de trabalho e idade em que os benefícios são obtidos. Para trabalhadores sem economias atuais de aposentadoria, esse pode ser o único ativo de aposentadoria. O site do governo do Seguro Social fornece um estimador de benefícios de aposentadoria para ajudar a determinar que tipo de renda mensal você pode esperar na aposentadoria.
Se você tiver a sorte de ser coberto por um plano de pensão, a renda mensal desse ativo deve ser adicionada. Você também pode calcular a renda de um emprego de meio período durante a aposentadoria.
3. Considere suas metas de aposentadoria
Isso prova ser um fator significativo no planejamento da aposentadoria. Alguém que pretende reduzir o tamanho de uma propriedade menor e viver um estilo de vida modesto e tranquilo na aposentadoria terá necessidades financeiras muito diferentes das de um aposentado que deseja viajar bastante.
Você deve desenvolver um orçamento mensal para estimar gastos regulares na aposentadoria, como moradia, alimentação, refeições fora e atividades de lazer. Os custos de despesas médicas e de saúde - como seguro de vida, seguro de assistência a longo prazo, medicamentos prescritos e consultas médicas - podem ser substanciais mais tarde na vida; portanto, inclua-os em uma estimativa de orçamento.
4. Defina uma idade de aposentadoria desejada
Alguém que está a 10 anos da aposentadoria pode ter até 45 anos, se estiver bem preparado financeiramente e ansioso para sair da força de trabalho, ou se tiver 65 ou 70 anos, se não estiver. Com a expectativa de vida continuando a crescer, as pessoas com boa saúde devem fazer suas estimativas de planejamento de aposentadoria, supondo que precisem financiar uma aposentadoria que possa durar três décadas ou mais.
Planejar a aposentadoria significa avaliar não apenas seus hábitos de gastos esperados na aposentadoria, mas também quantos anos a aposentadoria pode durar. Uma aposentadoria que dura de 30 a 40 anos parece muito diferente daquela que pode durar apenas metade desse tempo. Embora a aposentadoria antecipada possa ser uma meta de muitos trabalhadores, uma data-alvo razoável para a aposentadoria alcança um equilíbrio entre o tamanho da carteira de aposentadoria e a duração da aposentadoria que o óvulo pode suportar adequadamente.
"A melhor maneira de determinar uma data-limite para se aposentar é considerar quando você terá o suficiente para viver a aposentadoria sem ficar sem dinheiro", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio e diretor do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. é sempre melhor fazer suposições conservadoras, caso suas estimativas estejam um pouco fora."
A eliminação da dívida, especialmente a dívida com juros altos, como cartões de crédito, é crucial para controlar suas finanças.
5. Confrontar qualquer déficit
Todos os números compilados até este ponto devem ajudar a responder à pergunta mais importante de todas: Os ativos de aposentadoria acumulados excedem o valor antecipado necessário para financiar totalmente sua aposentadoria? Se a resposta for sim, é importante continuar financiando suas contas de aposentadoria para manter o ritmo e permanecer no caminho certo. Se a resposta for não, é hora de descobrir como preencher a lacuna.
Com 10 anos para a aposentadoria, aqueles que estão atrasados precisam descobrir maneiras de aumentar suas contas de poupança. Para fazer alterações significativas, provavelmente é necessária uma combinação de aumentar sua taxa de economia e reduzir gastos desnecessários. É importante descobrir quanto mais você precisa economizar para fechar o déficit e fazer as alterações apropriadas em quanto você contribui para as contas IRAs e 401 (k). As opções de economia automática por meio de deduções na folha de pagamento ou na conta bancária geralmente são ideais para manter suas economias no caminho certo.
Obter rachaduras em eliminar sua dívida. A dívida dos cartões de crédito dos americanos atingiu US $ 807 bilhões no primeiro trimestre de 2019, e o saldo médio dos cartões de crédito foi de US $ 6.028, segundo dados da Experian. Com grande parte dessa dívida associada a altas taxas de juros, livrar-se dela pode fazer uma diferença drástica no seu orçamento mensal.
“Na realidade, não existem truques de mágica financeira que um consultor financeiro possa fazer para melhorar sua situação”, diz Mark T. Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de “Index Funds: O programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos. ”“ Vai dar muito trabalho e se acostumar a viver com menos na aposentadoria. Isso não significa que isso não possa ser feito, mas é crucial ter um plano de transição e alguém para prestar contas e apoiar. ”
Os investimentos de alto risco fazem mais sentido no início da vida e geralmente não são recomendados durante a aposentadoria.
6. Avalie sua tolerância ao risco
A tolerância ao risco é diferente em diferentes idades. À medida que os trabalhadores começam a se aproximar da idade da aposentadoria, as alocações de portfólio devem gradualmente se tornar mais conservadoras, a fim de preservar a economia acumulada. Um mercado em baixa com apenas alguns anos restantes até a aposentadoria pode prejudicar seus planos de sair da força de trabalho a tempo. As carteiras de aposentadoria, nesta fase, devem se concentrar principalmente em ações que pagam dividendos de alta qualidade e em títulos com grau de investimento para produzir crescimento e renda conservadores. Uma diretriz sugere que os investidores subtraiam sua idade de 110 para determinar quanto investir em ações. Uma pessoa de 70 anos, por exemplo, teria como alvo a alocação de ações de 40% e títulos de 60%.
Se você está atrasado em suas economias, pode ser tentador aumentar o risco do seu portfólio para tentar produzir retornos acima da média. Embora essa estratégia possa ser bem-sucedida em algumas ocasiões, ela geralmente oferece resultados mistos. Os investidores que adotam uma estratégia de alto risco podem, às vezes, piorar a situação comprometendo-se com ativos mais arriscados na hora errada. Algum risco adicional pode ser apropriado, dependendo de suas preferências e tolerância, mas assumir muitos riscos pode ser perigoso. Aumentar as alocações de patrimônio em 10% pode ser apropriado nesse cenário para os tolerantes a riscos.
7. Consulte um consultor financeiro
A gestão do dinheiro é uma área de especialização para relativamente poucos indivíduos. A consultoria de um consultor financeiro ou planejador pode ser um curso de ação sábio para quem deseja um profissional que supervisiona sua situação pessoal. Um bom planejador garante que uma carteira de aposentadoria mantenha uma alocação de ativos apropriada ao risco e, em alguns casos, também possa fornecer conselhos sobre questões mais amplas de planejamento imobiliário.
Os planejadores, em média, cobram aproximadamente 1% do total de ativos gerenciados anualmente por seus serviços. Geralmente, é aconselhável escolher um planejador que seja pago com base no tamanho do portfólio gerenciado, em vez de alguém que receba comissões com base nos produtos que eles vendem.
A linha inferior
